欢迎来到天天文库
浏览记录
ID:44306519
大小:33.50 KB
页数:4页
时间:2019-10-20
《我国PP行业风险及其防范》由会员上传分享,免费在线阅读,更多相关内容在工程资料-天天文库。
1、我国PP行业风险及其防范我国PP行业风险及其防范作者简介:张玉通(1989-),男,河南商丘人,西安财经学院硕士研究生,金融学,研究方向:金融市场与风险管理。摘要:P2P网络借贷是民间借贷的创新与进步,极大地提高了资本运作效率,使资本流动加快,为中小企业融资以及个人理财提供了一个全新的渠道;但由于P2P网络借贷的发展时间较短,法律监管尚未健全,以及其自身的互联网特性,使得P2P网络借贷运作过程中风险较大,存在问题较多。基于此,本文分析了我国P2P行业发展中存在的主要问题及风险,并针对性的提出防范措施及改革建
2、议。关键词:P2P;网络借贷;风险;防范一、引言自1974年尤努斯(2006年诺贝尔和平奖得主)在孟加拉开展小额信贷扶贫实验以来,小额信贷模式在全球得到了快速发展。尤其是进入21世纪之后,伴随着互联网应用技术的普及,其发展势头更加突飞猛进,一种利用互联网平台开展小额信贷业务的新型模式快速发展,这就是P2P网络借贷。我国在2007年8月成立了国内第一家P2P网络借贷平台一一拍拍贷,虽然我国引入P2P网络借贷的时间较发达国家稍晚,但其发展势头却异常迅猛,据不完全统计,截止2014年上半年我国已有1184家网络借
3、贷平台;而在高速发展的背后却是问题多出、风险事件频发。这些风险事件使P2P平台公信力受到质疑。因此,对我国P2P网络借贷行业风险防范的研究就显得很有必要,本文正是基于这种背景下进行的研究。二、P2P概述(一)P2P的产生P2P是peertopeer的简称,其最早产生于IT行业,是互联网中的一种传输协议。在小额信贷领域,P2P是peertopeerlending的简称,翻译为“人人贷”,是一种点对点的信用,P2P网络借贷平台最早产生于英国,2005年,世界上成立了第一家网络借贷平台Zopa,之Jp,Prosp
4、er>LendingClub>Kiva等P2P网络借贷平台迅速成立并在全球得以快速发展;我国于2007年8月成立第一家P2P网络借贷平台一一拍拍贷,截止2014年6月份,我国已有1184家网络借贷平台,具有代表性的有拍拍贷、红岭创投、人人贷陆金所等。(二)P2P的一般运作流程P2P网络借贷平台是金融与互联网结合的一大创新,是一种全新的金融脱媒,摒弃了通过银行进行资金借贷这一传统媒介,真正地做到了普惠金融,其一般运作流程为:笫一步,参与借贷的双方需要在第三方借贷平台上注册;第二步,借款人需要借款时,须向平台提
5、出借款申请,并提供身份证明材料、财务状况材料以及平台要求的其他材料;第三步,平台对借款人的身份信息、财务状况以及信用记录等进行审核;第四步,审核通过后,即可发布借款信息,约定借款期限、借款利率以及还款方式等;第五步,有放款意向的投资者利用自有资金进行全额或部分投标;第六步,投标期满后,若投标总额达到或超过标的总额,则按约定利率中标,若投标总额小于标的额,则次标的流标;第七步,借款成功后,平台自动生成电子借条,借款人须按约定的利率以及还款方式按吋还款。三、我国P2P发展中存在的风险(一)信用风险信用风险又称违
6、约风险,是指借款人由于种种原因,不愿或无力履行合同而构成违约,致使投资者遭受损失的可能性。信用风险是金融行业中的主要风险Z…,信用风险的发生主要源口于信息不对称,投资者对借款人的信息了解不够充分,在这种情况下,就容易发生逆向选择和道德风险。在P2P行业,一方面,由于网络贷款平台只充当了第三方的角色,为借贷双方提供信息,协助完成借贷业务,并没有真正的参入到交易当中,很难认证借款人的真实信息;另一方面,P2P借贷大多属于信用借贷,而中国人民银行的征信系统诡未开放,投资者不能准确的了解借款人的信用状况,致使信用风
7、险提高。(二)监管风险由于P2P网络借贷平台只是充当中介机构,并不真正的参与到交易中去,因此,其并不属于真正意义上的金融机构,不需要取得金融行业的执业牌照,只需在工商局注册即可从事网络借贷业务。对于这种实质上从事金融服务的网络屮介平台,政府部门缺乏专门的部门对其准入资质、信息披露、内部管理等进行监督与规范,央行、保监会、银监会、证监会等金融监管部门都没有法定权限实施监管,致使监管主体缺位。(三)平台风险首先,P2P网络借贷平台的网络交易性质,使其面临巨大的网络技术风险。由于借贷业务的每一步都是在网络上形成的
8、,借贷双方的交易都是以网络为载体进行的,各种信息都会暴露在网络里,一旦平台遭受黑客的攻击,就很容易导致交易数据的流失,造成严重的后果。其次,P2P行业监管的缺位,致使一些不法分子构建虚拟平台,捏造虚假贷款信息,通过P2P平台非法集资,然后卷款而逃;放后,由于P2P交易的虚拟性,导致平台对借贷双方的监管不够,风险控制能力弱,P2P平台的违约率、坏账率一直居高不下,致使部分P2P平台出现倒闭、跑路的现象。四、P2P风
此文档下载收益归作者所有