关于构建我国存款保险制度的构想

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1、关于构建我国存款保险制度的构想［摘要］现代经济屮，当属金融为核心区域，所以整个经济发展的快慢和稳定与否都与金融业的发展水平存在着密切的联系。只有解决金融问题才能促进金融行业的发展，而金融行业所存在的问题主要局限于金融发展以及金融安全。在当前吋代，只有更快更好地为金融体系安全提供保障，才能够更好的适应经济金融化以及金融全球化。正是由丁•我国的金融业疋在不断朝着国际化的方向发展，所以相关的金融风险才不断的上升，因而需要寻求合理的存款保险制度来控制这种风险。事实上，存款保险制度的作用也就是在从国家的也度对存

2、款人的利益进行维护，对国家的金融秩序进行维护，并且针对这一情况设定存款保险机构，为存款人的利益捉供保障，并且相关费用都是山存款机构进行缴纳，当存款机构因为各种意外亲和概况导致破产时候，对以通过存款保险机构为存款人提供保障，实现对存款机构的债务的清偿。介于存款保险制度具冇很多独特而H不町替代的作用，所以冃前在很多国家都受到了广泛的应用。本文通过对国外的存款保险制度进行深入的研究，然后根据中国目前村快保险制度的结构及其模式选择进行分析，并且针对所存在的诸多问题，提供较为科学和有效的建议。［关键词］存款保险

3、制度金融风险存款保险模式、八.鼻•刖S作为金融保险制度度的一种，存款保险制度是一种保险机构，是由众多满足了相应的条件的存款性金融机构所集中组合而成的保险机构，然后不同的存款机构作为不同的投保人,根据事先商定好的存款比例，定期的向存款保险机构缴纳一淀数额的存款保险费，并且用这些保险费构建存款保险准备金，一口该存款保险机构所负责的存款机构岀现了经营困难或者是即将倒闭破产的时候，存款保险机构就会开始直接向该存款机构提供资金支持，进行财务救助,或者是向那些存款人支付一定数额甚至全部存款，确保让存款人的利益得到

4、合理保障,同时也维护了银行的信用，让金融行业可以在一定秩序下稳定运行。冃前冇可靠数据表明,截止去年年底，已经有接近120个国家开始执行存款保险制度了。由于存款保险制度的存在，使得金融体系的稳定性得到显著地提高，讣存款人的利益得到保障，同时也促进了银行业的良性竞争。但是我们也需要充分认识到其中所存在的问题,比如，存款保险制度是需要成本来维护的，所以在正式的运行当中，很可能会出现道德层而的问题，让银行面临更多的风险，并H•受到逆向的选择，不利于银行的发展。在国外，较为通用的方式是按照保险的分类将存款保险分

5、成隐性和显性两种存款模式。其屮，对于显性存款的定义是指该存款保险制度己经被国家以法律的形式对存款保险的相关要素和机构进行了设置，并且对存在问题的机构的处理方式和法规做出了明确的规定。在去年年底，全世界范围内，形成了各种不同形式的存款保险制度的经济体己经超过了80个，并已经冇超过60个经济体建立了显性的存款保险制度，对该经济体内的存款进行了法律层面的监管。从上世纪八十年代开始，越来越多的国家和地区开始构建显性的存款保险制度，并且这个数量正在不断的上升，换而言Z,越来越的国家和地区开始强制耍求存款机构缴纳

6、存款保险相关费用。基本上全部国家从建国伊始就在建立国家层而的存款保险制度,并□不区分发达国家和发展中国家，国家的保险体系中都在正在或者已经将存款机构收入其中。在2014年之前，中国一肓•都是没有一个完幣的、国家层面的存款保险制度，也就是上文所提到的隐性存款保险制度，所以小国的存款人的资金的安全系数很小，毕竞为存款类金融机构的商业行为进行担保的只是国家和政府的信用，如果存款机构真的岀现了问题，存款人的财产耒必可以得到可靠稳妥的赔偿。事实上，我国Z所以在从建国Z后到2013年都一直在执行隐性存款保险制度，

7、是因为该存款保险制度更适合我国的国情，可以更好地符合我国政府使用行政手段对市场问题进行调控的习惯，也可以认为是计划经济所遗留下来的影响。可以确定的是，到目前为止，我国的存款保险制度依然没有正式推行。一、我国的存款保险制度的发展历史和含义笫四次全国金融工作会议于2012年的1刀份举行，会议结果与央行行长周小川意见一致,都是认为应当尽快让显性存款保险机制得到实行。首先要抓紧存款保险制度方案的研究，并且寻找合适机会推行显性存款保险机制。同年的7月16S,人民银行发布了《2012年金融稳定报告》，并11在该份

8、报告中表示当询时间段是推行中国的显性存款保险制度的成熟时期。Z后在2012年7月份，政府决策层收到了一份题为《建立存款保险制度刻不容缓》的报告。在2013年，中央银行发布了题为《2013年屮国金融稳定报告》的文章,文章中表示目前多方面条件都己经成熟，是建立存款保险制度的好时间，并且在政府和央行内部对建立显性金融保险制度的问题己经达成一致意见，可以考虑寻求合适时间进行出台和实施。在2014年的1月份，中央银行参与人民银行工作会议，并n在会议上表示冃前与存款