论文范文【精品】我国农村地区民间借贷的风险与防范

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1、我国农村地区民间借贷的风险与防范我国农村地区民间借贷的风险与防范摘耍民间借贷作为非正规金融的一种，理论界对其定义也有不同，其中较为狭义的说法是民间经济中个人之间的借贷活动。农民是农村地区中主要活动群体，在我国农村地区中，涉及农户的民间借贷活动进行讨论研究是有现实意义的，农村民间借贷的风险与防范必然显得十分重要。关键词民间借贷风险防范措施基金项目:2012年西南政法大学经济法学院本科生科研创新资助项目。作者简介：柯慧、何雄钦、熊红帆，西南政法大学经济法学院。中图分类号:D922.29文献标识码:A文章编号：1009-0592（2013）11-099-02我国的民间金

2、融由来已久，在历史上民间借贷和小农经济一直是并存的，随着中国农村改革、农村乡镇企业的发展和各领域市场化进程的不断推进，民间借贷rti于其门槛低、手续简便、交易成本低等优势，成为我国农村地区融资的重耍途径。然而，由于民间借贷缺乏法律上的规范和界定，对民间借贷过程中产生的道德、金融风险难以很好地进行防范，对于这些风险问题不加以重视，势必会影响我国社会主义新农村的建设。因此，我们必须对该问题进行探讨，从而促进农村地区金融制度的健康发展，继而促进农民增收，保持农民收入持续较快增长。一、我国农村地区民间借贷的风险类型以及成因（一）从短期（静态）看，民间借贷中存在着信用风险、

3、制度风险和自然风险其一，农村民间借贷中存在着很大的信用风险。以民间借贷中的比例最大的自由借贷来说，它主耍是凭借人缘、地缘、业缘形成，主耍包括三个类型：一是口头约定型，一般借款金额较小，农民之间相互约定即达成借贷约定；二是简单履约型，大都是凭借一张借条或一个中间人即可成交，这里的借条大多没有规范的格式，只是简单的描述借款的金额、时间，而中间人也是以熟人为主，其起到的主要作用以“牵线人”为主，以“担保人”为辅；三是高利率型，富裕的农户以高于银行的利率借给急需资金的个人或企业。不论是这三种中的哪一种方式借贷，其中大多都没有具有法律约束力的合同，也没有有效的担保措施，那么

4、即使债务人不能够如期偿还债权人的债务，债权人也无法主张其债权，债权人的权利则将受到侵害。因此，民间借贷中存在着很大的信用风险。其二，农村民间借贷中还存在着一定的制度风险。在此我们所提到的制度风险，仅仅指的是微观上农村民间借贷自身存在发展过程中所出现的制度问题，而不是指宏观上国家所制定的政策以及法律法规。由此，以民间借贷的农户借贷的机构合会和私人钱庄的而言，我国农村地区农民文化素质并不高，他们没有专业的经济学、管理学等方面的知识，大多也只是按照惯例对合会和私人钱庄进行管理，因此合会和私人钱庄一般没有专业的人员进行科学化专业化的管理，以合会为例，合会只是互助性的金融组

5、织形式，由会首聚请会脚参加，一般高息为诱饵，采用以会养会的方式，套取高额资金，在合会的具体运行过程中，大多数合会都没有合乎规范的内部管理章程和制度，对于当事人的诸多信息都没有明确的记录，这种制度风险…直存在合会的运行过程中。长此以往，合会和私人钱庄不仅不能促进农户农村的经济发展，反而会对农村经济的稳定埋下很大的负面隐患。其三，自然风险是农村民间借贷中所会出现的最不稳定却不可忽视的一类风险。农村借贷的主体农民，一•般以农业生产所得和外出打工为全部的生活來源，就其中的农业生产而言，众所周知，农业生产与工业生产不同，农业生产要顺应自然季节的要求，观及我国农业发展的现状，

6、在大多数地区口动化程度并不是很高，而全球气候越来越不稳定的现在，虽然随着科学技术的进步能够对其进行一定的预测和防范，但农村地区的农业生产却必然存在着季节性、周期性和不稳定性，一旦由于气候、口然灾害等原因导致农户颗粒无收，那么农户也无法按期或者按照数额对债权人还本付息。这对农村地区的民间借贷来说，自然风险自然便成为了其借贷过程中的一大掣肘。（二）从长期（动态）看民间借贷的风险主要体现在制度风险中，这里的制度风险与上文所提到的短期的制度风险是不同的，是农村发展中的长期风险，主要从宏观的制度方面来指出农村地区民间借贷的风险所在。首先，从金融制度的角度来看，民间借贷作为一

7、种内生性的金融形式，不可否认其对我国对农村经济的补充作用，当前在我国农村地区，“货币市场和资本市场不发达，货币市场只有银行间拆借市场初具规模，而长期资本市场只有政府债券一级市场具有一定规模，正规金融的不发达影响到整体金融制度的发展，”这吋起补充作用的民间借贷等非正规金融却也得不到很好的规范，始终处于不被承认也不能被规制的灰色地带，其实这是金融制度落后的表现，长此以往必将阻碍经济的发展，而经济发展水平的落后乂限制了资金的积累，制约了金融的发展，从而相互抑制，最终会对经济发展产生负面影响。因此，从金融制度的方面分析，我们可以看出农村民间借贷作为金融的补充形式应当得到适

8、当的发展，