抚顺银行中小企业信用风险管理

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1、抚顺银行中小企业信用风险管理第1章抚顺银行向前进富通贷款案例介绍此案例为抚顺银行向辽宁省前进富通有限公司发放贷款的全过程，自贷款目标市场的定位级信用分析、贷时审查控制、贷后监控管理，直到贷款出现违约风险、贷款处置转化的全过程。1.1抚顺银行简介1.1.1抚顺银行基本情况抚顺银行（前身系抚顺城市商业银行）成立于1998年6月。2011年6月获中国银监会批准更名为“抚顺银行”，市地方性商业银行转变为全国性商业银行。全行现有6家管理支行，5家村镇银行，55个营业网点总行机关设19个部门。，并于7月荣登英

2、国国际权威金融杂志《银行家》“全球1000家大银行”排名榜;2012年，在中国《银行家》杂志2012中国商业银行竞争力评价报告中，抚顺银行在全国性商业银行综合排名列66位，在全国资产规模300亿元以下城市商业银行综合排名第19位，在全省资产规模300亿元以下城商行中综合排名第一。1.1.2抚顺银行屮小企业信用风险管理现状（1）信贷业务规模发展稳健，中小企业信贷占比不断增加截至2012年末抚顺银行各项贷款余额1182100万元，比上年年初增加234570万元。英屮，向大企业贷款余额747508万元，

3、比上年初845700万元下降98192万元；中小企业贷款余额380734万元，比上年年初227407万元增加153327万元；个人贷款余额53858万元，比上年年初47724万元增加6134万元。抚顺银行2009-2012贷款余额□贷枚余额图1.1抚顺银行2009-2012各项贷款余额1500000100000050000002009201020112012年份2010年银行创新推出了一款服务中小企业的金融产品一一“融金通”中小企业流动资金循环贷款”。该产品是指在借款客户最高综合授信额度内，根据借

4、款人的实际需求，一次性审批、在规定期限内可循环使用的流动资金贷款，具备手续简便，资金周转灵活等特点，有效满足了小企业的融资需求。（2）资产质量有所好转，不良贷款率不断下降截止2012年末，全行不良贷款余额为8865万元，不良贷款率为0.75%,较上一年度不良贷款率下降0.57个百分点。不良贷款不断减少，不良贷款率不断下降，2009年至2012年，银行贷款质量变化情况如下表：（3）银行贷款投向行业集屮，存在潜在风险抚顺银行向中小企业贷款投向行业过于集屮，多集屮于制造业、房地产业、建筑业和水利、环境和

5、公共设施管理业，且自2009年以来，投入建筑业和房地产行业的资金不断增加，2009年到2012年，抚顺银行贷款前五大行业情况如下：图1.2抚顺银行2009-2012年中小企业信贷比例抚顺银"2009-2012年屮小企业岱贷所山比例数据来源：2009-2012年抚顺银行年报表1.1抚顺银行2009-2012年贷款质量变化情况占比项H2009201020112012正常贷款89.72%93.82%94.55%96.02%关注贷款7.81%L5S%4.13%3.23%非不良贷款小计97.53%98.4%

6、98.6899.25%次级贷款1.2%0.7%0.65%0.39%可疑贷款1.17%0.82%0.78%0.31%损失贷款0.1%0.08%0.11%0.05%不良贷款小计2.47%1.6%1.32%0.75%贷款合计100%100%100%100%数据来源:2010-2012年抚顺银行年报（4）贷款担保方式单一，还款来源不稳定抚顺银行处于服务中小企业的宗旨与目的，发放贷款担保方式比较单一，多为保证担保，还款来源不稳定，加大银行中小企业信用风险。抚顺银行2009-2012年贷款担保方式分布情况如下

7、：表1.3抚顺IMf2009-2012年贷款担保方式分布情况年份担保方式2009201020112012信用贷款1.66%1.75%1.89%2.19%保证贷款71..97%70.82%72.32%73.08%1.2辽宁前进富通混凝土有限公司简介1.2.1企业基本情况辽宁前进富通混凝土有限公司位于沈阳市东陵区前进街道大志村，成立于2008年3月，主营业务为混凝土生产、销售。现注册资本2000万元，实收资本2000万元。其中张俊新岀资1800万元，占比90%,张俊华出资200万元，占比10%0公司下

8、设综合办公室、财务部、市场部、商务部、生产部、材料供应部、技术实验室等7个部门。共有员工260余人，其中管理人员80人，技术人员20人，拥有自主研发实验室。实验室建筑面积850平方米，实验室设备价值30万元，专用实验设备、仪器40余台。拥有专业的管理人员和技术人员，其中高级工程师3人，工程师5人，助理工程师5人。表1.2抚顺银行2009-2012年中小企业貸款前五大行业惜况20092010201120121制造业25.67%制造业25.05%制造业:19.98%建筑业21.06%2