存款保险制的解析

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1、存款保险制度是指，一个国家为保护存款人利益和维护金融秩序的稳定，设立存款保险机构作为投保机构，由存款机构缴纳保险费，在存款机构因意外事故破产时可对债务清偿进行金融保障。这项制度将有助于抑制挤兑，维护金融体系和金融市场的稳定。如今，《存款保险条例》开始实施，这令银行倒闭破产成为可能，即意味着中国民众的财富放到银行里也很可能受到损失。【存款保险条例对百姓的影响】1、最高偿付限额仅50万元《存款保险条例》显示，中国存保制度的起步模式为存款保险基金，全面覆盖商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额

2、为人民币5()万元。这一限额高于世界多数国家的保障水平，能为中国99.63%的存款人提供全额保护。2、银行理财产品不在保险范围很多人会购买银行理财产品，那么一旦银行发生经营危机或面临破产倒闭，购买的理财产品是否有保障呢？《存款保险条例》明确列明，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，并不包括银行理财产品。因此，不论是保本理财产品还是非保本理财产品，都不在存款保险范畴内。3、安全与收益以后每家银行最多放50万元是不是就安全了？中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，从追求绝对安全的角度来说，有必要分散存款；但从追求收益率的角度来说

3、，分散存款意味着损失一部分利息收入，因为以后的存款利息高低将直接跟存款金额挂钩。4、保险费率或成银行安全风向标不同的银行，所交纳的保险费率并不会一致，这个标准是由实施存款保险的机构调查监督。如果觉得哪家银行比较危险，会相对提高费率。随着存款保险制度的正式落地，银行保险费率也将会公布，老百姓可以通过比较来判别银行的安全。《存款保险条例》当前只规定存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，还未明确具体费率以及不同银行业金融机构的费率差别。不过周小川近日表示，存款保险费率约在万分之一到万分之二。对此，市场分析，以后不同银行差别费率就在这里。【存款保险制度

4、对银行的影响】一直以来，我国银行业结构以大银行为主，民营中小银行发育不足。这已成为实体经济融资难、融资贵的重要原因，也是百姓对银行业服务态度和质量感到不满意的重要原因。在没有存款保险制度时，老百姓觉得银行“越大越保险”,存款向大银行聚集，中小银行自然生存空间很小。存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。将为大中小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。按照该项制度，投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。也就是说，银行机构要

5、缴纳由基准费率和风险差别费率构成的保费，短期内肯定会增加一定成本。总的来说，这项制度是为银行业特别是民营银行、中小银行的健康发展提供基础性的制度保障。换句话说，就是“未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。”从更高的层面来说，存款保险制度落地是推动利率市场化改革的必要条件，其建立将进一步推进利率市场化。当前利率市场化步伐正在加快。届时，商业银行将进入真正的竞争时代。【存款保险制度的意义】存款保险制度的推出有利于促使有较多资金的存款人把存款分散或拿来直接投资。所有这些都在一定程度上有利于解决久治不愈的融资难融资贵的问题，有利

6、于引导利率下行。因此，存款保险制度不仅保护了存款者的利益，也有利于保护中小金融机构，保证所有商业银行能够一律平等地参与市场公平竞争。是深入推进金融改革的必经之路，保障利率市场化的稳健推进，不仅能够起到保护存款人的利益，而且是让市场发挥决定性作用的重要制度保障，是提高金融效率和优化金融资源配置的重要制度安排。