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1、国外汽车消费信贷的发展概况口陆涛汽汽车消费信贷是在2O世纪初期汽车制造商向用户提供汽车销售付款时出现的.汽车消费信贷的出现引起了汽车消费方式的重大实现了消费者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的转变.;汽车消费信贷发展的初期,这一消费方式虽然促进了汽车销售,去l占用了制造商的资金.随着生产规模的扩张,消费市场的扩大和务及信用制度的建立与完善,汽车制造商开始通过汽车金融服务遢的金融渠道,利用汽车金融服务公司这一为国家法律所认可的公舌形式,来解决在分期付款中出现的资金不足问题,即开始从社会金.这样,汽车金融服务就形成了一个完整的"融资一信贷一信
2、用?的运行过程.汽车金融服务公司是汽车消费信贷服务,即汽车销售业性放款和汽车个人消费贷款的主要提供者.1919年美国通用汽葺的通用汽车票据承兑公司是世界上最早的汽车消费信贷服务机构,要向汽车消费者提供金融信贷服务.1930年,德国大众汽车公司报针对本公司生产的"甲壳虫"轿车的未来消费者募集资金的业务,首开了汽车金融服务向社会融资的先河.德国大众公司的这种新在此前由美国通用汽车公司创立的汽车销售中商业性放款和汽车费贷款的汽车金融服务业务相组合,形成了一个初具雏形的汽车贷服务体系.目前,国外汽车消费信贷已经比较成熟,基本情况如_f一,社会信用体系完
3、善社会信用体系是一种保证经济良性运行的社会机制.它以有关用法律法规为依据,以信用专业机构为主体,以合法有效的信用信基础,以解决市场参与者的信息不对称为目的,使守信者受到鼓威信者付出代价,从而保证市场经济的公平和效率.完善的社会信用是信用发挥作用的前提,它保证授信人和受信人之间遵循一定的规成交易,保证经济运行的公平和效率.社会信用体系具有记忆功毹够保存失信者的记录;具有揭示功能,能够扬善惩恶,提高经济;具有预警功能,能够对失信行为进行防范.而社会信用体系能够正转,必须依靠包括信用管理行业和信用法律体系两大要素的支撑.国外汽车信贷消费之所以发达,与
4、其具有完善的信用体系紧密j汽车工业研究/2005.7消费信贷的发展概况■■■●I发达国家社会信用体系建设主要有几种模式:以美国为代表的信用中介机构为主导的模式,以欧洲为代表的以政府和中央银行为主导的模式以及结合以上特点的其他模式.1.美国模式以美国为代表的"信用中介机构为主导"的模式,完全依靠市场经济的法则和信用管理行业的自我管理来运作,政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转.在这种运作模式中,信用中介机构发挥主要的作用,其运作的核心是经济利益.美国是全世界信用体系最发达的地区,在信用体系的保护和约束下,企业在资本市场和商业运行中得以良
5、好的发展,个人也享受到这一体系的保护所带来的生活水平的提高和生活质量的改善.美国政府建立了完善的法律体系,例如《公平信用报告法》(FairCreditReportAct),《平等信用机会法》(EqualCreditOpportunityAct)等十几部有关信用体系的法律.这些法律直接规范的目标都集中在规范授信,平等授信和保护个人隐私权方面.经过100多年的发展,美国现拥有数百家地区性的信用局,为消费者提供服务.经过数十年的不断兼并和整合,现在绝大多数信用局或者附属于EQUIFAX,EXPERIAN和TRANSUNION3家全国最为主要的信用报告
6、服务机构,或者与这3家公司保持业务上的联系.这3家信用报告服务机构都建有全国范围内的信用信息数据库,收集了美国1.8亿成年人的信用资料,每年出售6亿多份消费者信用报告,每月进行20多亿份信用数据的处理工作.信用局的基本工作是专门收集,记录,整理和分析个人的信用档案,例如消费者的信用往来,个人负债,消费模式,是否有财务欺诈行为或个人破产记录等.其通过常年积累的数据,建立了完善的地区或国家的个人或企业信用资料数据库,并且合法地向全北美上万个金融机构提供消费者个人信用有偿调查报告服务.信用局所作的调查要依靠各种各样的专业手段,其中包括采用数据库和数据
7、分析软件等.信用局通过对大量数据进行分析和研究,科学地作出信用报告,提供给使用者.与之相比较,银行和销售商作征信调查则要动用很多人力,收集的信息往往还有很多的局限性,且银行如果把主要精力用做收集信息,不但成本很高,还有很高的道德风险.而销售商若是长期用自己的员工来做征信调查,就会有很多的个人因素影响调查信息的准确性和公正性,所作的征信调查报告就可能不准确,会形成一定的风险.20世纪90年代中期以来,Internet的崛起,给信用局提供了更加先进的技术媒介,从而使信用局可以用更低的成本,收集整理到更多消费者的信用数据,以更快的速度向社会提供个人信
8、用的资料.金融机构与这些信用局是会员制关系,市场的巨大需求和信用公司的优质产品使这种征信体系在促进社会进步中起到不可估量的作用.在法律的前提下,信用局
