王婉_论医疗保险中道德风险的防范与管理

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1、安阳师范学院本科学生毕业论文论医疗保险中道德风险的防范与管理王婉玉工商管理学院人力资源管理2009级系（院）专业年级学号指导教师081602024诚信承诺书郑重承诺：所呈交的论文是作者个人在导师指导卜•进行的研究工作及取得的研究成果。除了文屮特别加以标注和致谢的地方外，论文屮不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得安阳师范学院或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料。与作者一同工作的同志对木研究所做的任何贡献均已在论文屮作了明确的说明并表示了谢意。作者签名：导师签名：院长签名：日期：日期：F1期：论文使用授权说明本人完全了解安阳师范学

2、院有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。保密论文在解密后遵守此规定。作者签名：导师签名：日期：论医疗保险中道德风险的防范与管理王婉玉（安阳师范学院工商管理学院,河南安阳455002）摘要：医疗保险屮的道德风险是一个无法回避的问题。道德风险使医疗费用快速不合理地增长，过度消耗医疗资源，给社会造成了极大地浪费。本文对医疗保险屮道德风险的表现形式、产生原因及后果进行论述，并对当前医疗保险屮道德风险的防范与管理方面提出一点建议。关键

3、词：医疗保险；道德风险；防范与管理一、我国医疗保险中的道德风险问题（-）道德风险道徳风险乂称道徳危机，是市场失灵的一种形式。道徳风险可以定义为从事经济活动的人在最人限度地增进自我效用的同时做出不利于他人的行动，或者说是当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。（-）我国医疗保险中的道德风险分析医疗服务具有公共性、专业性的特点，决定了其在提供服务时会偏离市场实际需求水平，造成医疗费用过快增长。由于疾病风险的不确定性和医疗服务的高专业性，导致消费者和医疗服务的提供者之间的信息严重不对称。这种不对称使受保人产生因医疗保险而过度使用

4、医疗服务的道徳风险，以及高风险人群倾向于选择保险和多保险，而底保险人群可能因此而不保险的逆向选择问题。同时信息不对称使得洪疗服务的供给方缺少内在的成木约束机制和激励机制，甚至造成供给方的诱导性需求，必然使医疗费用上涨得不到有效抑制。医疗保险制度的确立其初衷在于分散疾病风险，减少家庭收入水平用于医疗的比例，从而保障公众的基本生活，维护社会稳定。但是医疗保险制度的实施，客观上提高了对医疗服务的需求水平，加大了对医疗卫生资源的消耗。在这个过程屮，不可避免的造成了消费者的道德风险意识，过度消费医疗服务，医疗费用开支不合理的过快上涨。医疗保险领域所涉及的医

5、院、患者、医疗保险机构三方都非常清楚口己的利益所在，且都会尽量维护口己利益，相互之间就形成了微妙的博弈关系，道徳风险也就顺其口然的产生。在医疗保险运行过程当屮，医疗机构和患者都不需要自己掏钱，而是第三方来付，因此造成道德风险的概率就大大增强。二、我国医疗保险中道德风险的表现形式及产生原因探讨如何防范与管理医疗保险中的道徳风险，必须首先对道徳风险的表现形式进行分析，才能对如何防范道德风险提出有针对性的建议。医疗保险市场实际上存在三个主题，即：保险人、被保险人和医疗服务提供者。医疗保险中的道德风险也來口这三个方面：一是被保险人（患者）；二是医疗服务提

6、供者（医院）；三是保险人（医疗保险机构），医疗保险机构的职能是出法律、法规规定的，因而其实质上属于医疗卫生体制范畴。在我国，由于体制原因而给医疗保险带来的道徳风险更为严重。（-）医疗服务提供方的道德风险医疗服务提供方的道德风险是指医疗服务提供方利用信息占优势的主导地位，出于经济利益的驱动所采取的导致医疗费用不合理增长的机会主义行为。-•般来说，医疗服务提供方包括医方和药方，相比起来，医方的道德风险严重得多。医方不仅为消费者提供医疗服务，而且还能向消费者建议应该消费什么。因此，医方可以直接创造需求，在追求利益最大化的前提下，这种创造就变成了诱导，据

7、卫生部门估算，在医疗费用的快速增长屮，至少有40%-50%的诱导消费，同时由于医药卫生行业的专业性，医院的黑箱操作也比较严重，有人曾把医生手中的笔比做医疗保险基金的水龙头，也有人戏称大夫的处方实际上是社会保障机构的支票。这句话形彖地说明了医方的道徳风险问题。这种道徳风险主要表现为“以药养医”现象和“过度供给”行为。1.“以药养医”现象我国日前的医疗服务价格补偿机制是由药晶收入、医疗服务、财政补贴和税收优惠构成。国家允许医院将药品收入的15%-20%进行提成，由于用药利益和医院经济利益一致，而医生的个人收入往往与医生为医院创造的经济收入相挂钩，产生

8、了医生的诱导需求，导致了人处方和滥检查现象，形成了以药养医的畸形医疗服务现象。2•“过度供给”行为在医疗服务市场中，患者对于医疗服务这样