12+商业银行业务与经营+第12章+电子银行业务及其发展

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1、第十二章电子银行业务及其发展电子银行业务的兴起主要的电子银行业务电子银行的风险我国电子银行的未来发展趋势第一节电子银行业务的兴起电子商务概述目前国际上并没有形成关于电子商务概念的统一定义广义的电子商务可定义为：电子工具在商务活动中的应用狭义的电子商务可定义为：在技术、经济高度发达的现代社会里，掌握信息技术和商务规则的人，系统化运用电子工具，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种活动的总称电子商务在美国诞生以来，一直以超常速度发展图12-1全球电子商务贸易总额（资料来源：电子商务研究）电子银行电子商务是电子银行产生的商业基础,电子商务的发展催生了电子银行电子银

2、行，是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行。电子银行通过电话银行、网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、理财和支付结算等服务。网上银行逐渐发展成为我国商业银行为高端客户提供服务的主要方式。电子银行的演变过程电子银行是银行电子化的结果，从计算机发明开始，50年的银行电子化历程可以分为四个阶段第一阶段：20世纪60年代的后台电子化第二阶段：20世纪70年代的前台电子化第三阶段：80年代的网络化第四阶段：90年代的网上银行电子银行对商业银行经营的影响电子银行作为一种新的金融服务提供方式，既对传统银行业提出了严峻的挑战，也给银行业发展带来了新的机遇。

3、对于商业银行的经营而言，其积极影响如下提高了工作效率改善了服务质量有利于提供更多的金融服务项目和支付手段加速资金周转提高了经营管理水平电子银行业务发展模式目前电子银行有两种业务发展模式：一种是传统银行电子化模式，现有的银行运用信息技术和设施提供电子金融服务；传统银行可通过收购已有的电子银行业务或是开立自己的电子银行业务来发展另一种是纯电子银行（即虚拟银行）模式，没有柜台服务，仅仅采用电话、互联网为客户提供金融服务。节约经营成本，无法解决与客户的沟通交流问题，有较高的信息不对称风险第二节主要的电子银行业务自助银行客户在银行计算机网络系统和各种终端设备上，自己动手办

4、理以前由银行职员才能办理的一整套银行业务现金自动取款机(cashdispenser，筒称CD)、自动柜员机(automatictellermachine，简称ATM)、自动查账机电话银行指银行运用先进的计算机、通讯、语音处理技术和电话信号数字化等技术，在原有业务处理系统上，借助公共电话网络，使客户能通过电话同银行进行金融交易手机银行手机银行是将银行业务中有关客户端使用平台的某些业务移到了手机上将无线通信技术的3A（任何时间、任何地点、任何方式）优势应用到金融业务中，为客户提供在线的、实时的服务网络银行网络银行又称网上银行、虚拟银行，是指利用互联网/WWW技术，通

5、过建立互联网站点和WEB主页，向客户提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站特征可概括为“5W”，即实现为任何人(whoever)在任何时间(whenever)和任何地点(wherever)与任何账户(whomever)用任何方式(whatever)的安全支付和结算网络银行提供的金融业务大致分为三大类：信息、查询和交易。家庭银行家庭银行是指安装在客户家庭或办公室的一台电子计算机终端，通过与银行计算机网络连接并运行相应软件办理各项金融业务具有全天候性、迅捷性、安全性等特点融合了电话银行、手机银行、网络银行的业务，增加了获取金融服务的灵活性，使得银行服务更加个性化和周全

6、第三节电子银行的风险电子银行风险种类技术风险法律风险跨国经营风险操作风险监管风险电子银行风险管理措施采用严格措施确保电子银行系统技术安全主要通过增强网络层和应用层的安全技术来保证系统的安全性能加强电子银行立法建设2005年4月《电子签名法》正式施行提高电子银行的监管能力电子银行工作组（EBG），对网上银行的监管制度进行研究，制定了网络银行风险管理的14条指导性原则第四节我国电子银行的未来发展趋势电子银行的发展趋势1.电子银行向多元化、个性化发展2.提供“一窗式”综合服务3.决策电子化和管理智能化4.内部控制将实现程序化硬约束5.推动金融服务全球化6.促进不同类型

7、的金融市场整合我国电子银行市场前景广阔在政府的大力推动下，经过15年的发展，我国信息化建设的整体水平和综合实力显著提高，为电子银行的发展奠定了坚实的物质基础和市场基础。从需求角度看，信息化深刻地改变了人们的生存方式和价值观念，以信用卡为代表的电子货币、电子钱包在城市普遍流行，电话银行、网络银行等在日常生活中受到越来越多的欢迎和使用。从供给角度看，信息化为电子银行提供了技术支撑，并推动着我国金融业务与方式的不断创新。复习思考题电子银行的发展经历了哪几个阶段？各阶段的特点是什么？电子银行对商业银行经营有何积极影响？主要有哪些种类？电子银行具有哪些特殊的风险？银行一般

8、采用哪些措施来保证其电子