微贷：破解微小企业融资难

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1、FutureWatch微贷：破解微小企业融资难实践证明，以额度小中小企业融资难，而微小企业融资门为微小企业、个体工商户和中低收入门槛低、无抵押、审批快则难上加难。因为微小企业规模小，缺家庭提供的商业可持续的小额贷款。由为主要特征的微贷业务，乏符合条件的固定资产作为贷款抵押物；于微小企业，个体工商户和中低收入家缺乏真实规范的财务报表，银行难以掌庭历来很难获得正规银行的贷款服务，是一项重大金融创新，既握企业真实的经营状况贷款额度小，因此．微贷便成为一项重要的金融创新。有利于实现“普惠制金融”，银行管理成本

2、高企业生命周期短．贷其主要特征解决微小企业融资难，又可为商业银行培植新的利款风险大，因而很难从正规银行获得贷一是贷款额度微小各国微贷机构款资金支持，其生产经营资金主要来源或中央银行都设有单笔贷款的最高限额．润增长点，并有效降低信于经营者家庭亲戚朋友、企业自身积累．大多不超过5万美元；近年来世界银行贷集中度，分散信贷风险。以及地下钱庄的高利贷。针对微小企业和个体工商户开展的微贷为解决微小企业融资难．国家开发业务．平均贷款额度在5—8万元人民银行从2005年开始便与世界银行和德币。我国最早开办微贷业务的包

3、头商业国复兴银行合作，引入德国国际项目咨银行规定单笔贷款最低3000元．最询公司(IPC)的微贷技术．以“转贷高50万元：台州商业银行规定单笔贷款+技术支持”的方式，推动国内商业款最低2000元最高10万元。银行开展微贷业务。目前微贷已在包头、二是目标客户群为微小企业．个体台州、九江等十几个城市进行了业务试工商户和中低收入家庭。在我国，微小点。企业是一个新的提法．包括微型企业和实践证明，以额度／J、、门槛低、无／J、型企业。世界银行关于微小企业的定抵押、审批快为主要特征的微贷业务，义是：微型企业雇员人

4、数在10人以内，是一项重大金融创新．既有利于实现“普企业总资产、年销售额小于1O0万美元：惠制金融”，解决微小企业融资难，又／J、型企业的雇员人数为11—50人．企可为商业银行培植新的利润增长点，并业总资产、年销售额为1O0万一300万有效降低信贷集中度．分散信贷风险。美元之间。而且市场前景极为可观．世界银行专家三是基于微小企业、个体工商户和估计我国微贷潜在客户至少在1亿以中低收入家庭缺乏抵押物的实际，微贷上．按户均贷款5万元测算．市场容量的担保方式一般为信用担保，无须提供在50000亿元以上。可见，

5、微贷业务值抵押物。对于经营效益好、信用等级高得大力推广。的客户．还可发放纯信用贷款。即使需要提供抵押担保，也不必对抵押物进行微贷的内涵与特征评估、登记和公证。微贷也叫微贷款微小贷款的简称，四是贷款准入门槛低。对于微小企是国际上一种成熟的金融产品是指专业客户．可以没有抵押物．可以没有财FutureWatch务报表。只要生产经营正常、有稳定的在贷款流程的设计上应树立现完成，审贷委员会决策贷款时信贷员现金流即可获得贷款支持。这与大中型金流”为核心的业务理念，重视真实的的陈述时间控制在20分钟以内，单笔企业贷

6、款截然不同大中型企业必须要财务分析，重视企业自身价值，不注重贷款在40分钟内做出决策。一般情况下．有符合条件的抵押物以及经过审计的规抵押担保。分析、评估微小贷款客户还一笔10万元以下的贷款从客户申请到范的财务报表．才有资格申请贷款。款能力的方法是：信贷员对申请贷款客贷款发放只需2～3个工作日10万元五是审批流程简洁办贷效率高。户的直接经济收入(包括家庭成员收入)以上贷款需5～7个工作日。高效贷款微贷业务有独立的受理部门和审批流进行实地评估和计量，以最终确定的可流程的运转使该行微贷业务看上去象程，一笔1

7、0万元以下的贷款，从客户支配收入中30％作为借款客户的日常生一部永不停顿的放款机器”。申请到贷款发放一般只需2～3个工作活消费，其余部分才被认定为真实还款在利率定价上，坚持商业可持续的日．10万元以上贷款也不超过5～7个能力．这样客户的还款来源就有了保证．“双赢”原则制定有竞争力的市场利率。工作日，符合微小企业、个体工商户资从而使风险控制关口前移。经过财务分析计算出微小企业贷款作为金需求急、少、频”的特点。在担保方式上主要采用信用担保。劳动密集型业务的筹资成本、人工费用微小企业普遍缺乏土地、房产之类的

8、抵风险加价、合理利润空间以及当地银行微贷业务的操作管理要点押物，因而微贷一般不采用抵押方式，市场竞争状况和民间借贷利率水平等因微贷业务与众不同，具有额度小、而采取信用担保。对于资信等级高的客素，合理确定利率水平。其利率的设定门槛低、无抵押、审批快等诸多优点与户还可给予信用贷款。即使需要抵押要充分考虑到银行的筹资成本，并能覆特性因而需要单独设计组织架构、审也不必采用注册登记式抵押即不需要盖风险虽然表面上微贷利率为12％～批流程、评级办法和风险防控措施。根评