破解小微企业融资难问题的实证研究

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1、破解小微企业融资难问题的实证研究　　【摘要】小微企业融资问题一直是个难题，文章基于商业银行视角，从小微企业发展的总体情况及融资现状入手，对商业银行支持小微企业的相关情况进行分析，深刻剖析商业银行支持小微企业发展普遍存在的问题，提出了破解小微企业融资难的举措，即商业银行对小微企业实行专业经营，前台抓营销、中台做产品制度保障、后台进行授信审批和风险管控；针对小微企业进行产品创新；对小微企业客户经理实行激励约束；银行要转变针对小微企业的风险防控思路，以“售后服务”代替“贷后管理”。　　【关键词】小微企业；融资；商业银行　

2、　小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、缓解就业压力、推动科技创新与维护社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。目前我国小微企业面临筹资难、筹资少、融资贵、风险大等问题，使得小微企业在生存和发展时缺少强大的助力，这已成为社会各界普遍关注的焦点。　　一、小微企业发展及融资现状　　（一）小微企业的发展状况　　小微企业是资产规模、销售收入和企业人数相对较小的小型微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。目前中小微企业占全国企业总数的99%以上，提供了80%以上的就业岗位，完成了70%以上的技术创新，创造了

3、60%以上的国内生产总值、一半以上的出口收入和财政税收，名副其实地占据全国经济的“半壁江山”。　　不同区域、不同行业、不同发展阶段的小微企业具有不同的特征：　　1.区域差异大，集群化趋势明显。小微企业主要依托当地资源禀赋、经营惯例等形成地方特色，并逐步形成产业集群。以陕西为例，陕北地区依托当地的煤炭资源形成煤化工集群，关中地区特别是西安地区依托当地高校、科研单位众多的优势形成高新技术产业集群，陕南地区依托当地的生态资源形成现代中药加工集群。　　2.行业分布广，产业链进程加快。小微企业经营灵活，涉及国民经济中的大部分

4、行业，且大部分依附于大中型企业，处于产业链的上下游，并逐步发展成为贯穿整个产业上、中、下游的产业链。　　3.管理不健全，以家族式管理为主。小微企业大部分处于发展的初级阶段，运营模式单一，财务与管理不健全，全国90%以上的小微企业以家族式管理为主，建立现代企业制度的小微企业微乎其微。　　4.经营规模小，抗风险能力弱。相对于大中型企业而言，小微企业经济实力较弱，遇到外部环境变化时，经营状况容易恶化，抗风险能力较弱，但其经营灵活，成长性好，规模增速较快。　　（二）小微企业的融资现状　　就融资而言，尽管国有企业对经济增长的

5、贡献率约为40%，贷款却占金融机构贷款总量的80%，而大量的以中小微企业为主的民营企业对中国经济增长贡献率约为60%，其贷款却占不到正规金融机构贷款总量的20%。根据阿里巴巴集团2010年10月份对小微企业融资需求的调研显示，有63%的小微企业有融资需求，在有贷款需求的小微企业中，75%的小微企业贷款需求在100万元以下。　　小微企业普遍存在融资渠道窄、融资成本高的问题。研究表明我国小微企业融资结构的特点是：企业内部融资比例在融资结构中偏大，有71.81%的小微企业将内部积累作为主要资金来源，通过银行贷款获得所需资

6、金的仅占11.41%。　　小微企业对国民经济的发展具有促进性，对整个产业链具有补充性，前景具有广阔性，融资需求具有多元性及“额小、面广、期短”的个体性。　　2008年，银监会明确提出“两个不低于”的监管要求，即：小企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平。同时，推进大中型银行加强小微企业专营机构建设，提出了单列信贷规模、单独配置资源、单独信贷评审、单独进行独立会计核算的“四单原则”，逐步形成了以“六项机制”为基础，以“四单原则”为保障，以“两个不低于”为目标的行之有效的工作思路，有力地推动了商业银

7、行支持小微企业快速发展。　　二、商业银行支持小微企业发展的实证分析　　（一）银行支持小微企业发展的实证分析　　1.支持体系不断完善。据中国银监会数据，2011年末，我国小微企业贷款余额达到21.7万亿元，同比增长18%，高于全部贷款平均增长率15%，小微企业贷款余额10万多亿元，增长25%，高出平均贷款增长10个点，反映出商业银行在支持小微企业方面取得了成果。　　目前，各银行纷纷成立专门的微贷中心，建立独立的信贷体系，加大了对小微企业的支持力度。从全国性金融机构来看，2008年建行陕西省分行率先在西北地区同业中成立

8、了第一家小企业专营机构——西安小企业经营中心，三年多来建行陕西分行累计支持省内小微企业客户1200多家，累计投放信贷资金约180亿元，贷款余额从2008年的5.2亿元增长至目前的80多亿元；民生银行西安分行中小企业金融部经营管理500万元以上的贷款，零售银行部下设的“小微企业团队”负责500万元以下的贷款。从地方金融机构来看，西安银行有三个部门负责小微企业贷