新型农村金融机构发展现状剖析

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1、新型农村金融机构发展现状剖析［提要］本文主要从社会效益、贷款利率差异以及互联网发展对金融业的影响等三个方面出发，以事实数据为依据，讨论新型农村金融机构在商业网点布局、支农力度、自身发展等方面存在的不足，以求提出合理的政策建议。关键词：社会效益；贷款利率；互联网木文系2014年国家级创新训练项日：“农村信用社和小微型金融机构在农村地区金融供给上的区别的研究”结项成果（项目编号：201410378069）；安徽财经大学大学生创新创业训练计划资助；指导老师:曹强中图分类号:F830.46文献标识码:A收录日期：2015年6月3日一、引言一直以來，我国城市和农村金融发展存在不均衡的

2、现象，具体的表现在农村地区金融网点分布较少、金融服务相对落后、支农力度薄弱等方面。近年来，随着屮央政府加大对三农的支持力度，农村经济快速发展，农村对金融机构的需求不断增加，这使得新型农村金融机构也不断的发展壮大，一定程度上有利于缓解农村金融服务匮乏，有利于在农村建立多层次、多样化的服务体系，具体表现在农村金融机构数量的增加、制度的逐步规范以及服务质量的优化。冃前，我国农村金融服务机构主要有中国农业银行、中国农村信用社以及各种村镇银行等，这些金融机构已经逐步形成了商业性和合作性于一体的金融体系。但R前广大农村地区仍然存在金融供给不均衡、融资难等问题，阻碍了农村金融的进-步改革

3、与发展。本文致力于分析当前新型农村金融机构的发展现状，讨论其发展过程中存在的优劣势，并借鉴卬度农村金融机构发展经验，得出能够促进新型农村金融机构发展的结论。二、存在的问题(-)社会效益不显著。众所周知，大型商业银行及股份制商业银行实力远在农村商业银行、农村合作银行、农信社及新型农村金融机构之上。前两者的主要服务范围在城市，后三者的主要服务范围在农村地区，这是导致农村地区金融供给不足的一个原因。而且，随着农信社相继转变为农商行，由于经营成本等原因，为了谋求更多的盈利，也逐步撤离农村地区,开始在城市谋求发展，进一步加剧了农村金融发展的不协调。虽然在《新型农村金融机构在2009-

4、2011年总体工作安排》中银监会提岀3年里设立1,294家新型农村金融机构，但2011年末全国仅组建786家新型农村金融机构，2012年末达到845家，数量上并没有达到规划,质量上与规划也有一定差距。下面以村镇银行为例，通过剖析新型金融机构在网点分布、支农状况上存在的问题，分析农村金融供给不足的具体表现。村镇银行的发起人多为大型商业银行和股份制商业银行，如国有银行发起设立28家村镇银行，城市商业银行发起设立145家村镇银行。这些发起人在金融市场上主要以盈利为冃的，所以在发起建设村镇银行时多会考虑到村镇银行所在地经济状况对村镇银行盈利的影响，这使得多数村镇银行发起人表现出明显

5、的倾向性，即在经济发展状况良好的地区设立村镇银行。虽然银监会在有关银行发起人问题上做出了相关规疋，并发布实施“东西挂钩、城乡挂钩”政策，要求主发起人在大中城市发起设立村镇银行后，按照规定比例在规定贫困县或中西部地区设立村镇银行，但该政策并没有改变原有金融格局，发起人大多将村镇银行设立在经济发展状况相对较好、人均收入相对较高的地区，如包商银行，截至冃前共发起设立27家村镇银行且均位于经济较发达地区。其屮，天津津南村镇银行位于天津津南，该地区素有天津金三角之称。据津南政务网报道：2014年津南区农村居民人均可支配收入约为20,419元。安徽马鞍山农商行截至目前共设立4家村镇银行

6、，其中广州番禹村镇银行位于广州番禺,2012年番禺区生产总值1,369.42亿元，人均地区生产总值76,919元；天津静海村镇银行位于犬津静海，犬津市静海县是国务院批准的沿海开放县之…，2012年实现生产总值387.35亿元。这样的农村金融机构网点分布必然导致支农力度薄弱问题。以天津5家村镇银行贷款投向分布为例，涉农贷款中的较大部分流向了制造业、批发和零售等行业，贷款投向余额占比分别为25.68%、28.84%；农林牧渔行业和农户贷款占比较小，仅为4.57%0（二）贷款利率差界。长期的利率管制使得我国商业银行得以享受存贷利差带来的巨大收益，银行业的利润结构中一半以上来源于净

7、利息收入。2013年农村信用社、村镇银行等地方法人金融机构贷款利率多在10%左右，较商业银行贷款利率高出60%,贷款成本高。如2014年郎溪农商行和郎溪新华村镇银行对家庭农场贷款加权平均利率分别为&64%和9.03%；天津武清村镇银行住房贷款年利率为7.83%。小微银行较于商业银行贷款利率较高的原因主要在于：小微银行贷款以小微企业、农业为主，而小微企业整体信用状况较差、贷款风险较犬，农业山于其生产上的特殊性使得金融服务捉摸不定，同时农业生产者容易由于生产上的剧烈波动对金融服务产生依赖。加上小微银行具有逐利性，为了保