互联网消费信贷对大学生的影响及风险防范

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1、互联网消费信贷对大学生的影响及风险防范杨仕颖卢衡江苏师范大学敬文书院江苏师范大学商学院摘要：在互联网金融不断发展的背景下，信贷产品也紧跟时代发展潮流，在互联网平台的基础上迎来了创新，而大学生已成为该新兴消费形式的主力军。本文借助问卷调查的方式，着重分析互联网消费信贷对大学生消费观念以及消费行为的影响，并且以借贷流程为核心分析了该市场中存在的利率风险、信用风险等。最后针对该市场存在的风险，提出我们要从学生、校园、国家、政府和社会五个方面去做好风险防范。关键词：互联网;消费信贷;大学牛;风险防范;在社会经济不断发展的今日，大学牛这个庞大的群体除了紧跟社会发展，以互联网为伴外，更在社会消费的发展中

2、贡献出了不小的力量。而互联网消费借贷产品的发展，则更是瞄准了大学生群体，利用其“快、准、狠”(快速借款、准时到账、狠狠消费)的特点，赢得了众多大学生的青睐。但是由于该市场刚刚起步,没有建立良好的市场秩序，各类制度尚未健全，产品也是类型参差不齐，从而导致了借贷乱象层出不穷。要对该市场进行深入研究，首先需要了解其发展的历程和现状。1互联网消费信贷市场的发展1998年10刀，为了促进我国在商品流通领域实现电子化和信息化建设，我国推出了金贸工程。随后，在1999年，中国就诞牛了首个第三方支付机构一一“首信易”支付。在当吋，“首信易”仅仅是作为一个用户和银行之间的平台来进行指令的传输。直到2003年，

3、阿里巴巴开创了用“支付宝”作为信用平台的全新支付模式，迅速抢占了大部分支付市场，并且在2005年瑞士达沃斯经济论坛上,马云正式提出了“第三方支付平台”的概念。至此，我国的第三方支付平台正式进入快速发展阶段。而在此基础上，P2P(Peer-to-Peerlending)网络贷款也将第三方支付作为平台逐渐开始发展。2007年，“拍拍贷”作为中国第一家P2P互联网借贷平台诞生了。据统计，在2016年，我国P2P网贷市场成交量当年为28049.38亿元，同比增长了137.59%,短短几年内，我国各种互联网借贷平台已达两千多家。这其中有不少都是看重大学生个性张扬，追随潮流的特点，为满足其消费需求而产生

4、的。2互联网消费信贷对大学生影响的实证分析2.1:据收集为了具体研究互联网消费信贷对大学生的影响，首先，我们针对部分面向大学生市场的消费信贷产品进行了对比，如表1所示。由表1可知，除了“我来贷”，普遍的信贷产品的月利率在1%左右，但是年利率电商购物类性质产品较低，其他均在10%以上，而央行在2015年10月24日执行的基准贷款年利率:一年以下（含一年）为4.35%,相比Z下少了许多。而在上表中尤其是“我来贷”，已然达到了年利率21.48%，加之市场上还有很多非法贷款平台，更是可以用“暴利”来形容。这些产品的最高分期数为12辽4期不等，最高分期/贷款额度则一般是由学历和信用决定的。表1部分大学

5、生消费信贷产品对比下载原表与此同时，为了进一步的分析，我们采取了网络问卷调查的方式，以江苏师范大学的在校大学牛为主进行了调查。目前共收回问卷616份，其中势牛有166人，占总体样本的26.95%,女生有450人，占总体样本的73.05%。对于收冋的有效问卷，我们进行了研究，具体如图1所示。图1大学生每月生活费分布图下载原图由图1可知，有48.70%的大学生生活费在1200^2000元这个区间内，其次，35.71%的大学生的生活费在800^1200元，可以看出绝大部分的大学生生活费都在800元以上2000元以下，这个区间外的为少数。并且由图2我们可以了解到有73%的大学生都了解过互联网消费信贷

6、产品，其中32%都使用过，由此可见，互联网消费信贷己经进入大学牛的牛活之中，并且逐渐普及。图2互联网消费信贷产品接触程度下载原图除此之外，我们还针对大学生消费信贷的用途做了调查，由图3可知大学生消费的种类众多，其中衣着及化妆品和娱乐牛活方面消费较多，在消费人群中此类消费均超过了50%;其次是日常生活用品和学习资料用品，都在40%左右;但其中也不乏名牌奢侈品，并且所占比重也达17.7%o由此可见，大学生的消费需求较大，消费种类较为广泛，同时也存在大学生购入较昂贵的名牌奢侈品的情况。图3消费信贷使用类型下载原图最后，针对互联网消费信贷的还款我们进行了调查，由表2我们可以看岀，大学牛无法按时还款的

7、原因有很多，但是绝大多数都是因为无力偿还债务导致的,可以看岀在借贷变得便捷后，却岀现了大学生“入不敷岀”的现象，说明大学生的风险意识还较为薄弱。表2不能按时还款的原因下载原表2.2影响分析综合以上校园调查，我们对互联网消费信贷对大学生的影响作出以下总结，从两方面进行阐述。2.2.1互联网消费信贷对大学生消费观念的影响互联网消费信贷的不断发展，不仅仅扩大了消费，更对大学牛的消费观点产牛了一定的影响。这种金融创新