农村青年创业小额贷款调研报告

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1、关于农村青年创业小额贷款工作的调研报告　农村青年工作部　郭启华　　摘要：目前，缺少资金是农村青年创业过程中遇到的最大问题之一。向银行贷款是解决这一问题的重要途径。目前，受多重因素限制，农村青年创业小额贷款工作推进困难较多。如何使缺少有效抵质押物、担保的农村青年获得贷款，如何提高银行业金融机构发放小额贷款的积极性，如何整合各方面参与主体形成工作合力，是当前推进农村青年小额贷款工作的重要课题。为此，本文通过实地调查和文献研究，分析了农村青年创业小额贷款的制约因素，梳理了各地在推进小额农贷中采用的担保方式，结合共青团特点和工作实践，提出了下一步

2、团组织参与农村青年创业小额贷款工作的思考和建议。　　大力扶持和鼓励农村青年就地创业、农民工返乡创业，是发展现代农业、壮大县域经济的重要途径，是以创业促就业、以就业带增收的必然要求。特别是在我国当前的经济金融形势下，农民工就业困难加剧，部分农民工返乡回流，创业就业已经成为农村青年最紧迫、最现实、最直接的需求。调查显示，资金是制约农村青年创业成功的第一位因素。解决这一问题，提供信贷支持是重要途径。为研究和推动农村青年创业小额贷款工作，我们先后在吉林省梨树县、山东省日照市、浙江省湖州市、中国农业银行、中国银监会专此进行调研，结合其它地方情况的了

3、解和文献研究，对农村青年创业小额贷款困难原因、农村青年小额贷款的担保模式以及共青团参与农村青年创业小额贷款工作，提出了一些思考和建议。　　一、农村青年创业小额贷款难，难在担保　　长期以来，农村青年创业过程中存在着一个奇怪现象：一方面，农村青年要发家致富，贷款需求强烈，但很难贷到款；另一方面，农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等金融机构大量资金贷不出去。由此产生“两难”：　　（一）农村青年“贷款难”。据有关调查，农民贷款满足率为30-50%左右，在贷款量上的满足率仅为20-30%，而企业的这一比例为81.6%。主要原因：一是无物抵押。按照国

4、家有关金融政策，金融机构发放贷款要求借款人提供抵、质押物担保，而农民最具有价值的土地、房屋和宅基地，均不能作为抵押物进行贷款。另外，牲畜等活体动物也不能作为质押物。二是无人担保。在“无物抵押”和信用体系不健全的情况下，农民贷款只能请人担保，农民靠个人力量在农村寻找且符合金融机构要求的担保人比较少，即使找到了担保人，常要农民缴纳好处费，增加了农民的负担。　　（二）金融机构“放贷难”。这是因为：一是放贷成本高。农民贷款多数是小额贷款，面广量大，分散性强。每一笔贷款，金融机构都必须进行前期信用调查、市场调查、用款监督、催促还款，信贷成本较高。二

5、是抵押物不便。金融机构不愿接受农村客户提供的诸如没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等抵押品。而且即使接受了，最后也难处理。三是农业风险大。农业是弱质产业，既有自然风险，也有市场风险。因此，农村金融机构放贷面临农业生产经营自然风险、市场风险、贷款户信用风险。由于个别农民恶意逃债，加之金融机构对信贷员实行责任终身追究制度，他们对农户惜贷、惧贷心理很强。　　归结起来，“两难”的根本是担保难。解决了担保问题，就架起了农村青年贷款需求和金融机构放贷的桥梁，农村青年创业贷款问题就迎刃而解了。因此，创新担保模式、完善信用体系，使没有

6、抵押担保物的农村青年获得贷款，应当成为共青团帮助农村青年解决创业贷款的关键所在。　　二、为农村青年创业小额贷款提供担保的几种模式　　调研表明，农村青年创业贷款一般以小额为主：初次创业贷款一般为3万元以下，不超过5万；二次创业贷款一般在50万元以下，不超过100万；贷款期限一般为一个农业生产经营周期，不超过3年。在农村，提供小额贷款的主体以农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）为主，信用社网点遍布乡镇，有较多针对农村青年小额贷款的专门产品。受经营方针限制，农业银行对农户个人小额贷款极少，乡村网点较少，近年来刚开始实施农户小额贷款和农户生产

7、经营贷款两款产品。在国家政策直接推动下，邮政储蓄银行开始探索农户小额贷款，村镇银行、贷款公司等在浙江、吉林等一些地方开始起步。另外，国家开发银行、中国农业发展银行等政策性银行，也开展了涉农支农贷款业务。　　在没有抵押、质押物担保的情况下，农村青年创业小额贷款主要有两种方式：一是信用贷款，如湖北、浙江一些地方等采取免担保的方式，这种做法贷款覆盖面较小，贷款额度较低。二是担保贷款，这是目前各地推行的主要做法，担保模式大致有六种：　　（一）自然人担保模式。一般由具备还款能力和抵押资格的多位自然人进行担保，自然人一般为亲戚朋友。如果贷款人还不了款

8、，债权人可以直接要求这两位自然人还款。所以在担保责任如此之大的情况下，很少有人愿意作担保人。因此，农村青年通过这种途径获得贷款并不容易。近年来，一些地方金融机构更愿意由公务员提供担保。如梨树县