論雲南省住房公積金風險及其防范與化解

《論雲南省住房公積金風險及其防范與化解》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、論雲南省住房公積金風險及其防范與化解摘要：近年來，隨著雲南省房地産市場的不斷繁榮，住房公積金及貸款信用規模隨之不斷擴大，其管理與貸款逾期回收風險也在增強。為此，我們應采取以下措施:清收住房公積金擠占挪用資金及項目貸款;建立住房公積金貸款風險監管體系；強化內控約束機制和規范信息披露關鍵詞：雲南；住房公積金；管理風險;貸款風險;監控體住房公積金是職工及其所在單位按規定繳存的具有保障性和互助性的職工個人住房儲金。雲南省住房公積金制度始建於1992年，十多年來為支持全省解困房、安居房、經濟適用住房建設和幫助職工解決住房困難、改善居住條件發揮瞭重要作用。據統計，截止2009年12月，雲南省住房公

2、積金歸集總額達628.19億元，歸集餘額為380.75億元，較2008年同期分別增長27.19%和21.35%；住房公積金個人貸款總額391.87億元，個人貸款餘額221.03億元，同比增長35.60%和33.77%,累計為513411戶傢庭發放瞭住房公積金貸款，住房公積金運用率達到58%。作為政策性住房金融主體形式之一的住房公積金貸款，已經成為雲南省職工個人購房貸款首選的貸款方式但是,近年來隨著雲南省房地產市場的不斷繁榮，住房公積金及貸款信用規模隨之不斷擴大,其管理與貸款逾期回收風險也在增強。因此，防范和化解住房公積金風險顯得格外重要。本文對此問題進行瞭一些探討，並提出三點政策建議一

3、、雲南省住房公積金風險的形成及其原因雖然和國內一些發達地區相比，雲南省住房公積金的歸集總額、歸集餘額、貸款總額和增值收益還存在著不小的差距。但早在2007年7月，雲南省住房公積金歸集總額就已經達334.4億元，歸集餘額為222.9億元，較2006年同期分別增長27.8%和23.9%；住房公積金個人貸款總額176.1億元，個人貸款餘額102.1億元，同比增長42.2%和45.4%；存貸比穩步提高至45.8%,同比增長15.4%,已接近全國平均水平；雲南絕大部分州市使用率超過50%,保山、普洱等地甚至超過90%。在可以預期的未來，隨著雲南省房地產市場的繼續繁榮,住房公積金歸集總額及貸款總額

4、將隨之不斷擴大與商業住房貸款相比較而言，住房公積金貸款存在著更突出的管理風險與貸款逾期回收風險（一）現行住房公積金運作管理體制帶來的管理風險2004年，雲南省建設廳頒佈的《雲南省住房公積金個人住房貸款管理（暫行）辦法》（雲建房［20041865號）明確規定:各地住房公積金管理中心不能直接辦理金融業務，隻能委托經住房公積金管理委員會確定並與中心簽訂委托協議的銀行辦理住房公積金的金融業務，中心與銀行隻能簽訂手續委托,不能簽訂責任委托。換言之，同一貸款業務的委托方與受托方是兩個不同的利益主體，受委托的商業銀行是以獲取最大利潤為經營目標的經濟實體,雖有手續齊備的合同要求和約定，但受追求自身利益

5、最大化的驅動，在運作過程中可能産生利害沖突與矛盾。目前住房公積金貸款辦理程序繁瑣。面對住房公積金貸款的低利率的沖擊,加之住房公積金貸款與商業銀行住房按揭貸款相比為業務受委托銀行所帶來的利益不均衡，購房者選擇商業銀行按揭貸款其利息全歸受委托銀行所有，若購房者選擇公積金貸款，受委托銀行隻能收取5%作為手續費，且失去瞭許多較優質的商業貸款客戶。而其自運營的商業貸款比住房公積金貸款辦理要快的多，並且程序簡捷。當然無論是對開發商還是借款戶來說，都希望資金快速及時到位，擔心住房公積金貸款難以到位。因此，受委托銀行和房地產開發商自身利益的驅使，往往對住房公積金貸款的客戶采取一些消極拖辦和誤導的手段，

6、甚至幹脆拒絕辦理公積金貸款,從而影響瞭住房公積金貸款業務高效和快速的發展。有些開發商甚至還打出實行商業貸款給予優惠，或用先貸商業貸款以後再轉公積金貸款等等方式。使許多客戶由公積金貸款轉為商業住房貸款，繼而使住房公積金管理中心失去瞭許多優質客戶，無形加大瞭住房公積金貸款風險同時，與國內發達地區相比，雲南省住房公積金管理中心貸款數據統計信息化建設還顯得滯後，在宣傳方面也不到位，致使許多職工根本不知道自己的個人信息。而受委托銀行力爭主導地位和強調自己的網絡優勢，往往會采用其通暢、便捷的程序，進行貸款人員信息登陸和計息扣款,而住房公積金管理中心統計信息滯後，貸款程序無法正常運行，雙方數據無法統

7、一。而且住房公積金管理中心的住房公積金貸款客戶群體，業務發展趨勢以及經營狀況等重要商業秘密都無法對外保密，既不利於市場的競爭,還加大瞭住房公積金貸款風險（二）國傢政策取向和金融市場形成的貸款逾期回收風險建立住房公積金制度的目的決定瞭住房公積金個人貸款以中、低收入職工為發放對象，一般情況下，貸款對象的經濟承受能力越低，風險越大。因此，形成瞭一定的貸款逾期回收風險首先，住房公積金貸款人中相當一部分職工收入不穩定,償債能力有限，甚至有的單位瀕臨破產，