黄浩秦—论文第四稿

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1、黄浩秦一论文第四稿简析我国农村金融需求问题—以洪洞县淹底乡的金融需求为例学生姓名：黄浩秦指导老师：陈燕丽一、引言我国金融体系一个重要的组成部分是农村金融系统，其对农村发展和农业改革起着重大的作用。当前我国的经济发展速度很快，和应的农村经济发展速度也明显地加快了；但是，现有的农村金融体系还有诸多的不健全Z处，其应有的作用更没有发挥出来。目前，我国的一些学者作了一些相应的研究，韩俊罗，罗丹，程郁【1】通过问卷调查和访谈研究了tl前农村金融供给和需求[2]状态；徐明圣，郭凯，艾洪徳，(2004)研究了地区金融与地区经济发展Z

2、间的联系；苑徳军【3】通过访谈、实地走访指出了我国农村金融存在的五人问题，并就此提出改革思路。在他们的研究基础上，来讨论洪洞县淹底乡农村金融的实际需求方式、实际问题所在、原因分析和改革思路。本文从农村实际的金融需求出发，通过大量的调查和走访工作后，深入分析农村实际的金融需求、问题所在及形成原因，并运用相关知识原理分析研究成果，从理论层面讨论农村金融体系改革的必耍性和紧迫性，联系政府在农村金融体制改革方面的相关政策，并对改革提出自己的思考和建议。二、洪洞县淹底乡农村金融需求现状的调杳和分析(一)、调查背景简介洪洞县淹底乡

3、位于洪洞县东南方，与尧都区相邻，屈丘陵山区，2001年，由原淹底乡和原孔峪乡合并为现在的淹底乡，淹底乡总共37个村，9638户，总计有37000I1人,共有农HJ69000亩，其中水浇地3万亩,乡东南部为山区13个村，中部位丘陵旱地区7个村，西部为水浇地17个村，是主耍的粮食主产地，淹底乡是一个纯农业乡，没有任何工矿企业，农民收入除农业收入外，主要靠外出务工，2007年，农民人均纯收入达到了3890元，当地的农村金融服务主要由当地农村信用合作社提供。本次农村调查选了3个村，250户，发放了250份调查问卷，并收回246

4、份有效问卷，达到了问卷调查的要求，此次调查在问卷的同时还采取了访谈询问的调查方法，到当地农村信用合作社进行了实地的调查，收集到了人量的有效地第一手数据和资料，切实准确的了解了洪洞县淹底乡地区农村金融的需求现状的和农村地区真实的金融服务需求！(二)、农村金融需求现状从调查结果屮对以总结出农村金融需求现状如下：1、村民金融借贷需求很大，但大部分村民的金融服务需求得不到满足。调查显示：87.5%的村民表示希望信用社加强同村民的信贷合作；口前只有32.5%的村民只能贷到少最的信用贷款；H72.9%的村民表示信用社没有发挥其应有

5、的支农功能；62.5的村民冇信贷需求；82.3%的村民认为冇必耍成立农村信贷互助合作社，并冇79.2%的村民有意愿参加；84.5%的村民希望农村有农业保险服务。由此可见，村民非常希望各类金融机构与他们合作。绝大多数的村民在渴望与农村信用合作社加强合作的同时，也希望其他的金融机构下乡为村民提供金融服务，以便增强村民贷款的可行性和积极性，支持农村金融的发展。2、多数村民通过向亲友借钱或借高利贷解决资金需求紧张的问题。当前农村中高利贷盛行，民间借贷增多，但大多数情况下这些借贷都不合法、不规范。调查显示：25.1%的村民在急需

6、资金时借高利贷；并冇45.6%的村民表示急需资金时会借高利贷；72.5的村民在冇资金需求时通过向亲友借钱解决问题；信用社方面也表示农民贷款积极性不高，平均每年每村仅有15-20户村民申请信贷，贷款条件严格基本上通过3-4层严格审核。因而，村民渴望降低信贷门槛，以方便获得正规贷款。当前，很多的村民对获得正规贷款不抱有多大的信心，并有很多人认为只有通过关系才能贷到款，并且村民法律意识薄弱，不懂得相应的贷款于•续，或者是满足不了信用社的抵押要求而无法获得贷款，因而，他们非常渴望金融机构可以正对村民开设一些针对性的信贷项LI，

7、降低信贷门槛，放松信贷条件，以使村民可以获得正规的贷款！3、村民贷款时间紧、贷款具有随吋性。调查显示：72.5%的村民表示农村的贷款需求具有随时性，63.8%的村民认为信用社贷款时间太固定，手续繁杂，不灵活。所以，大多数村民希望金融机构把相关的借款手续进行简化，并把贷款时间与期限进行灵活化处理。农村信贷屮存在贷款手续复杂，贷款时间死，有时可能会延误农时，使贷款失去了应有的意义。因而，广大的村民希望简化贷款手续，放松贷款期限，灵活贷款时间，以达到随贷随有。4、农村地区较高的借款利率，不介理的设置借款期限，造成了村民较重的

8、借款负担。调查显示：52.6%的村民认为当前的利率水平让他们难以接受；在贷款期限及利率方而：(1)、一年以内的短期贷款平均利率达到了5.80%；(2)、五年之内的屮长期贷款的平均利率达到了6.25%；五年以上，利率为6.60%o所以，农村信用合作社加人贷款投入并降低借款利率水平己成广人农民的迫切愿望。当前广大农村地区対支农信贷的需