大学生创业贷款问题研究

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1、大学生创业贷款问题及对策研究内容摘要：就业压力的增加，使得越來越多的人学生选择自主创业。而创业贷款的申请却面临着贷款审批程序复杂、周期长、扶持政策无法落实等诸多问题,使得创业贷款中请困难重重。因而要加大政府金融政策支持、建立大学生创业贷款评估体系、发挥小额信贷的作用，缓解大学生创业贷款难问题。关键词：创业贷款，小额信贷近年來，高等院校毕业生逐年增加，使得国内本不乐观的就业形势更加恶化。因而，近年来政府相继出台许多相关政策，鼓励高校毕业生自主创业、灵活就业。但大学生创业并非是件轻而易举的事，2005年底中央电视台《东方时空》栏目针对大学生的创业现状调查发现，虽然意图创业的大学

2、生比例高达80%,但是实际实施比率只有4.2%,创业始于计划也终于计划，这也就证明了大学生创业之路的困难重重。其中，很人的一个难题就是融资问题，而作为一般融资渠道的银行贷款，木应在大学生创业融资过程屮发挥重要作用，却因为手续复杂、缺少担保等因素使得贷款中请困难起来，造成了银行贷款的缺位。一、大学生创业贷款概念界定创业是指新的企业的建立与经营，也就是创业者对口己拥有的资源或通过努力能够拥有的资源进行优化整合，从而创造出更大经济或社会价值的过程。0m大学生创业也主要集屮于电子商务、IT互联网、服务业等技术性知识密集型产业，大学生创办的中小企业也己经成为国家技术创新体系的重要主体

3、。创业贷款是目前或将来具有一定生产经营能力的个人，由于创业或在创业而产生了资金需求，向银行提出屮请并提供一定有效担保后发放的一种专项贷款。这种贷款主要是面向本地域人学生或个人的一种激励型贷款，通常利率较低。大学生创业贷款屮，是以创业大学生群体为主体，申请对象主要为银行等金融机构。二、大学生创业贷款现状及问题分析大学生创业贷款困难，主耍表现为银行贷款申请困难。虽然银行融资目前仍是我国企业外源融资主要渠道，大约占我国企业外源融资的90%。①但银行贷款并没有在大学生创业贷款中发挥应有的作用，目前大学生创业融资的首要途径却是亲情融资，即依靠家庭出资或向亲朋好友借款。大学生向银行申请

4、创业贷款,面临着没有担保、手续复杂、贷款金额少等诸多障碍，因而造成银行贷款比重较低，如下图所示大学生申请创业贷款的困难资料來源：牛玉全.融资难成大学牛创业路上最大问题山.教育与职业.2009(19)(-)创业贷款涉及部门多，审批周期长，程序复杂由于大学生创业贷款往往具有政策性，因而涉及部门比较多，办理创业贷款往往涉及着人社部、财政部、商业银行等多个部门，贷款耍经过申请、征信考察、项目考察、项目审评、担保评估、项目审批、银行审核等七个环节，审批手续复杂，等待周期长。②大学生创业贷款所需资金往往具冇需求量小、期限短、频率高等特点，而审批手续的复杂化就导致了大学生创业的时间、费用

5、成木增加。口前商行对大学生创办在中小企业的贷款利率一般上浮20%-30%,加上评估费、担保费等，造成融资成本高达12%,这样就比一般6%的贷款利率高出了一倍。③(-)政策性扶持与商业化运作存在孑盾，政策扶持难以落实人学生创业贷款采取以政府担保为基础，商业化审贷的模式，即在政府设立担保基金的前提下，由经办的商业银行向具备条件的大学生创立项口，提供贷款支持。④商业银行以营利为目的，放贷需要企业提供财产抵押和保持良好的信用,以此预防贷款风险，降低不良贷款、坏账发生的概率。而大学生刚毕业或仍在校学习，一般没有可供抵押的财产，加上创业风险较大，信用同时无法保证。三、大学生创业贷款问题

6、解决对策刘立民，刘百宁.金融支持大学生创业亟待发力[N].金融时报,2013-1-7(10)张国强.对大学生创业给了金融支持的探讨[J].新西部.2011(35-36)刘立民，刘而宁.金融支持大学生创业亟待发力[N].金融时报，2013-1-7(10)(-)政府应继续加强相关金融支持，创造良好融资环境政府要继续加强对人学生创业的政策支持，调整或出台符合实际的融资政策，鼓励大学生自主创业，开拓创业政策新渠道，加大大学生创业公共服务体系建设，完善大学生创业教育培训休系，为大学生创业融资创造良好的宏观调控环境。同时建立一个长效约束机制，鼓励银行、信用社等金融机构落实针对大学生创业

7、的小额信贷贷款，把对大学生创业的贷款支持纳入到对银行的绩效考评体系；并建立相应的配套设施，对银行等金融机构发放的创业贷款进行适当补贴，⑤以缓解政策性扶持与商业化运作的深层次矛盾。(-)建立大学生创业贷款评估体系普通贷款中请需要向银行等金融机构捉供抵押财产或担保人，并具冇良好的信用，而这些都不是尚未步入社会的大学生所具备的，他们缺乏创业实践经验和相应的社会关系，申请普通创业贷款大都未能如愿。因而，建立一套科学的大学生贷款信用评级制度和贷款评价体系尤为重要，可从银行机构、政府部门及成功创业企业聘请相关专业人员，组成“专