电子与网上支付系统

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1、第6章电子与网上支付系统本章要点：本章对电子与网上支付的各种形式如电子现金、电子支票、电子钱包、网上银行等的现状、功能及特点进行了介绍，并对第三方支付的产生及特征进行了阐述。【引例】国内三大航空巨头首次携手支付宝(资料来源：杨柳纯.深圳特区报，2009年12月1日)26.1电子与网上支付系统理论概述电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。网上支付是电子支付方式在信息时代的产物，是电子支付方式中的重要组成部分。36.1.1电子与网上支付

2、的特征电子与网上支付的特征明显，具体表现在如下方面。(1)电子与网上支付采用的是现代化先进技术，利用数据流转来完成信息传输，利用数字化方式进行款项支付。而传统支付是通过现金流转、票据转让及银行的汇票等实体票证完成款项支付。(2)电子与网上支付是在开放的Internet上实现的，而传统支付往往是在较封闭的环境中实现的。(3)电子与网上支付对实施环境的要求较高，要利用先进的通信手段，如要借助Internet平台、Extranet环境等，一般要求有联网的微机、相关的软件及一些配套设施。传统支付对各种设施的要求低，利用传统的通信媒介就可以实现。

3、(4)从支付过程来看，电子与网上支付方便、快捷、经济，我们在很短的时间内就能完成整个支付过程，支付费用少。传统支付相对来说支付过程较长，支付费用较高。(5)电子与网上支付具有轻便性和低成本性的特征。(6)电子与网上支付能够提高企业资金管理水平，并使客户的满意度与忠诚度上升。采用电子与网上支付，企业不仅可以正常完成支付和结算工作，而且能够更加方便地将客户信息进行收集整理，建立相关的决策支持系统，为企业进行科学决策，降低经营风险。46.1.2我国支付结算系统概述新中国成立之初，我国的支付结算系统是借鉴前苏联的经验建立起来的。从改革开放的80

4、年代开始，中国人民银行就一直对支付清算系统进行改革。80年代末期，我国建立起以汇票、本票、支票和信用卡“三票一卡”为主体的新的结算支付系统，允许票据在经济主体之间使用和流通。从1989年起，中国人民银行开始建设以卫星通信为传输手段的全国电子联行系统。新世纪之初，我国大力发展银行卡业务。2000年10月，人民银行开始自主设计、开发中国现代化支付系统。随着网络的普及，网上银行开始出现。网上银行功能是在线支付服务的基础。2003年以来全国涌现了数十家中小规模的增值支付服务商，以较低廉的接入价格吸引中小商户的加盟。56.1.3电子与网上支付的分

5、类目前，我国电子支付方式主要有通过Internet的网上支付方式和依靠通信网络的移动支付、电话支付方式等。从电子支付的发展过程来看，银行开展电子支付有以下五个发展阶段。第一阶段，是银行利用计算机处理银行自身系统之间的货币划拨结算业务。第二阶段，是银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金的汇划、结算阶段，如代发工资、代交水电费等。第三阶段，是利用网络终端(如自动柜员机ATM等)向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机上进行存取款等。第四阶段，是银行利用销售点终端(POS机等)向客户提供自动的扣款、转账服务等。第五阶段，是电子支付可以随时

6、随地通过Internet进行直接转账结算，以资金流的畅通来支持电子商务。66.2电子现金与电子支票在电子商务活动中，电子现金与电子支票常被用于小额交易费用的支付。76.2.1电子现金电子现金(E-cash)又称电子货币(E-money)或数字现金(digitalcash)，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。1.电子现金的特征1)电子现金具有货币价值2)电子现金具有可交换性3)不可伪造性4)电子现金具有可存储性5)电子现金的匿名性2.电子现金的支付过程1)获得

7、账号2)购买电子现金3)使用电子现金4)资金结算86.2.1电子现金3.电子现金存在的问题1)电子现金的优点2)电子现金存在的主要问题(1)使用量小，技术要求高。(2)存在被恶意破坏和盗用的风险。(3)增加外汇汇率的不稳定性。(4)管理难度大。96.2.2电子支票电子支票(E-check)是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另外一个账户的电子付款形式。它使用数字签名进行签名和背书，而且要求用数字证书来确认付款人、付款人的银行和账号。1.电子支票的优点1)节省时间、便于使用2)降低电子商务成本3)规范化程度

8、高、适用各种市场4)没有退票5)提高资金利用率2.电子支票运作流程(1)消费者购买电子支票。(2)消费者通过网络与产品/服务出售者取得联系，并向商家发出订货单、用于支付的电子支票。(3)商家通过认证中心对消