商业银行金融ic卡发展现状与对策研讨

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1、商业银行金融IC卡发展现状与对策研讨金融IC卡，作为商业银行信息化高速发展的产物，以其智能、安全、便捷、时尚、多用的特点，深受客户的欢迎。芯片时代的到来,整合行业资源，适合市场需求，提升用户粘性，拓展商业模式。互联网金融以大数据、云覆盖的多级影响力，推动金融IC卡的推广发行,全面改善民生并完善我国社会公共服务。一.商业银行金融IC卡的发展现状(-)“内政外需”保增长2010年6月，央行拟定了银联标准PBOC2.0芯片卡的总体目标。力争用5年时间，实现境内全面发行和受理金融IC卡。国有商业银行应在

2、2010年年底前全面发行金融IC卡；全国性股份制商业银行应在2012年年底前全面发行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金融IC卡。可见，政策持续推动为业内企业指明发展方向。随着互联网金融大数据、云覆盖的多级影响力加强，市场细分的不断加剧，形成了生活方式的转变。客户不满足于银行卡单一的功能,渴望获得个性化的体验与高效率的服务。金融IC卡适应了各行业的需求，满足了客户的心理。同时降低了交易成本，增加了安全性。近几年间，IC卡行业规模爆炸式发展,在一定程度上顺应了历史发展的潮流

3、。(二)“经济效益”利发展利益最大化是商业银行实现自身价值的必然选择，通过IC卡的发行，有助于提升客户忠诚和捆绑率，达到增强商业银行核心竞争力和经营业务转型的效果。长远来看，产生经济效益巨大。金融IC卡增量市场迅速增长，2013-2014年金融IC卡新增发卡量分别为2.04亿张、4.09亿张。预测2015年金融IC卡新增发卡量约7.52亿张，在新增银行卡总量中的渗透率达到30%、49%、71%,以三年内金融IC卡9元/张、7元/张、5元/张的价格测算，对应增量市场规模分别为1&4亿、28.6亿、

4、37.6亿元。上述测算只是针对金融IC卡的增量市场，我国银行卡存量市场蕴藏巨大潜力，2012年我国银行卡存量发卡量为35.34亿张，若达到西欧国家80%的金融IC卡渗透率，对应潜在发卡量为28.27亿张，以目前9元/张的单价来测算，金融IC卡存量市场潜在市场规模可达250亿元以上。通过推出全新金融IC卡的增值应用占有电子钱包市场的增量发行；借助多行业增值应用和各类增值业务产品，加强客户粘合度和提高贡献度的增值效应；捆绑和定制更加个性化的金融产品和业务，通过卡的支付功能和信息管理的载体更有效的服务

5、于持卡人达到增收创新。（三）“安全隐患”促改革EMV迁移造成在原本银行卡交易高风险地区的伪卡和盗卡犯罪成本大幅提高，从而使跨国银行卡犯罪集团将目标放到未进行迁移的地区。这也直接造成了近年来我国银行卡欺诈数量明显提升，给持卡人造成了经济损失，也给发卡和收单机构造成了信誉上的影响。从货币流通统一性看，预付资金在国家金融监测体系之外以电子货币形式存在，影响中央银行对货币供求量的预测，进而削弱货币政策的有效性和稳定性。此外，非金融机构跨行业资金的清算处理和运营操作仅以企业自身的信誉和资本作保证，归集资金

6、一旦超出企业负债规模，必然危害公众资金的安全。商业银行发行的金融IC卡具有技术先进、功能强大、安全可控等特点，可以加载客户所需的各种行业应用，对于维护支付秩序具有重要意义。一.商业银行金融IC卡存在问题及对策对于金融IC卡，就起发展速度而言，如狼似虎。虽然如此，但他也有其缺陷所在。仅从其表现看，他先天不足，后天营养不良。先天不足表现为芯片公司同质化严重。后天营养不良正是因为其发展速度过快，没有后备力量的补充，使其结构性失衡。目前金融IC卡还不是大众主体，需要时间进行补充。商业银行大力发展金融IC

7、卡，必须纳入整体战略高度出发，以全面、协调、可持续的方向发展。（一）金融IC卡行业壁垒.技术同质化严重金融IC卡能够得以应用的各个领域均存在较强的独立性，不能做到协调办卡，一卡通用。例如轨道交通、餐饮娱乐、看病医疗等这些领域，涉及到的企业主体各不相同。所以虽然愿意使用金融IC卡，但是由于其资源的垄断性，且各企业间采取的技术标准不同，存在的资金风险较高，不得不推迟该项工作的进行。各行业间没有统一的管理手段及管理措施，所以在推广的时候十分困难。各个行业不能够充分的共享科研成果，针对金融IC卡项目不同

8、企业都存在重复建设的情况，严重浪费了资源。政府出面，实施统一的筹划，加强各领域的合作，建立相同的行业标准。调动各行业的积极性，使金融IC卡联通各个领域成为可能。虽然目前的发展还只是初步阶段，但推进民生工程意义重大。（二）缺乏具有代表性的IC卡相关金融产品及推广渠道金融IC卡的主要发展方向就是跨行业应用。但是在初期发展过程中，受到各个行业不同利益需求的影响，推广会有一定的困难。例如在进入银行领域时，需要得到人民银行的支持，与此同时还需要根据市场需求，以此为根据建立良好的商业模式，才能更好地发展。在