发展浙江省商业银行小企业贷款业务的对策研究【文献综述】

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1、文献综述发展浙江省商业银行小企业贷款业务的对策研究从理论上看，研究商业银行小企业贷款业务的文献很多，分别从不同的角度进行了探索，以德国国际项目咨询公司（IPC）引进的微小贷款技术，用于发放生产经营性微小客户的贷款为我国的小企业贷款发展历程开辟了先路，但探讨商业银行小企业贷款业务的路径创新方面的文章还不多见，中国政府也出台了多种政策促进商业银行小企业贷款业务的发展。1国外专家学者对商业银行小企业贷款业务的研究20世纪五十年代开始商业银行为各小企业提供贷款极大的缓解了小企业主融资难的问题。以美国富国

2、银行为例，在其零售银行业务下创建了”小企业银行业务集团”，专门服务于小企业客户。又在其下设立了小企业贷款部，为年销售额低于1000万美元的小企业提供贷款。由于商业银行对小企业贷款为当地经济发展作了巨大的贡献，许多专家学者开始致力于对商业银行小企业贷款业务的理论分析和实证研究。关于商业银行小企业贷款的发展模式，早在1974年新加坡一家名为淡马锡（Temasek）的公司就采用了淡马锡模式——”信贷工厂”，它是一种标准化、一工厂流水线形式进行的针对小企业的贷款发放方式。这种方式能够以最高的效率和最快的

3、速度为小企业提供融资渠道，实现小企业贷款融资的批量化生产。关于商业银行小企业贷款的研究，Stiglitz　&　Weiss（1981）针对信息不对称和信贷配给问题进行了研究，他们认为，由于银企之间的信息不对称会引起逆向选择和道德风险问题，所以银行的贷款供给不一定是贷款利率的单调递增函数，他们认为，当市场上存在不同类型的借款者时，有些类型的借款者会因为信息不对称的问题而被排斥在信贷市场之外。关于小企业贷款的利率设置问题，HollisA.&SweetmanA.(1998)等认为，商业银行小企业贷款的利

4、率设置按理应当从以下几个方面考虑，即为贷款的资金成本、管理成本、交易成本、风险程度及最低资产回报率，只有在利率决定能够充分体现商业银行的各项成本的条件下，商业银行才能继续积极的支持小企业的融资。Stiglitz&Weiss（1981）认为贷款利率与银行的期望收益之间是非单调函数关系，利率是信贷配给过程中的内生决策变量。大多数学者们认同商业银行小企业贷款是一种可持续发展的金融业务，5Versluysen(1999)认为，商业银行小企业贷款为那些规模小，资金缺乏，对立性差却具有市场发展潜力的小企业提

5、供了融资渠道，推动了整个国民经济和区域经济的发展。经济学家Stiglitz（1988）认为开展小贷款业务，可以改变银行傍大款、垒大户、过独木桥的经营发展思路，促进银行积极调整信贷结构，走持续协调发展的道路。奥巴马（2009）表示，保障小企业贷款的稳定至关重要，它们是就业增长的引擎。关于商业银行小企业贷款的贷款比例来看，Berger（1998）认为中小金融机构将其大比例的资产都贷款给了中小企业。对于小企业信用评分（SBCS）对小企业贷款的影响，Peek&Rosengre(1998)、Frame，S

6、rinivasan&Woosley(2001)、Akhavein，Frame&White(2005)、Berger，Frame&Miller（2005）对小企业贷款信用评分进行了实证分析。她们认为SBCS的具体使用方式对小企业贷款影响不同，大多数银行使用的是自动决策法，它能节约银行包括代理成本、审查成本在内的贷款成本，减小甚至消除小企业融资中的规模不经济。国外学者这些研究成果基本都是为推进发达国家小企业贷款提供了理论基础。但是中国还处在发展中国家阶段，我国的商业银行小企业贷款业务运行模式与国外不

7、同，我国的商业银行小企业贷款还在初级阶段，与国外相比还存在一定的差距，不管在资金、信息还是监管方面我国的商业银行小企业贷款业务都还需进一步研究探讨。2国内专家学者对商业银行小企业贷款业务的研究20世纪后期，在我国政府的支持下，我国商业银行纷纷开办了小企业贷款业务。自2005年以来，中共中央多次发布”一号文件”鼓励和支持我国商业银行积极为小企业提供融资渠道。2005年中国银监会为积极贯彻落实《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见。2

8、007年中国银监会又对其进行了修订，修订为《银行开展小企业授信工作指导意见》。2009年中国银监会有发布了《关于创新小企业流动资金贷款还款方式的通知》。2010年中国银监会又提出了小企业贷款要确保”两个不低于”监管指标（秦炜2010）。关于小企业贷款难的问题研究，李扬（2002）认为，与大中企业相比，小企业由于规模小，其经营活动相对不规范和不确定，这意味着贷款给小企业风险更高，由此造成中小企业贷款难。殷孟波（2005）等从行为金融学角度分析，认为在贷款人心理情绪的支配下，5大企业不能还款的极小概