第四讲电子金融与网上支付

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1、电子金融与网上支付网上支付网上支付是发生在购买者和销售者之间的金融交换，而这种交换的内容通常是银行所支持的某种数字金融工具，比如信用卡、电子支票或电子现金等。网上支付的前提网上支付通常涉及三方，即消费者、商家和银行。银行通过传统的支付清算网络完成支付授权和支付获取。由网上支付所引起的账户之间的结算和银行之间的清算也是通过已有的支付清算网络来完成的。因此，现行支付系统是实现网上支付的基础。我国的支付清算系统发展迅速，中国国家现代化支付系统建设已取得了很大进展，各国有商业银行也建设了各自的行内电子汇兑系统和银行卡授权系统；人民银行电

2、子联行系统、同城清算系统在全国大中城市得到普及；全国银行卡信息、交换网络建设也初具规模，以各发卡银行的行内授权系统为基础，全国银行卡信息交换总中心和各个城市银行卡中心的建立为银行的跨行信息交换和跨行交易创造了条件。所有这些，都为网上支付的发展提供了必要的条件。网上支付工具银行卡支付电子支票电子现金微支付系统银行卡支付安全电子交易(SET)协议是用于银行卡网上支付的互联网支付协议。SETl．0版本支持信用卡支付，全世界很多银行都在实施SET，并已取得了很好的效果，尽管支持借记卡支付的SET2．0版本还没有问世，但有些银行(比如日本

3、富士银行)已在实施SET借记卡支付。中国银行依托首都电子商务工程，在国内已率先推出了SET借记卡支付。银行卡是十分普遍的支付工具，银行卡网络已相当完善；另一方面，SET是目前惟一的互联网支付协议，其复杂性代价换来的是风险的降低。国内各商业银行目前所发放的银行卡大多数为借记卡，用卡环境基本上是借记卡环境。但银行IC卡已在北京、上海和长沙等地试点成功，预计今后，IC卡的使用将得到广泛地推广，这将极大地推动网络环境中银行卡的使用，从而为网上交易提供可行的支付方式。电子支票目前美国纸基支票的使用仍然普遍，而欧洲对纸基支票的使用正在逐步减

4、少。当今存在着多种电子支票概念，比如FSTC，Netbill和Netcheque等。电子支票可以满足很多个人的需要，也可以服务于公司市场。电子现金现金具有可接受性、保证支付、无交易费、匿名性等众多优点。电子支付方法不仅需要再现银行卡提供的方便性，也需要创造具有某些现金性质的电报挂号现金形式。电子现金结合了计算机化的方便性、比纸基现金更强的安全性及私密性。电子现金必须具有货币价值、互操作性、可恢复性以及安全性等特点。目前，在国外比较有影响的电子现金系统有Ecash，NetCash，Mondex，CyberCoin等。微支付在Int

5、ernet应用中，经常发生一些小额的资金支付如Web站点为用户提供搜索服务、下载一段音乐、下载一个视频片断、下载试用版软件等，所涉及的支付费用很少，如几分钱、几元钱或几十元钱。目前对这些费用的支付还没有较好的解决办法，传统的支付方式因为本身支付过程就要涉及费用，故无法采用。对微支付方式基本要求是极低的运行费用、快捷方便、能够接受的安全性。如IBM微支付系统。网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成客户是指与某商家有交易关系并存在了未清偿的债权债务关系的一方(一般是债务)。客户用自己已拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发

6、起支付，是支付体系运作的原因和起点。网上支付系统的基本构成商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。商家一般准备了优良的服务器来处理这一过程，包括认证以及不同支付工具的处理。网上支付系统的基本构成客户的开户行是指客户在其中拥有账户的银行，客户所拥有的支付工具就是由开户行提供的。客户开户行在提供支付工具的同时也提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中(如SET)，客户开户行又被称为发卡行。网上支付系统的基本构成商家开户行是指商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支

7、付过程中资金流向的地方。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求完成行与行间的清算等工作。商家的开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来工作的，因此又称为收单行。网上支付系统的基本构成支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。支付网关的建设关系着支付结算的安全以及银行自身的安全，关系着网上支付结算的安排以及金融系统的风险，必须十分谨慎。因为电子商务交易中同时传输了两种信息：交易信息与支付信息，必须保证这两种信息在传输过程中不

8、能被无关的第三者阅读，包括商家不能看到其中的支付信息(如信息卡号、授权密码等)，银行不能看到其中的交易信息(如商品种类、商品总价等)，这就要求支付网关一方面必须由商家以外的银行或其委托的卡组织来建设，另一方面网关不能分析交易信息，对支付信息也只是起保护与传输的作