浅谈我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制（毕业论文）

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1、目录目录：1摘要：2关键词：2引言31.正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险21.1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险31.2流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注31.3操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注51.4利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险错误！未定义书签。1.5市场风险，谨防集体非理性行为错误！未定义书签。1・6政策风险，关注国内的经济走向与宏观调控方向51.7认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联系62.对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险62・1加大金融改革，稳妥引进新的金融商

2、品。72・2推进资产证券化市场的发展72.3强化内控制度建设72.4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度72.5改善银行贷款结构72.6加强对房产开发商的调查82.7完善个人信用征询系统的信息容量82.8改进对购房借款人还款能力的评估方式82・9严格银行的贷前审查和逾期贷款催收8参考资料：9［摘要］本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方而探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。［关键词］金融危机、个人房贷、风险防范及控制引言今年以來，受欧美金融危机影

3、响，国外金融市场昇常'动荡，金融机构的抗风险压力加人。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作丿IJ,国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前儿年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视,特别是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经达到了27000亿元，同比增长36.1%,高于同期全国各项贷款增速19.7个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、控制风险己成为当下紧迫的课题。金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫

4、经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产晶供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益绘大化的要求只能寄希望于放贷产牛的利差。特别是1998年以来，随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施，商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润來源。相对于企业贷款，个人住厉贷款风险较小，安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近I•年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报

5、道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放欠，做好风险防范和控制。1.正确认识我国商业银行个人房贷业务存在风险按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发牛偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长（最长30年），在理论上其实际收益与预期收益发牛偏离的可能性更大。一燉而言，个人房贷业务会存在以下风险：（一）信川风险，即借款人在还款期内由于失业或

6、者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况；（二）流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行而临流动性不足的情况；（三）操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况；（四）利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况；（五）市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况；（六）政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到彩响的情况。在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下儿个特点：1.1信用风险，不良违约增加，投

7、资用途贷款潜藏较大风险目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。一方而，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另一方面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道徳风险。其中个人信用风险又分为：（1）、购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款。值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续