存款保险论文范文-谈谈存款保险的制度选择论文

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1、存款保险论文范文:谈谈存款保险的制度选择论文存款保险的制度选择论文存款保险制度是大多数国家广泛使用的、保护存款人利益、维护金融体系稳定的制度安排。存款保险制度与中央银行最后贷款人、微观审慎监管一起，构成金融安全网的三大支柱。目前，全球已有112个国家和地区建立了存款保险制度。实践表明，有效的存款保险制度有利于强化市场约束，减轻政府负担，及时防范和处置金融风险，维护金融体系稳定。中国存款保险制度已历经20多年的研究论证，各方面条件已经成熟。国际经验表明，在银行业经营良好阶段而不是危机期间建立存款保险制度，可

2、以最大限度确保制度平稳出台。当前我国宏观经济形势稳定，银行业各项指标总体上健康，农村信用社等中小型金融机构财务状况大幅改善，这些都是建立存款保险制度的有利条件。高层也已表示，将尽快推岀。存款保险制度作为•种金融保障制度，是指存款类金融机构缴纳保费形成存款保险基金，当金融机构发生破产倒闭等风险时，市基金向存款人偿付被保险存款，并采取必要的早期纠正和风险处置措施，保护存款人利益，维护基金安全和金融稳定的制度安排。如果没有存款保险制度，一旦个别银行破产倒闭，受到最大损害的将是存款人。建立这一制度，可以提高公众信

3、心，保护存款人特别是大多数中小存款人的利益，维护其资金安全。因此，加强和改善对存款的保护，是建立存款保险制度的出发点和立足点，也是这一制度发挥作用的基础。存款保险做的是“加法”，通过一系列制度安排为存款提供多重保障。存款保险的制度有效性，则在于具体细节的设定，针对中国的情况，对于当前所存在的一些争论，笔者认为：设立较高的存款保险额从国际经验看，为达到防止挤兑、稳定金融体系的冃的，各国对各类存款往往采取“广覆盖”原则，同时，设定较高的存款保险限额，使大多数存款人的全部存款受到明确的法律保障。设定保险限额是国

4、际上的主流做法，国际上仅有少数儿个国家实行过完全保护的存款保险。设定存款保险限额最主要的冃的，就是当银行经营失败时，在确保绝大多数存款人得到完全保护的前提下，在金融机构股东和管理者出局后，让人额存款人也承担一定风险，人额存款人也就有了动力监督银行的经营行为。关于赔付限额，目前无论在实践上还是理论上，都没有通用的标准，具体应视各国实际情况而定。具体赔付限额的确立，需要在防范道德风险与维护社会稳定之间进行权衡与决策。保险限额设定得过高或过低都会带来不利影响，比如限额过高会降低存款人的风险防范意识，诱使被保险机

5、构发生道徳风险；限额过低则会削弱其保护存款人的作用。从国际实践看，普遍经验是使绝大部分存款人，例如90%或95%以上得到全额保护。考虑到中国居民储蓄倾向较高，社会保障体系尚不完善，居民储蓄很大程度上承担着教育、医疗、养老等社会保障功能，赔付限额过低，无法充分、有效保护广大存款人的切身利益，不利于确保社会稳定。同时，中国建立存款保险制度是从隐性担保起步，在目前“一事一议”的处置政策和具体操作中，一些处置案例最终实际赔付额比较高。如设计过低的存款保险赔付限额，公众不容易很快理解和接受。因此，中国的赔付限额在初

6、始应设定较高额度，比如50万元左右。国际存款保险协会指出，无论资金覆盖率高与低，只要客户覆盖率达到90%以上，就能保障存款保险制度有效运转，保障银行业的稳定。我国如果设定50万元的存款保险限额，相当于人均GDP的13倍（国际上一般是3倍-5倍，美国是5.3倍），大大高于国际平均水平，可以对存款人给予充分保护，能够保障存款保险制度平稳推出和运转。实行限额保险，并非“50万元以上没有安全保障了”。银行即使破产，也只是破股东的产，而不是破存款人的产。存款保险制度大大增强了中小银行信用，老百姓到中小银行存款就更放

7、心，而存款大户很多都是派存活款，稳定性较强，因此，存款保险制度有利于改善中小银行的流动性状况。理由银行灵活处置经济金融稳定的情况下，银行倒闭的数量相对有限。以美国为例，20世纪20年代，美国大约有2.5万家银行，每年平均倒闭500家左右的银行，大约为银行总数的2%o在建立存款保险制度的最初十年里，每年倒闭的银行降至50家左右，其后从1945年-1980年,平均每年只有5家左右银行倒闭。只有在爆发严重金融危机的情况下，才会出现大规模的银行倒闭潮,在30年代的“大萧条”期间,美国大量银行倒闭,1929年-19

8、33年倒闭的银行数猛增至9755家，超过了银行总数的三分之一。本轮国际金融危机以来，美国倒闭了近500家银行，得益于美国联邦存款保险公司（FDIC）的早期纠正和风险处置职能，美国较好地处置了这些倒闭银行的风险，基本没有发生挤兑，有效维护了金融体系稳定。国际上现行存款保险制度大致可分为三种模式。一是“付款箱”，主要负责银行倒闭后赔付存款人，如澳人利亚；二是“损失最小化”，除了赔付存款人外，还拥有风险监测和处置功能，如日本、加拿大