关于我国存款保险制度构建的研究

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1、关于我国存款保险制度构建的研究摘要金融在现代市场经济体系中处于核心地位，金融体系的稳定既关系到国家的经济发展，又影响到国家的经济安全与金融主权。当今世界，大多数国家加强金融监管、防范金融风险的通行做法便是建立存款保险制度，存款保险制度自上个世纪30年代以来，在维护存款人利益、稳定金融秩序等方面发挥了不可忽视的作用，已经成为不可替代的金融风险防范机制。存款保险制度与金融监管当局的审慎监管和中央银行的最后贷款人功能共同构成三大金融安全网，维护着金融安全体系的稳定。而当前的商业银行监管中，存款保险制度已经同中央银行及其他专门的银行业监管机构共同维护起银行以及金融业的稳定。我国加入世

2、贸组织后，金融改革不断深入，金融自由化加剧，经济和金融的不稳定性日渐突出，为促进金融机构稳健经营、维护金融体系的安全与稳定、保护存款人利益，我国需要建立一个科学、合理的存款保险制度。今年11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见。征求意见期限30天。中国人民银行在其官网公布的关于《存款保险条例(征求意见稿)》的说明中称，建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。存款保险制度作为创新性的金融制度具有两面性，在维

3、护金融稳定方面发挥了重要的作用，但是该制度本身也带来了一定的消极作用，主要表现为道德风险、逆向选择问题，这些消极作用如果没有相应的防范机制将会给金融经济带来严重的影响。本文结合我国的经济环境对存款保险制度的制度风险进行分析，并简要分析了《存款保险条例(草案)》涉及的各项问题。关键词：存款保险制度功能与问题所处环境存款保险条例14关于我国存款保险制度构建的研究第一章导论1.1选题背景金融是现代经济的核心，金融安全是经济发展与社会稳定的重要条件。从实践运行情况看，金融发展始终沿着螺旋式道路前进，危机的幽灵始终与现代市场经济相伴而生、如影随形。在经济一体化和金融全球化的今天，金融风

4、险具有强烈的溢出效应，一国或地区爆发金融危机，往往会通过某种渠道向其它国家或地区传播，由此引发区域性甚至全球性金融危机，进而冲击实体经济和社会福利。近20年来，世界上先后有120个国家发生金融危机。从上世纪整个金融行业的发展历史来看，银行倒闭的事件时有发生。1997年7月爆发的东南亚金融危机，使得许多金融机构破产倒闭，严重扰乱了正常的经济发展秩序。尤其是八十年代到九十年代末，从美、欧等发达经济体，到亚洲与拉丁美洲的一些新兴国家，再到东欧与中欧经历过经济转轨的国家，都曾经历过这些问题。而肇始于2007年8月的美国次贷危机，迅速席卷欧盟、日本等主要资本主义国家，并蔓延到全世界，不

5、仅导致了美国独立投行体制崩溃瓦解和世界诸多银行机构破产倒闭，还引发了全球性的流动性枯竭和信贷紧缩，造成全球性经济衰退。但是，由于美国存款保险机构的及时介入，使挤兑行为并未在美国大规模爆发，从而没有引发更大的恐慌，维护了存款人利益，保障了金融稳定，防止了危机的进一步深化。由此可见，存款保险制度和中央银行最后贷款人以及监管机构的审慎监管共同构成金融安全网。构建并施行存款保险制度，已经受到全球主要国家和地区的认同，并成为这些经济体用来保护存款者利益以及保证国家金融安全的重要工具和手段。存款保险制度最早诞生于1933年的美国。它是一种金融保障制度，指由符合条件的各类存款性金融机构集中

6、起来建立一个保险机构，各存款类机构作为投保人按受保存款的一定比例向其缴纳保险费（即存款保险基金）。当有成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或财产清偿，直接或间接（通过其他指定金融机构）向存款人支付部分或全部存款，从而保障存款人利益，提振公众信心，稳定金融秩序。根据国际存款协会（IADI）公布的数据，迄今已有110多个国家和地区建立了显性存款保险制度。14关于我国存款保险制度构建的研究在中国国内，有关存款保险制度的研究和讨论由来已久。一方面，近年来，随着金融改革深入，尤其是利率市场化加速，银行体系的潜在风险开始不断增大，建立存款保险制度的迫切性也有

7、所上升，构建存款保险制度能有效防范银行风险，维护金融稳定，正是对金融风险的应激式反应。而另一方面，从我国银行等存款类金融机构发展情况看，大型银行即使出现过问题，但借助于国家信用，经营情况始终较为稳定，但中小型存款类金融机构经营不稳定现象频繁发生。如海南发展银行的挤兑、广东国际信托和中国农村发展信托投资公司的资不抵债和挤兑、浙江迅达城市信用社的挤兑、青海格尔木市信用社的支付危机等。这些问题的解决依赖于央行和地方政府的资金支持，影响了货币政策的稳定性，耗费了纳税人的支出，相当于由纳税人承担损失，而不是由具体