银行零售业务发展

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1、一、西方商业银行零售业务的基本特点1•零售业务的分类口径差界较大。西方主要发达国家由于金融法规、银行制度以及治理结构等方而存在较人的差异，不同国家不同银行对零伟银行业务的分类口径差异很人，同一银行在不同阶段所指的零售银行业务也各不相同，零售业务与批发业务的划分，不是简单地以客户对象的差杲作为唯一的标准，而是以客户需求所决定的服务内容、服务方式、服务渠道等作为区分商业银行这两条业务主线的主要依据。2.业务迅猛发展。近年來，在主要国际商业银行中，零售业务止以前所未有的速度发展。有关资料显示：2002年，零售业务己经成为法国兴业银行和英国巴克莱银行重要的利润来源；美国花旗银行2003年上半年零信业

2、务的盈利达10.5亿美元，占该行总盈利的63%。［1］汇丰集团2004年上半年零售银行业务的利润同比大幅上扬了69.3%,达到50.77亿美元，在利润总额小的占比为49.6%。［2］3.经营方式多样化，网上银行和分支行经营模式并举。随着电子技术的不断升级和在银行业中的广泛运用，电了银行、网上银行业务得到了前所未冇的发展，使传统的零售银行的经营方式发牛了巨人的变化，并为零售银行客户带來了多方面的便利，极人地缩短了资金的在途时间并降低了业务费用。但是，受客户驱动或产品驱动等经营策略的影响，通过有形营业场所与客八而对而交流的经营方式依然是其他方式无法代替的。据美联储的调查，2003年尽管美国使用网

3、上银行的家庭比重己达32%,但仍有约75%的家庭通过面对面接触来处理银行业务。在过去几年中，美国银行业注重分支行网络和功能的建设，再次掀起开设分行的热潮，并使零售银行经营网络朝着沃尔玛零售商的模式发展。［3］4•业务竟争H趋激烈。随着各国金融市场的不断开放，尤具是金融并购浪潮的不断深入和扩人，银行业混业经营的格局日趋明显，四方商业银行传统的分工模式发生了较人的变化，过去那种小型银行以经营个人零倍业务为主、人型银行以经营公司批发业务为主的传统格局已被逐渐打破，越來越多的金融机构纷纷进入零售业务市场，导致银行业在这一业务领域的竞争日趋激烈。[4]5・业务的收费项目涉及面广。以美国为例，零作业务的

4、主要收费项目包括存款账户、止付通知、存款余额不足和透支、票据退回以及自动柜员机业务等。6.业务收入占比高，已成为商业银行非利息收入的主耍来源渠道。美国有关资料显示:早在1999年全美25家最大的商业银行屮，其支付业务为这些银行带来了巨额的非利息收入，占总营业收入的1/3到2/5。[5]二、商业银行零售业务的发展趋势商业银行零作业务未来发展方向如何？将来如何经营？和目前相比，将来会发生怎样的变化？总的来说，从顾客需求的角度来讲，由于顾客对业务的便利性、产品和服务的个性化和创新等方面的要求更高，商业银行零售业务的成功与否将主要取决于金融产品的品牌战略，也就是说，从战略的制定到实施，从银行开门营业

5、到市场营销，整个过程将围绕以先进技术为依托的、多样化的产品晶牌策略这一中心來展开。具体來讲，主要体现如下儿个方面:1.组织架构的改革趋势。在纽织结构上，过去的银行业，无论是欧洲、美洲还是亚洲，均采用以地区为屮心、以分行为主导的模式，而现在的趋势则是以客户和市场为基础，以业务线为主线，强调银行的系统管理，而分行的职能被大大弱化，总行业务部门的管理则得到极人的强化。比如，现在欧洲商业银行业务系统的重组基本上是按零售业务和批发业务这两条业务线来进行。[6]2.业务发展的主攻方向。近年来，国际银行业对工商企业的批发性贷款业务在增最上呈下降趋势，与此同时，业务重点正逐步向个人消费者和小企业的零售业务倾

6、斜，该类业务发展速度快J1已为国际银零售行业开辟了丰厚的收入来源而倍受国际银行业的关注，因此,重点而向个人消费者和小企业的零售业务将会是未來商业银行经营策略的一•大主攻方向。3.对技术要求越來越高。未來的网上银行服务和数据集中技术将在零售淌业银行对外提供产品信息、业务咨询、客户进入系统查询业务和管理账户等方而起着举足轻重的作用，因特网和ATM将成为银行与客八联络的主要途径。正如美国第一夏威夷银行(FirstHawaiianBank)董事长兼首席执行官(美国银行家协会主席)沃特•道兹先生(WalterDodsJr.)所说：“银行最大的挑战是能否跟上现代技术的发展”，“现代技术可以使任何规模的银

7、行用较少的投资购置最好的计算机系统，用最先进的银行应用软件连到客户家里，这样就可以直接同美国花旗银行，美洲银行和国家银行竞争，信息技术是任何规模银行都可采用的经营工具，并迫使银行转换机制，银行传统业务可以转到后台或信息技术屮心”。［7］1.打造品牌战略的好途径。现冇产品的知名度以及不断开拓新的业务产品对于一个零售银行的战略规划具有及其重耍的意义，因此，建立知名度高、个性化明显的产品形彖是关键。同吋，一个好的品