大型商业银行开展个人理财业务情况对中小商业银行的启示

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1、大型商业银行开展个人理财业务情况对中小商业银行的启示内容摘要：近年*,随着我国经济持续高速发展和居民经济收入的不断增加，人们对财富理财的需求越来越强，中国银行理财业务迅猛发展，各个大型商业银行在个人理财市场上的竞争十分激烈。而广大的中小商业银行在这一方面却少有作为，研究个人理财业务在中小商业银行的发展，不仅对中小商业银行自身意义重大，而J4关系到能否满足其客户多层次的理财需求。本文在研究国内外大型商业银行在开展个人理财业务过程中形成的经验和教训的基础上，重点论述了对屮小商业银行的几点启示。关键词：市场定位；商业银行；个人理财近年来，随着我国经济持续高速发展和居民经济收入的不断增加，人们对财

2、富理财的需求越来越强，中国银行理财业务迅猛发展，市场竞争十分激烈。国内外各大型银行凭借自身规模和实力纷纷建立“理财工作室”、“理财中心”开展理财业务，不断研发推出系列化和组合化的理财产品，例如招商银行“金葵花”理财、光大银行“阳光”理财、民生银行“非凡”理财等等。理财产品类型也由最初的储蓄型理财产品发展为包括结构型、信托贷款型、票据型、债券型及QDII等多种理财产品。而我国为数众多的城市商业银行、农村合作银行和区域性的股份制银行等中小银行，由于存在着规模较小、人才不足、科技手段滞后、风险管理手段落后、金融产品单一等一系列问题，在个人理财业务领域却少有作为。但是中小商业银行的大量客户群中乂确

3、实存在着对个人理财的潜在需求。开展个人理财业务对中小商业银行稳定老客户，开发新客户具有重要意义。因此，中小商业银行要想在这一领域取得一定成绩，就必须对国内外大型商业银行的个人理财业务进行学习和总结。研究其个人理财业务开展过程中的经验和教训有利于中小商业银行取长补短，少走弯路。一、外资银行在国内开展的个人理财服务的情况2006年12月11口，屮国金融业全面履行对外开放的承诺，外资银行将与屮资银行一样，在中国可以经营全而的银行业务，享受同等待遇。中国的银行业全面向外资银行开放,外资银行在我国和中资银行展开全面竞争。目前在我国的外资银行开展的理财业务具有以下特点：第一、业务品种较全面，注重服务质

4、量和品牌营销。各家外资银行现在在人民币理财、外汇理财、银行QDII等多方面都推出了多款理财产品，在我国个人理财市场上和中资银行展开了全面竞争。另外，外资银行以服务和品牌著称，中国金融市场对外资银行全面开放后，各外资银行纷纷通过提供优质的服务来建设和经营自己的品牌，树立白己的品牌形象。第二、理财产品屮结构性、挂钩性产品较多，理财产品比较成熟。外资银行推出的理财产品基本上是和国内外金融衍生产品或商品挂钩。这些产品外资银行在国外已经有多年的实践，产品设计科学、风险低。外资银行推出的这些产品背后，有雄厚的研发能力及先进的IT平台作为支撑，因此，银行对产品的风险控制能力强，产品比较成熟。二、国内大型

5、商业银行开展的个人理财服务的情况个人理财业务在中国已经经过了十余年的发展，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，国内几乎所有的大型商业银行都有白己的理财业务，作为竞争“优质客户”的重要手段和核心的经济效益增长点。开拓个人理财业务领域现已成为各家银行抢占市场份额、谋求在未來市场环境屮生存与发展、赢得相对竞争优势的重要发展战略。冃前我国银行开展的理财业务具有以下特点:第一、各个银行理财产品比较全面，推出产品的数量多，速度快。个人理财市场的发展和银行业竞争的加剧，使银行意识到发展个人理财业务，对发挥银行整体优势、培养巩固重点优质客户群体和优化

6、客户整体结构具有积极作用。发展个人理财业务，还能使银行在以市场为导向，以大力拓展存款总量、努力提高市场份额为主题的同业竞争中迈向一个更高的层次。因此，随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，产品的数量不断增多，速度也不断增快。第二、产品大同小异，产品同质化现象严重。理财业务与传统投资业务最大的不同就是其个性突出，各机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的相对优势，设计最适宜的投资期限，最大限度地满足消费者的差异化需要。但现阶段绝大多数的理财产品在这方面上做得还不够，各个银行推出的理财产品大同小异，产品同质化现象严重。虽然不同机构的销

7、售侧重不同，但无论是在期限安排上、销售目标群体上，还是在产品的结构上都有着很强的相似性。从人民币理财产品来看，毎个银行都有类似的打新股和信托类产品;从外汇理财产品来看，大多是股票、外汇、股指、利率、汇率等投资产品的组合。第三、每个银行都注重品牌建设和品牌营销。随着个人理财市场的发展和银行业竞争的日益激烈，银行发现，同样是资源的投入和服务特色、同样是业务宣传和营销，一旦从品牌的角度出发，就能大大提高金融品牌的附加值和银行的