我国商业银行个人房贷业务的风险分析防范与政策金融毕业论文

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1、河北广播电视大学毕业设计（论文、作业）评审表商业银行个人房贷业务的风险分析防范与政策姓名教育层次本科学号分校甘电大专业金融学教学点邯郸电大指导教师日期摘要本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，正确认识个人住房贷款现状，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。关键词：个人房贷、个人房贷风险、风险及控制措施目录一、正确认识我国商业银行个人住房贷款业务现状3（一）房地产融资逐渐陷入困境，虚假按揭发生频率呈上升趋势4（二）虚假首付错误!未

2、定义书签。（三）商业银行间不健康竞争现象日益突出错误!未定义书签。（四）房地产新政相继出台，宏观经济不确定因素増加，房产泡沫逐渐显现4二、我国商业银行住房贷款面临的风险5（一）借款人风险5（二）宏观经济风险5（三）流动性风险5（四）市场风险5（五）利率风险5（六）开发商风险5三、个人贷款风险的特点6（一）贷款人数众多，人均贷款金额较企业贷款小6（二）贷款期限较长6（三）投资性：6四、商业银行个人贷款风险成因的理论分析6（一）个人住房贷款的逆向选择6（二）个人住房贷款中的道德风险6五、央行取消首套房贷利率7折优惠新政为房地产业减压7六、我国房地产宏观调控

3、政策初见成效7紋卷、结8参考资料：8我国商业银行个人房贷业务的风险分析防范与政策随着社会主义市场经济体制和新的金融体系的建立，中国的金融市场在不断探索中发展。目前，一个初具规模、分工明确的金融市场体系己经棊本形成，成为社会主义市场经济体系的重要组成部分。然而，这个新时代幵始的冬天对于热了好几年的中国房地产来说，似乎有些寒冷。在最近的一个多月里，中央密集出台了信贷、税收、土地等一系列房地产调控政策。证券时报发表屮国社科院世界经济与政治研宄所助理研宄员李春顶博士文章表示，中国房地产在新的吋代将经历怎样的变化和发展，未来的走向如何，是一个重要问题。房地产业是

4、我国国民经济发展中的一个重要支柱产业，具有关联性、带动性强的特点，关系到国民经济的健康稳定和金融安全。个人住房贷款作为一项中长期贷款品种，是各家银行利润的重要来源，但其风险具有隐蔽性、滞后性、社会性等一些特征。虽然我国0前并没有次级住房抵押贷款市场，但个人住房贷款业务同样正步入违约高风险期。因此，我们耍认真分析并研宄我国经济发展的规律，从我国商业银行自身发展的实际出发，加强商业银行对于个人住房贷款的风险管理，健全内控机制，以达到防范商业银行个人住房贷款风险及完善相关风险管理的目的。一、正确认识我国商业银行个人住房贷款业务现状（一）房地产融资逐渐陷入困境

5、，虚假按揭发生频率呈上升趋势。融危机木质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲H建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追宄泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。伴随着国际金融危机的进一步蔓延，国内经济局势也在发生着变化。央行的货币政策也由原先的“稳健”转为“从紧”，大大増加Y房地产企业的融资难度，再加上一系列房产新政的相继出台，更是让房地产企业提前进入了“寒冬”，资金问题已成为房地

6、产企业尤其是一些中小型房地产企业急需解决的难题。（二）虚假首付“融资难”也逐渐驱使房地产企业通过种种方式想方设法取得资金，其中重要的手段之一为“假按揭”。其主要手段括：（1）虚假首付。开发商雇佣楼盘销售员、工作人员等内部人员，并与之串通欺骗银行，在购房人实际并无交付首付款的情况下，共同串谋获得银行按揭贷款。（2）银商合谋。一方面，银行机构为规避上级行的授权管理，绕过开发贷款管理较为严格的限制，利用“假按揭”贷款为房地产开发商提供开发资金支持或帮助解决临时资金周转网难；另一方面，开发商则利用“假按揭”贷款归还到期的房地产开发贷款。（三）商业银行间不健康竞

7、争现象口益突出，为违约风险提前埋下隐患，在国内金融业逐渐开放的同时，商业银行之间的业务竞争已经进入白热化，一些商业银行为了抢占更多的市场份额，纷纷打起“擦边球”，有一些商业银行甚至不讲游戏规则进行恶性竞争，纷纷采取放宽审批标准、减少审批流程等非正当手段争抢客户，大大提升丫口后不良贷款的发生。（四）房地产新政相继出台，宏观经济不确定因素增加，房产泡沫逐渐显现前几年，宽松的货币政策推动了房地产行业的飞速发展，但是房价的迅速上涨也给人们一种思维定势，那便是房价的上涨，房产投资收益也随至利益驱使，加之商、Ik银行个人贷款的门槛的放低，很多投机者在其中大获利益。

8、事实上，人们目前对于房地产投资收益预期的过于乐观，加上大量的资金短期内流入房地产行业，顿时加剧