建设银行嵊州支行信用卡风险管理系统的功能分析与设计【文献综述】

《建设银行嵊州支行信用卡风险管理系统的功能分析与设计【文献综述】》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、文献综述建设银行嵊州支行信用卡风险管理系统的功能分析与设计信用卡这一全球通用的、现代化的货币形式，正在开创一个崭新的时代。中国也正已加速度步入这一时代。信用卡给个人理财、企业经营和政府宏观管理带来了新的机遇和挑战。信用卡是一项高风险、高收益的产业。而中国的信用卡市场刚刚起步，有着广阔的发展前景和盈利空间，但是也蕴藏着巨大的风险，如何平衡信用卡发行收益和风险这天平的两端已成为众多商业银行面临的难题。因此，研究分析信用卡风险管理系统现状及策略选择，不仅对信用卡业务的发展具有理论和现实意义，对促进信用卡风险管理系统功能的

2、分析与研究设计也有重要的现实意义。1信用卡风险和信用卡风险管理的定义1.1信用卡风险的定义所谓“信用”，这里有两个含义。一是指持卡人本身能守诺言，讲信用，本身有一定的经济实力，在经济活动中有支付能力。因而，从一定意义上讲，信用卡也反映了一个人或一个企业的信誉状况。二是指信用卡本身具有的金融机构的信用功能。（魏昆利，2008）[1]风险指损失的概率和在损失发生时其数额的大小。预期损失=损失的概率×（损失数额/给定损失发生）（陈建，2005）[2]，信用卡风险是指在信用卡业务中，由于不确定因素的影响，使信用卡业务的预期

3、收益与实际收益产生偏差造成的经济损失。具体而言，我国信用卡业务的风险主要表现为以下几种形式：（1）信用风险（Creditrisk）：按照巴塞尔委员会的定义，信用风险主要指金融机构的交易对方违约或不能旅行其合约而导致损失的可能性（冼利，2005）[3]。信用风险主要包括两个方面，即经济能力风险和道德风险。（2）操作风险(OperationRisk)：操作风险主要是因作业流程上的操作不当和由于管理疏松、操作人员出现差错而产生的风险。（3）欺诈风险（FraudRisk）：因诈骗所产生的风险，包括欺诈性申请和欺诈性交易。（

4、4）技术风险（TechnicalRisk）：我国信用卡业务使用的硬件和系统软件大都是进口产品，核心技术由国外掌握。一旦出现问题，系统将面临巨大威胁。（5）法律风险（Legal4Risk）：由于信用卡业务在我国尚处于起步阶段，很多业务环节和操作惯例无法可依。因此，在信用卡业务中存在较大的法律风险。（叶川，2009）[4]1.2信用卡风险管理的定义风险与利润是与生俱来的，银行为赢取利润，就必须承担风险。银行和信用卡公司经营管理的宗旨是利润最大化，而不是风险最小化，更不是杜绝风险，因此作为普遍的经济规律，回报和风险是对应

5、的，不承担风险就难以获取较高的利润。正如原美联储主席阿兰·格林斯潘（AlanGreenspan）在《美国银行家》杂志世纪版（1999）的开篇文章《风险、监管与未来》中指出，“显然，银行之所以能够为现代社会作出这么多贡献，主要是因为他们愿意承担风险。”（中国建设银行，2004）[5]信用卡风险管理就是以良好的风险管理技术，使风险和收益相匹配，使有限的贷款资源和消费者巨大的信贷需求相匹配，从而达到稀缺信贷资源的优化配置和信用卡经营效益的最大化。风险管理是一个总体的概念，其基本过程包括风险识别、风险评价、风险处理及风险接

6、受四个步骤。风险识别是识别特定风险的存在并确定其特性的过程。风险评价是评价风险的发生可能性以及后果严重性并确定风险大小的过程。风险处理是选择并实施方法以改变风险的处理过程，而风险接受是确定风险是否可容许的过程。信用卡的风险管理可以将整个信用控制循环体系分为六个功能环节，自成体系又互相配合。具体包括：（1）授信政策制定环节，（2）征信环节，（3）授权环节，（4）伪冒控管环节，（5）客户联系环节，（6）资产管理环节。（陈伟，2003）[6]综上所述，各个方面的风险都能导致信用卡产生风险，所以防范和管理信用卡风险的任务是

7、非常艰难的，但经过专家的研究发现，只要我们做好每一步工作就可以将信用卡风险最大化的降低。2.国内外信用卡风险管理系统的研究现状快速增长的信用卡业务，使得银行除对服务器、存储设备、数据交换设备等硬件产生持续的巨大需求外，目前对信用卡管理系统解决方案的需求越来越迫切。据了解，银行对于信用卡管理系统的需求目前主要集中在以下几个方面：处理发卡和收单业务、申请件处理、在线授权处理、客户和契约管理、产品和服务管理、帐务和对帐单、交易和付款处理、清算和请款处理、总帐和各项管理报表、互联网和电子商务服务等多个方面（任彩玲）[7]。

8、王朝勇（2004）[8]4在《信用卡管理分析系统的设计与实现》描述了一个信用卡管理系统，该系统主要实现信用卡业务分析、信用卡业务发展决策、信用卡透支催收等业务智能化和自动化管理，提高办事效率，规范办事规程。建立信用卡业务分析、透支催收方式比如手机短消息等平台，将信用卡业务分析更加科学、透支信息及时传达给透支户，加快信用卡业务相关分析的智能化、提高了透支的催收