对我国商业银行个人理财业务的研究

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1、对我国商业银行个人理财业务的研究侯关锐吉林财经大学金融学院吉林长春130117【文章】在通货膨胀的影响下，人们为了减少负利率的影响，开始有意识的减少储蓄的比例并寻找新的投资方式，然而，我国原本火爆的股票市场和基金市场迅速降温，房地产市场也从非理性走高变得萎靡不振，这就给我国商业银行个人理财业务提供了难得的发展机遇。目前，我国商业银行个人理财业务还处于初级发展阶段，其成长受到产品创新、营销渠道、专业人才等多方面因素的制约，本文对我国商业银行个人理财业务在发展过程中存在的问题进行了探索，在此基础上提出了挖掘我国商业银行个人理财业务发展的巨大空间的对策。【关键词】商业银行；个人理财

2、；对策建议1个人理财业务的内涵在美国，个人理财业务的范围非常广泛，包括选择教育基金、合法避税、管理遗产、购置股票、偿还信贷，出行选择航班公司等等。而美国理财师资格鉴定会则规定：“理财是理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户施行的过程，以保证客户财富和闲暇的终身消费。”而根据我国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定：“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、财产管理等专业化服务活动。”我国商业银行个人理财业务内涵的界定同

3、美国有所不同，由于美国金融机构实行混业经营，因此，商业银行可以从事证券、保险业务，也允许向客户提供理财服务时开展信托活动，加之美国采用的是浮动的汇率政策和市场化的利率，更便于商业银行向客户提供品种丰富，交叉性强的理财产品。而我国还没有实现利率的市场化以及混业经营，因此，商业银行不能从事证券、保险等相关交叉行业，理财产品品种单一。2我国商业银行个人理财业务存在的问题分析2.1我国商业银行个人理财产品类型较为单一美国商业银行发行的理财产品的设计核心是以投资、避税、保险和规避风险为主，综合运用证券、基金、保险等金融工具，是一种复合型的个人理财产品，是以长期的理财投资为主，同时，理财

4、规划师还会根据客户的财富规模、年龄、风险偏好、价值取向和生活方式等因素对客户进行深入的细分，挖掘客户的潜在需求，有针对性的对理财方案进行调节，制定出适合客户的个性化的理财方案。例如，汇丰银行推行的子女教育储蓄计划，该产品就是一种集储蓄、投资和保险的综合理财产品，深受客户的喜爱。美国的金融专家曾指出：个人理财业务，应以人为核心，产品设计要围绕着人来进行，而不是产品自身。因此理财产品的设计必须根据人所处的不同阶段不同需求来设计，就像上文提到的教育计划和退休计划。国内商业银行的个人理财产品以综合理财为主，提供的理财产品大多都是“批发”的形式，且大多以半年以下的短期产品为主，产品类型

5、较为单一，多是债券、基金、证券和外汇产品的简单组合，资产池较小，极易被复制，商业银行的品牌建设能力较弱，银行在推出新产品后极易被模仿，因此，个人理财产品的同质化比较严重。而长期的理财产品，准入门槛较高，主要以高端白领为主，一般的中小投资者很难参与其中。此外，国内商业银行的个人理财业务创新能力较差，产品的定价水平较为单一，与美国等发达国家的商业银行还有很大差距。2.2我国商业银行个人理财业务经营模式落后中国商业银行实行分业经营，分业经营使商业银行缺乏同其他金融行业的沟通与合作，割裂了银行、保险和证券三个市场，银行不能涉足证券、基金和保险行业，只能代理销售基金公司和保险公司的产品

6、，因此只能提供一些简单的理财产品，在交叉业务中只涉及基本成品，产品较为单一，无法达到像美国理财产品那样的深度。在此过程中银行只收取手续费，并不能实质性的提高银行的经营效益，进而限制了个人理财业务的发展空间。我国商业银行的理财产品投资范围相对狭窄，大多数商业银行的人民币理财产品的预期收益都是与债券市场和货币市场挂钩，外汇理财产品的数量虽然较多，但大部分都是将境外的产品进行包装后引人国内，收益率完全依赖于市场利率，收益单一，客户的选择空间较小。许多业内的理财分析师都认为，在分业经营的制度下，虽然在一定程度上可以起到防范和降低金融风险的作用，但同时也很大的限制了商业银行对理财产品的

7、创新能力，例如，集合申购，委托贷款等业务在发展的过程中都收到了分业经营的阻隔。如果在这方面可以有所改进，便可以进一步地提高商业银行创新能力，同时，理财分析师也会获得更大的空间，可以从真正意义上做到以客户为先，提供个性化的理财服务，推进我国商业银行个人理财业务的发展。2.3我国商业银行理财专业人才缺乏对于任何一个行业来说，如果拥有了一支专业的人才队伍，便是拥有了成功的关键，商业银行的个人理财业务当然也不例外。在美国商业银行中，大部分的理财顾问都有专业的资格证书或是取得了工商管理的硕士学位，他们普遍具备扎实