信息不对称对保险市场地影响

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1、实用硕士课程论文论文题目投保人和被保险人的道德风险分析及控制文档实用院系：公共管理学院专业：劳动经济学姓名：何慧婷学号：MG10003003摘要近年来，我国保险市场得到了迅速发展。与此同时，由于信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题也日益严重。逆向选择和道德风险降低了风险的可保性，使保险机制难以发挥其风险分散和风险控制作用，使保险市场失去其有效性。本文从控制投保人和被保险人道德风险的角度，首先说明了其表现形式及起因；然后归纳了投保人和被保险人道德风险的特征；接着分析了道德风险对保险业发展的不利影响；最后，结合道德风险起因，相应

2、提出控制投保人和被保险人道德风险的对策建议。关键词：投保人被保险人道德风险文档实用目录一、引言1二、投保人和被保险人的道德风险及其起因12.1保险市场中存在的信息不对称22.2我国现阶段的法律制度不完善2三、投保人和被保险人的道德风险特征33.1道德风险属于故意行为所引致33.2道德风险属于消极行为所引致33.3道德风险具有投机性或可获利性3四、道德风险对保险业发展的不利影响34.1道德风险加大了事故发生的机会，影响保险公司的收入4文档实用4.2道德风险妨碍了市场资源的有效配置4五、对投保人和被保险人道德风险的控制45.1加强

3、社会主义道德建设，提高全民道德整体水平，推动整个社会的诚信体系建设45.2进一步完善保险法律法规，堵塞各种道德风险可能产生的漏洞55.3加强对保险公司的稽核，同时加强培训工作，提高保险从业人员素质5参考文献6文档实用一、引言近年来，我国保险市场得到了迅速发展。与此同时，由于信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题也日益严重。逆向选择和道德风险降低了风险的可保性，使保险机制难以发挥其风险分散和风险控制作用，使保险市场失去其有效性。本文从控制投保人和被保险人道德风险的角度，首先说明了其表现形式及起因；然后归纳了投保人和被保险人道德风

4、险的特征；接着分析了道德风险对保险业发展的不利影响；最后，结合道德风险起因，相应提出控制投保人和被保险人道德风险的对策建议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人。而被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。在财产保险中，投保人可以与被保险人是同一人。如果投保人与被保险人不是同一人，则财产保险的被保险人必须是保险财产的所有人，或者是财产的经营管理人，或者是与财产有直接利害关系的人，否则不能成为财产保险的被保险人。在人身保险

5、中，被保险人可以是投保人本人，如果投保人与被保险人不是同一人，则投保人与被保险人存在行政隶属关系或雇佣关系，或者投保人与被保险人存在债权和债务关系，或者投保人与被保险人存在法律认可的继承、赡养、抚养或监护关系，或者投保人与被保险人存在赠与关系，或者投保人是被保险人的配偶、父母、子女或法律所认可的其他人。根据信息不对称理论，在保险活动中，不管是保险人的行为不能被被保险人所察觉时，还是被保险人的行为不能被保险人所察觉时，都可能导致道德风险。前一种情况，可称之为“第一类”文档实用道德风险司费。比如，保险公率的制定需要高深的专业知识，

6、这些知识不是一般投保者所能了解的，如果制定的费率偏高(尤其是在保险市场形成垄断时)，可能产生的道德风险给被保险人及社会带来的损失将十分严重。一般来说，在市场竞争条件下，这一类道德风险会随着竞争的加剧及保险业监督机制的健全逐渐减少。因此，经济学家把注意力主要放在由被保险人带来的第二类道德风险问题上。本文所要讨论的也是第二类道德风险中的一方面。二、投保人和被保险人的道德风险及其起因投保人和被保险人的道德风险会从两个方面对风险的可保性产生影响：一是投保人、被保险人或受益人为谋取保险金故意制造事故导致保险标的受损、或者在保险标的遭受损

7、失时不采取施救措施而故意扩大损失程度的情况，它只是道德风险因素中被保险人所具有的一种不道德或违法的极端情形。二是在保险合同签订以后，被保险人由于有了保险保障而对风险疏于防范，致使风险加大，例如投保防盗险之后被保险人心理上的防盗意识下降，从而使财产被盗的风险增加；对车辆投保以后司机驾车时对事故防范的谨慎程度下降，平均车速比投保前有所提高；投保人在投保健康险以后抽烟等不良生活习惯的增加，使得事故发生的可能性增大等等，这才是道德风险的一般性情形。所以对投保人“道德风险”的准确定义应该是：由于保险公司不能对被保险人的心理、行为准确了解

8、和控制，使得他们在被保险后用于避免和减少意外损失所付出的努力发生变化，从而导致意外事件发生概率上升或保险公司赔偿金额增加的倾向。文档实用从保险意义上来说，道德风险是指在建立保险人与被保险人关系后，被保险人试图利用自己掌握的信息优势，在追求自身效益最大化的同时做出损害保险人利益