信息不对称对我国保险发展造成地影响和研究

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1、华中科技大学硕士学位论文问题，在保险业对信息不对称进行理论研究和可行性分析，对我国保险业的良好发展具有很强的指导意义。1．3创新点国内外众多学者对信息不对称相关问题的研究揭示了目前金融领域尤其是保险发展过程中信息不对称所产生的制约作用并提出了相应的建议和对策，但相关研究多采用严密的理论分析，极少从保险发展的具体实务入手，提出的对策在宏观方面很有层次和条理，在微观层面上的操作性却难以有效发挥。如相关措施很少涉及具体险种产品，分析对象多为保险公司和监管部门的上层机构，忽略了作为信息不对称直面对象的基层机构组织。为使相关措施对策真正具有广泛的现实意义，本文将秉承

2、已有理论研究的成果思想，从当前保险发展的若干热点问题如机动车辆保险和投资型保险的发展入手，结合实务中信息不对称的具体表现，有针对性的分析理论模型，对具体实践问题提出可行性方案，消除信息不对称造成的不利影响，为我国金融及保险业的发展提供指导。S华中科技大学硕士学位论文2信息与信息不对称2．1信息不对称理论的提出与发展信息不对称理论(as笋nmetricinformation)是由英国剑桥大学教授詹姆斯·莫里斯(JamesMirleees)和美国哥伦比亚大学教授威廉·维克瑞(WilliamVickery)在信息经济学中提出的重要理论，它揭示了不对称信息对交易所

3、带来的影响。而美国经济学家乔治·阿克劳夫(GeorgeAkerlof)、迈克尔·斯宾塞(MichaelSpeTlCe)和约瑟夫·斯蒂格利茨(JosephStiglitz)也都是因为对信息不对称理论的研究做出了杰出贡献而荣获2001年度诺贝尔经济学奖的。其中乔治·阿克劳夫将“柠檬市场”。(the“lemons”market)的概念引入信息经济学进行研究，主要用来描述当产品的卖方对产品质量比买方拥有更多的信息时，低质量产品将会驱逐高质量商品，从而使市场上的产品质量持续下降的情形。迈克尔·斯宾塞论证了另一种市场现象，即掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传

4、递可靠信息信号而在市场中获益。约瑟夫·斯蒂格利茨则主张政府应该进行适当的市场控制，发挥其监管职能。由他们完成的信息不对称及相关理论构成了当代信息经济学的核心。近年来，信息经济学不断发展已经步入主流经济学并越来越受到重视。在新古典经济理论体系中，其理论基础是完全竞争市场，这一市场有四大假设：第一，有众多买方和卖方，没有任何市场参与人能决定市场的价格和产量；第二，买卖双方可以自由进出市场：第三，产品是同质的；第四，买卖双方的信息是完全对称的。西方经济学家证明，在完全竞争市场中，资源能够得到最优配置，并能实现社会福利的最大化。然而在现实中，完全满足上述假设的市场

5、几乎是不存在的，尤其是满足第四条假设的情形。在实践中，由于交易双方的信息不对称几乎存在于所有市场，只不过程度的强弱有所不同。所以，对信息不对称的相关研究具有非常重要的现实意义。o‘柠檬’一讧J钟：筻围俚语中表示‘次品’或‘不中用的东两’6华中科技大学硕士学位论文2．2信息与信息不对称的理论分析2．2．1信息的含义信息是指“主体不知道，却希望知道以及能够知道的信号。”信息通俗的理解包含三方面的含义：一、信息是我知道且你不知道的，或者你知道且我不知道的。二、对于主体来说，希望知道的才是信息，其它不想知道的都只是无关的信号。三、作为信息的信号是可以被主体接受的。

6、(局其仁，2001)而无论任何信息都只有三种命运：一、它不被任何人知道，于是只能等待知识的进步，等待被人发现它的价值；二、它只被一些人知道而不被另一些人知道，从而具有了可以在市场上出售的价值；三、它被所有人知道，于是失去在市场上的交换价值，但依然可以保留使用价值。2．2．2信患不对称的含义在经济学中，信息不对称是指某些参与人拥有另一些参与人不拥有的信息，可能是指某些参与人的行动，也可能是指某些参与人的知识。这种对相关信息占有的不对称状况将可能导致市场运行效率的降低，在极端情况下甚至会造成市场交易的停顿。信息不对称可以从两个角度去划分：第一是不对称信息的内容

7、。信息不对称主要包括三方面内容：一是交易双方中的任何一方都未获得完全清楚的信息；二是有关的交易信息在交易双方之间的分布是不对称的，即一方比另一方占有较多的相关信息：三是交易双方对于各自在信息占有方面的相对地位都是清楚的。第二是信息不对称发生的时间。不对称可能发生在当事人签约之前，也可能发生在签约之后，分别称为事前不对称和事后不对称。研究事前信息不对称的理论称为逆向选择理论，研究事后信息不对称的理论称为道德风险理论。2．2．3信息不对称现象所造成的一般影响在市场条件下。信息不对称现象会造成以下后果。(1)当别人的选择关系到自己的利益，而自己又不知道别人将如何

8、选择的时候，理性的人就只能自己顾自己了，这就是“囚徒困境”。囚徒所