国外消费信贷的发展经验与启示

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1、国外消费信贷的发展经验与启示　　　　【摘要】目前我国经济正面临着内需不足的矛盾，消费需求长期处于较低水平，远低于中等发达国家。虽然近年来消费信贷得到了迅速发展，然而，我国的消费信贷市场起步较晚，法律法规不够健全，发展过程中出现了许多问题。西方发达国家的消费信贷业务发展地比较成熟，国外消费信贷的成功经验对于我国的消费信贷有极大的借鉴意义。下载论文网　　【关键词】消费信贷国际经验商业银行　　一、我国消费信贷概述　　消费信贷是指在消费者没有足够的支付能力时，商业银行和其他信用机构为消费者提供信用贷款的服务。我国正处于经济转型的重要时期，消费信贷能够刺激消费，有效扩

2、大内需，促进经济可持续发展，因此，消费信贷的发展对于我国具有战略性意义。　　近年来，我国消费信贷规模不断扩大，从2010年的万亿元增长到2015年末余额为19万亿元，与此同时，消费信贷品种不断增加，除了常见的住房贷款之外，还增加了耐用消费品贷款、个人信用卡透支、汽车贷款、助学贷款等消费信贷品种。但是，我国消费信贷也面临着许多问题，一是个人信用制度不健全，商业银行只能通过其内部资信评分系统来了解客户的个人信用状况，以此获得的个人信用信息存在缺陷；二是消费信贷风险过高，在《2016年第一季度支付体系运行总体情况》中，信用卡逾期半年没有偿还的信贷总金额达到亿元，比

3、去年同期增长%；三是消费信贷地区发展不平衡，消费信贷发展情况与地区经济发达程度密切相关；四是传统消费观念的制约，“未雨绸缪”的观点导致我国百姓先不断积攒财富再进行消费，阻碍了消费信贷的发展。　　二、消费信贷的国际经验　　（一）美国消费信贷的发展经验　　美国的消费信贷发展迄今已有100多年的历史，形成了当今世界上最为完备和高效的消费信贷体系，美国作为世界第一大经济体，其消费信贷体系值得我国参考借鉴。　　1.消费信贷发展紧随经济发展。美国的消费信贷发展与其经济发展息息相关。美国的消费信贷是在其由农业经济转向工业经济的时候初步萌芽的；然而当其在自由工业经济向集中和

4、垄断转化的时候，消费信贷兴起了；其消费信贷的大变革阶段有着高速发展和波动，主要是由于战后经济复苏转入70年代的经济“滞胀”，随后从这种情况中解脱出来继续高速发展；20世纪90年代以后美国的消费信贷扩张与危机实际上市由于美国经济不像以前一样繁荣，增速减慢。由此看出，消费信贷的发展和经济发展具有一定的同步性，经济发展水平是决定消费信贷供给的物质基础。　　2.自由竞争不断拓宽市场。美国是自由市场经济国家的一个典型代表，自由市场经济环境为消费信贷市场提供了广阔的市场空间，各类金融机构，乃至政府等主体都可以为消费者提供消费信贷。同时，美国还有许多专营消费信贷的机构的存

5、在，如开办商业性住房消费信贷业务的互助储蓄银行、政府出资建立的住宅金融公库以及以发放汽车消费贷款的美国通用汽车承兑公司等。此外，美国消费信贷市场还有一个特点是利率市场化。在竞争主体多，利率市场化的条件下，迫使资本提高运作效率，消费信贷市场也由卖方市场转变为买方市场，美国消费信贷因此高速发展。　　3.消?M信贷观念和信用制度的驱动。殖民时代，清教徒精神就已深深地影响美国社会，包括经济文化。清教徒重视节俭反对奢侈，所以美国传统上并非热衷消费。19世纪末20世纪初，美国从重生产重制造业的社会变成重消费重服务业的社会，新的消费观念在工薪阶层形成。1980年以来，随着

6、经济持续繁荣，“今朝有酒今朝醉”的消费文化在美国趋于疯狂，美国民众更加倾向于透支未来收入。与此同时，美国逐渐完备了个人信用制度，培养了个人的信用意识。美国人会定期向有关信用中介机构查询信用报告，避免留下不良记录，而债权人放贷时参考消费者的信用记录，来判断风险收益。因此，美国消费信贷的快速发展与征信系统发达和信用制度完备密不可分。　　（二）日本消费信贷的发展经验　　日本的现代消费市场形成较晚，但由于经济迅速发展，消费信贷市场也随之飞速发展，十几年时间便赶上其他西方国家，1992年末，日本成为仅次于美国的第二大消费信贷市场。　　1.独特的信息管理模式。个人信用信

7、息系统是将每个人的信用信息汇聚在一起，形成一个统一体，每个人的信用信息都有其独自的特点。在日本，个人信用信息的收集主要通过消费者本人进行申报和提供，由提供消费信贷方（信贷消费公司、商店、银行）进行收集。消费者提出消费信贷申请后，按照申请书填写个人信息，信贷提供方将获得的信息输入到统一的个人信用信息系统，而该系统将提供消费者以往的信贷消费利用情况，以及官方报刊登载的关于个人破产或免责的记录，乃至法律程序判定的个人信用状况发生恶化和权利受限的信息。此方面的个人信用信息一定程度上涉及了个人隐私，日本政府早在1988年就制定了《有关民间部门中的与电子计算机处理相关的

8、个人信息的保护》的法规，在很大程度上保护了借贷双方的