西部基层商业银行网上银行业务发展策略

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1、西部基层商业银行网上银行业务发展策略摘要：网上银行的开发应用是互联网走进人们生活的重要表现。网上银行带给人们方便快捷的金融服务，能实现网上购物、转账、缴费等功能。中国西部基层商业银行在发展中存在着思想观念落后、科技手段滞后、创新能力不足、市场定位不准等问题，影响了其网上银行业务的发展。通过分析探讨西部基层银行网上银行业务发展中的差距，提出了促进西部基层银行网上银行业务健康发展的策关键词：西部银行；网上银行；发展策略中图分类号：F832.2文献标志码：A文章编号:1673—291X(2012)26—0113—02一、中国

2、网上银行业务现状近年来，中国的网上银行业务呈现出快速发展之势。2010年底，中国网上银行注册用户数突破3亿，较2009年同比增长53.9%；2011年底，注册用户数达到4.34亿;2012年3月底，注册用户数达到4.56亿。2010年，中国网上银行市场全年交易额达553.75万亿元，较2009年增长36.77%；2011年，网上银行市场全年交易额达到780.94万亿元；2012年第1季度，网上银行市场交易额达到218.58万亿元，环比增长4.1%,同比增长37.3%o伴随着互联网用户的持续增长，网上银行规模将继续扩大。

3、网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。快速发展的网上银行业务具有服务水平较高、创新产品不断出现、网络安全性较好、业务结构变化等特点。二、西部基层商业银行网上银行业务的差距中国西部基层商业银行在发展中普遍存在着思想观念落后、科技手段滞后、创新能力不足、市场定位不准等问题,这些问题严重影响着西部基层商业银行网上银行业务的发展，拉大了西部基层商业银行网上银行业务的差距。主要表现在：1•信息产业基础设施建设落后。网银业务作为运用现代通讯技术，通过网络运行的金融服务新形式，客观上需要硬件

4、设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施的投入及完善。西部基层商业银行各方面还比较落后。由于受到所处地域、资金实力等因素的影响，普及银行系统电子化还存在一定的难度。比如说，一些地方至今还没有网络，人们还无法上网；一些基层的商业银行和信用社由于条件不具备，还未能开通网上银行业务等。另外，西部基层行网络普遍带宽较窄、速度缓慢，也严重影响了网上银行的运行效率和交易质量。2•客户缺乏对网上银行业务的正确认识。西部基层商业银行对网上银行业务的宣传力度不够，多数客户对网银业务不够了解，使用热情不高。其实，与柜台业务相比，网银业

5、务不仅省时省力，还可以节省费用。以个人网银业务中的支付缴费业务为例，其主要的优势项目有：信用卡还款；上网、手机、电话费用；缴纳教育费用、生活费用等。这些缴费项目是和我们日常生活息息相关的。假设客户开通了网银业务，这些日常缴费就不必去银行网点排队等候，在家里的电脑上就可以完成了。此外，网银业务的使用减少了银行网点人员工作强度，提高了银行后台系统的效率，所以收费要低于柜台同等业务。据调查，银行柜台每笔业务平均成本大约为5元人民币，而网银业务的平均成本则只有0.2-0.5元左右，节约成本10倍以上。银行自身经营成本的降低为网

6、银收费的降低提供了空间。但西部基层银行客户由于缺乏对网银业务的认识和了解，担心其不够安全，宁愿花费时间精力去银行网点排队，致使银行柜台人满为患，而“网银”被束之高阁。另一方面，据调查，70%以上的网银用户年龄在35岁以下。主要缘于网银服务需要一定的金融知识和上网经验，这些条件又限制了网银业务的使用人群。从整体看，中国西部基层行网银业务的普及面不够广，社会公众接受程度有待提高。3•网银业务创新不足。目前，西部基层行网上银行业务还处于初级阶段，主要以传统业务为主，种类单一，还没有充分利用高科技手段带来的优势。据有关调查，“

7、网上支付”、“账户查询”和“在线缴费”是网上银行最主要的业务，这三项业务的网上交易额约占网上银行交易额的70%以±o而这三项仅仅是银行传统业务在渠道方面的拓展，现代生活中很多客户所关注的理财业务、财经资讯等综合服务还很薄弱。业务创新不足在基层商业银行表现得更为明显：同业之间网银产品和服务差异小，同质性强，几乎没有新产品的开发应用，更谈不上针对用户需求提供一对一的个性化服务。4.网络安全制约网银业务的发展。西部基层行网银业务在发展中存在着一系列制约因素，最突出最核心的就是网上银行的安全和管理问题。网上银行作为资金流动的载

8、体，需要把银行业务网络与互联网的连接起来，致使网银业务很可能成为黑客非法入侵和恶意攻击的对象。因此，很多客户对网络安全性忧心忡忡，担心黑客攻击银行网站盗取自己的关键信息和账户资金。调查显示，68%的银行用户怀疑网上银行的安全。另外，中国有关网上银行的法律法规等还未完全建立，这也从制度层面上影响了网银的安全性。三、缩小差距，发展西部