我国农村青年创业小额贷款问题研究

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1、农村青年创业小额贷款问题研究共青团郴州市委课题组按照市委有关精神，我委创先争优活动领导小组办公室深入各县市区开展了一次调研活动。调研活动紧紧围绕创先争优活动的有关要求，采取个人问卷调查、企业问卷访问、座谈会和现场咨询等形式，针对农村青年创业小额贷款问题进行了深入研究，结合实际工作以及调研情况提出了若干建议。、农村青年创业小额贷款存在的主要问题一是社会环境中存在的主要问题。观念上存在着误区。小额贷款往往被当成一项扶贫措施，将贷款对象仅限于贫困户，从而大大限制了小额贷款在我国的发展潜力。由于小额贷款被视为一种扶贫措施，其资金来源非常有限。直接受到人才的约束。农村小额贷款的特点

2、决定劳动密集型的业务性质，参与农村小额贷款的人员既需要掌握一定的金融专业知识，更需要具备相应的农业知识。人才的培养是一个长期的过程，显然从正规金融机构挖人才不太可能，大多数人员没有金融专业知识和具体操作经验。二是运营过程中存在的主要问题。管理成本与利率水平不匹配。单笔贷款金额小、客户群体庞大、分散的特点使得农村小额贷款的管理成本与利率水平不匹配，影响了其进一步发展。行政干预过高。受政府的行政干预，为了支持特色产业的发展，有些贷款的使用选择很难得到农户的认同，脱离实际，劳民伤财，最终导致部分贷款到期未能按时收回而成为坏账。补偿政策不到位。小额贷款的运作缺少有效的补偿机制。信

3、用社的盈利能力很大程度上受到不确定的农业风险的影响，甚至会导致不能抵偿小额农贷筹资、费用和风险三项成本之和，所以很多小额信贷机构难以建立有效的贷款损失补偿机制，更不能保证小额农贷经济上的可持续性。三是业务发展中存在的主要问题。产品属性制约性强。小额贷款业务发展在我并不完全成熟，受贷款者个体素质和条件的影响，小额贷款的供求之间并不一定完全对称，一些农村创业青年要通过适当的竞争才能实现贷款的愿望，这样容易滋生贷款过程中的腐败行为，这样也增加了创业青年的贷款成本，而资金拥有者更加不屑贷款。市场发展瓶颈较大。小额贷款的贷款额度较小，与一些种养大户的用款要求相差很远。而且，随着农业

4、产业结构的调整和农业产业规模不断扩大，农业产业链条逐渐延长，需要金融系统提供更多的符合农村需要的金融产品。小额贷款对消费者的需求结构进行细分势在必行，如果不分则影响小额贷款业务的深入发展。缺乏担保机制。农业生产属于自然生产过程，较大地依赖于自然条件，抗御自然灾害的能力较弱，导致农村小额贷款坏账。同时，农村金融机构对呆账和坏账的承受能力有限，为了尽最减少损失，他们就严格贷款程序和追究贷款责任，使得有的金融服务者就不愿贷款出去。四是管理中存在的主要问题。目前，在小额贷款管理中，存在着很多错综复杂的矛盾。突出表现是投放能力不足与需求不断扩大的矛盾、扩大户贷额度与规避防范风险的矛

5、盾、投向过于单一与满足多业需求的矛盾、管理方式陈旧与提高服务质量的矛盾、队伍素质不强与实施规范经营的矛盾。二、对推进农村青年创业小额贷款的对策建议一是切实放宽农村地区银行业金融机构准入政策。放开准入资本范O积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构：村镇银行，社区性信用合作组织，鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司，支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构，支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和

6、农村合作银行到农村地区设立分支机构等。调低注册资本，取消营运资金限制。根据农村地区金融服务规模及业务复杂程度，合理确定新设银行业金融机构注册资本，适当降低农村地区现有银行业金融机构通过合并、重组、改制方式设立银行业金融机构的注册资本，取消境内银行业金融机构对在县（市）、乡（镇）、行政村设立分支机构拨付营运资金的限额及相关比例的限制。调整投资人资格，放宽境内投资人持股比例。适当调整境内企业法人向农村地区银行业法人机构投资入股的条件。境内企业法人应具备良好诚信记录、上一年度盈利、年终分配后净资产达到全部资产的10%以上（合并会计报表口径）、资金来源合法等条件。资产规模超过人民

7、币50亿元，且资本充足率、资产损失准备充足率以及不良资产率等主要审慎监管指标符合监管要求的境内商业银行、农村合作银行，可以在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。村镇银行应采取发起方式设立，且应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。适度提高境内投资人入股农村地区村镇银行、农村合作金融机构持股比例。其中，单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%,单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%o任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。放