浅析我国商业银行个人住房贷款业务的风险防范与控制

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1、学生毕业设计（论文、作业）评审表浅析我国商业银行个人住房贷款业务的风险防范与控制目录内容摘要3序言3一、正确认识我国商业银行个人住房贷款业务存在的风险4（-）不良违约导致信用风险增加，投资用途贷款潜藏较大风险4（二）个人住房贷款引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注4（三）普遍存在的操作风险，应引起银行高度关注5（四）不良贷款处置面临的政策法律风险不容忽视5（五）由于住房贷款品种单一和人才缺乏可能带来的管理风险5二、深刻剖析我国商业银行个人住房贷款业务产生风险的原因6（一）个人住房信贷市场的管理还不够先进6（二）个人住房信贷市场的外部环境还不成熟6（三）

2、个人住房信贷的经营体系不完善7三、防范和控制我国商业银行个人住房贷款业务风险的措施8（-）建立冇效的个人住房贷款市场预警体系和信息披需制度8（二）加强信用体系建设，建立有效的失信惩戒机制8（三）加大金融改革，稳妥引进新的金融商品9（四）推进资产证券化市场的发展9（五）强化内控制度建设9（六）推广全而实施个人住房贷款保证保险制度9参考文献10内容摘要2008年以來，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力急剧加大，同时这场风波对于国内的金融机构来说也具有很好的警示作用，国内银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金

3、融衍生品投资而避免了这场金融危机。但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人住房贷款业务，本文对引起国外金融危机的个人住房贷款业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式，并进行了客观的分析，从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的措施和对策。关键词：金融危机个人住房贷款风险防范与控制措施序言2008年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力急剧加大，同时这场风波对于国内的金融机构來说也具有很好的警示作用，国内银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营

4、，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机。但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人住房贷款业务，截止2007年末，全国银行业个人住房贷款的余额已经达到了30121.27亿元，其中四大商业银行（指工、农、中、建）个人住房贷款余额为20578.07亿元，而个人住房信贷资产质量情况是2007年末我国境内商业银行（包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行）不良贷款率6.17%,不良贷款比率呈现一种逐年上升之势，因此监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何防范风险、控制风险己成为当下十分紧迫而且刻不容缓的

5、课题。金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能是泡沫经济，也可能是所投资的项目肓目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力等引起。追究泡沫经济的起源，与银行的利益诱惑或驱动、放贷冲动等密切相关。就我国而言，银行储蓄存款众多，屮间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是1998年以来，随着住房实物分配制度的取消和贷款按揭政策的实施，商品房市场蓬勃发展，并一度产生相对过热之势，相应的带来了个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的新的利润增长点。相对于企业贷款，个人住房贷款风险较小，安全性较高，但

6、这并不意味着完全没有风险。特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产评佔值也需要重新定价。2008年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户不同程度出现违约上升，断供增加……这些客观现实都在时时捉醒着银行的管理者与决策层，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人住房贷款业务存在的风险，冇助于我们提高风险意识，有的放矢，进一步做好风险防范和控制。一、正确认识我国商业银行个人住房贷款业务存在的风险按照金融学冇关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预

7、期收益发生偏离的口J能性或概率。由于个人住房贷款持续期较长（最长30年），在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人住房贷款业务会存在以下风险：一是信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况；二是流动性风险，由于银行将有限的资金过度集中投放于期限较长的个人住房贷款业务，使得贷款期限与存款期限的结构不对称，造成商业银行面临流动性严重不足的情况；三是操作风险，曲于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件，而给商业银行造成损失的情况;四是利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况；五是市场风险，由于

8、整个房地产