电子银行业务及其发展备

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1、第十三章电子银行业务及其发展第一节电子银行业务概述v一、电子银行业务的产生背景Ø1.商业银行电子化Ø2.电子货币Ø3.电子商务Ø4.金融全球化下的金融业务转型v电子商务Ø通过电信网络，以银行电子支付和结算为手段，以交易双方客户的电子数据为依托进行的生产、营销、销售和流通等全新的商务模式Ø不仅包含于互联网的交易，还包含所有通过电子信息技术来解决问题、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动ØB2B、B2C、C2C电子银行的演变过程二、电子银行业务的特点v概念Ø国际清算银行：泛指银行利用电子化网络通信技

2、信从事与银行相关的一切活动Ø中国银监会：商业银行等金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务Ø通过电话银行、网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、理财和支付结算等服务Ø网上银行逐渐发展成为我国商业银行为高端客户提供服务的主要方式7v电子商务在美国诞生以来，一直以超常速度发展电子银行业务对商业银行的影响v电子银行三种基本经营模式Ø1.纯粹的网上¡°虚拟银行¡±Ø2.设立相对独立的电子银行机构或独立法人，在实体银行支

3、持下发展电子银行业务•如花旗银行Ø3.成立电子银行业务管理部门，负责指导各个分支机构电子银行业务的发展•工行、招行等v既对传统银行业提出严峻挑战，也给银行业发展带来新的机遇Ø1.改变了商业银行竞争格局Ø2.改变了银行与客户的关系Ø3.改变了商业银行传统发展模式Ø4.改变了商业银行产品创新的思路Ø5.改变了商业银行风险管理的范畴第二节主要的电子银行业务v分类Ø按照电子银行产品使用对象•企业电子银行产品•个人电子银行产品Ø按照电子银行产品使用方式和服务渠道•网上银行•电话银行•手机银行•自助银行等7v

4、中国工商银行电子银行宣传视频1v中国工商银行电子银行宣传视频2v网上银行Ø又称网络银行Ø利用互联网技术实现银行与客户之间安全、方便、友好的链接Ø通过网络为客户提供各种金融服务的电子银行业务产品•1.个人网上银行•2.企业网上银行我国网上银行的三大发展阶段个人网上银行v账户信息管理v转账汇款业务v缴费支付v金融理财服务v通知提醒vB2C网上支付v客户服务v个人财务分析7企业网上银行v账户管理v付款业务vB2B在线支付v代收业务v投资理财v代理行业务v网上信用证v票据托管v企业年金v集团理财v银企互联

5、v电话银行Ø也称客户服务中心（CallCenter）Ø是利用电话网络与计算机集成技术Ø实现银行与客户之间安全、方便的连接Ø通过电话网络提供语音和人工方式提供银行服务•1.自动语音服务•2.人工坐席服务•3.外拨服务我国电话银行的四个发展阶段v手机银行（MobileBanking）Ø也称移动银行Ø是利用移动网络（GSMCDMA）以及移动技术7Ø实现银行与客户之间安全、方便、友好连接Ø通过移动网络为客户提供各种金融服务•短信手机银行•WAP手机银行v自助银行Ø利用银行提供的机具设备Ø由客户自助操作Ø

6、获取银行存取款、转账、账户查询等全方位金融服务Ø全天候、迅捷性、安全性•1.销售终端（POS）•2.自动柜员机（ATM）•3.自动存款机（CDM）•4.多媒体自助终端v家庭银行Ø安装在客户家庭或办公室的一台电子计算机终端Ø通过与银行计算机网络连接并运行相应软件办理各项金融业务Ø全天候性、迅捷性、安全性Ø融合了电话银行、手机银行、网络银行的业务，增加了获取金融服务的灵活性，使得银行服务更加个性化和周全第三节电子银行业务风险管理v电子银行风险种类Ø战略风险Ø安全风险Ø法律风险Ø操作风险Ø声誉风险电子银

7、行风险管理原则v巴塞尔银行监管委员会的指导原则Ø2001年版和2003年版《电子银行风险管理原则》Ø从董事会及管理层监督、安全控制、法律风险和声誉风险管理三方面提出十四条风险管理原则Ø形成电子银行业务风险识别、评估、管理、监控的较完整的框架v建立电子银行全面风险管理框架Ø以商业银行全面风险管理理念作为指导思想Ø结合电子银行业务风险的特点7Ø在实践中电子银行业务风险管理应该遵循•统一性、系统性、全面性、持续性、审慎性原则电子银行业务风险管理内容第四节中国电子银行业务及其未来发展趋势v中国电子银行业务

8、发展特点Ø1.业务规模增长迅猛Ø2.电子银行业务渠道发展不均衡Ø3.新兴电子产品创新不足Ø4.市场集中度高Ø5.法律法规逐渐完善中国电子银行业务与欧美国家之间的差距电子银行业务的未来发展趋势77