商业医疗保险中道德风险的表现及防范

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1、财经大学本科双学位学士论文我国商业医疗保险中道德风险的表现及防范内容提要我国的商业医疗保险是医疗保险制度的补充及重要组成部分，但面对市场需求并未发挥出其应有的作用，阻碍其原因主要来自于商业医疗保险中的道德风险。而道德风险使医疗费用快速不合理地增长，过度消耗有限资源，给社会造成了极大的浪费，同时还恶化了医患关系，降低了社会诚信水平。因此本文从以下几个方面分析我国商业医疗保险中存在的道德风险。关键词：商业医疗保险道德风险第三方支付管理型医疗保险AbstractOurcountry'scommercialmedic

2、alinsuranceisthesupplementandtheimportantpartofthemedicalinsurancesystem,butinthefaceofthemarketdemandandnottoplayitsduerole,thereasonismainlyfromthemoralhazardinthecommercialmedicalinsurance.Andthemoralhazardmakesthemedicalexpensesfastandunreasonable,exces

3、siveconsumptionoflimitedresources,thesocietyhascausedagreatwaste,butalsodeterioratedtherelationshipbetweendoctorsandpatients,reducethelevelofsocialintegrity.Therefore,thisarticleanalyzesthemoralhazardinthecommercialmedicalinsuranceinChinafromthefollowingasp

4、ects.Keywords：CommercialmedicalinsurancemoralriskThird-partypaymentManagedhealthinsurance目录一、我国商业医疗保险的发展现状1二、我国商业医疗保险中道德风险的表现2（一）从投保人角度分析2（二）从医疗机构的角度分析3三、我国商业医疗保险中道德风险产生的原因3（一）医、患、保三方信息有偏差3（二）现行运行体制不完善4四、道德风险对我国商业医疗保险的影响4五、我国商业医疗保险道德风险的防范5（一）对被保险人的防范措施5（二）对

5、医疗机构的防范措施5（三）推行管理式医疗5（四）推进健康中国建设6五、结束语6参考文献7后记8我国商业医疗保险中道德风险的表现及防范一、我国商业医疗保险的发展现状在1978年以后，经济的较快增长，不仅提升了医疗卫生的发展速度，也为我国医疗卫生的进一步发展奠定基础。我国医院数量从1978年的80553家发展至2011年的954389家，同时根据卫生统计局调查显示，1978年我国的卫生总费用为110.21亿元，占国内生产总值3.02%；2006年我国的卫生总费用为9843.34亿元，占国内生产总值4.55%；20

6、09年我国卫生总费用为17541.92亿元，占国内生产总值5.15%；2013年我国卫生总费用为31668.95亿元，占国内生产总值5.57%，2014年卫生总费用为35378.9亿元，占国内生产总值5.56%，与“十二五”规划目标相比，还相差3.2个百分点，（如下图所示图1），随着医疗费用的不断上升，医疗机构的“倒金字塔”相当严重，这也刺激了居民对商业医疗保险的购需力，更重要的是为商业医疗保险开拓了一个新市场。图11978-2014年卫生总费用情况图数据来源：中华人民共和国卫生和计划生育委员会《2014年卫

7、生统计年鉴》8随着市场购买力的不断上升，商业医疗保险业务规模也在各保险机构占很大份额，其中专业健康保险公司的增长最为明显。2012年全国大约有财产险公司55家，其中中资35家，外资20家，人身险公司61家，其中中资34家，外资27家，养老保险公司5家，再保险公司7家，而经营健康保险业务的专业健康保险公司只有4家。2012年到2013年4家健康保险保费收入从579894亿元增至591600亿元，同时赔付率也从1.8323%增到3.8412%，（如表2），市场规模的扩大和赔付快速上涨之间形成了一条不可逾越的鸿沟，

8、此时的商业医疗保险也陷入了困境，而主要原因是由于道德风险的存在。原因主有两点：第一，保险公司无法为消费者提供满意的险种，而被保险人对保险产品的了解少之又少，无法判断其好坏，使自己陷入被动局面；另一方面，参保人虽然不会故意做出有损健康的事来骗取保险金，但是在投保后，被保险人对医疗价格了解少，投保人会选择昂贵的药品来治疗，自己不用支付费用，医药费全部由保险机构支付，正因为医药人员非常清楚保险公司的支付手