大学生消费信贷及风险防范对策【文献综述】

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1、文献综述大学生消费信贷及风险防范对策自1999年以来，我国高校不断扩招促使我国大学生群体不断扩大，对我国的社会经济各个方面产生了不同程度的影响，这也让商业银行看到了潜在的商机。商业银行大学生消费信贷业务，正好可以缓解我国消费信贷业务的日趋冷却。但是面对大学生这个特殊群体，消费信贷业务的风险也是不可避免的，商业银行在机遇面前也要积极应对风险，充分分析大学生消费信贷业务的风险影响因素，做好防范措施。1大学生消费信贷影响因素分析随着我国教育事业的不断发展，当代大学生的年龄结构越来越趋于年轻化，而年轻人的消费观，价值观也不断变化

2、，信贷消费逐渐走入大学生群体。因此,大学生也不可避免的对商业银行的消费信贷业务造成了影响，随之而来的风险不可忽视。同时，我国的市场经济也正处于发展中，如曹真明、李加（2008）学者认为的那样，随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。从信用风角度看，由于高校诚信教育的缺失、不良消费观以及大学生收入来源的特殊性等因素造成了商业银行的信贷风险。张洁珣、石莎（2006）认为，大学生的消费特点以理性消费为主，并且趋向多元化，但是由于大学生消费零散化，储蓄观念淡薄，消费经常超出计划范围。李巍，张虎（20

3、09）指出，现代大学生从注重物质消费开始转变为，越来越重视精神和文化消费，然而，在这一消费观转化过程中，部分大学生盲目追求名牌、档次，出现了入不敷出的现象。另一方面，他们还指出打工、奖学金等收入来源是大学生还贷的途径，但是这些方式较日常以学业为主的大学生而言充满了各自可变的因素，一旦这些收入中的部分无法及时获取，大学生还贷将陷入困境，直接引发信用危机的出现。蒋勇，张秀群（2009）也认为，在大学生消费中，存在着赤字消费、盲目消费、攀比消费等不正确的消费观念。不良的消费观，促使不少大学生还贷意识模糊，对自己的行为缺乏责任感

4、。正是这些不良的消费观念，为商业银行发展大学生消费信贷业务带来了风险。再次，赵娟，何波（2009）认为，高校作为人才培养的摇篮，建立良好有效的大学生信用教育机制，加强大学生诚信道德观念的培养，对高校学生信贷消费市场的健康发展起着积极的作用。同时他们也指出，在万事达发布的“2008年大学生理财观念与行为调查报告”中，575%的受访学生对个人理财较感兴趣，但是受访者中认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育的占72%。由此可见，许多高校注重教学质量，学生就业率等，对大学生的道德教育的重视日益减少，学校在对学生的理财教育方面显

5、然做得不够到位，这也是引起信贷风险一个潜藏的因素。从市场角度看，因为商业银行之间的不良竞争以及银行提供的贷款后服务不完善等因素造成了商业银行的信贷风险。李巍，张虎（2009）以大学生信用卡一度泛滥，市场出现一定混乱为例，指出，为了争夺大学生客源，不少银行主动降低条件，放松了对信用卡申请，审批，开卡过程的制约和监督。在推广业务过程中，银行忽视了大学生信用消费存在的不理性，为大学生的不合理消费观提供了经济上的可行性，使得大学生中不良消费恶性循环。李金秋（2009）也指出了银行自身管理能力不足的问题。由于市场竞争激烈，有些银行

6、擅自降低贷款标准和担保条件，这种现象往往就造成了风险的积累，带来了极大的风险隐患。另外，我国银行存在缺乏个人信用基础数据以及多样的评分模型，对评分模型的使用还限于贷款申请、审批环节，在贷后风险管理、风险预警、风险计量方面的运用基本处于空白等问题，同时也尚未建立起个人信用制度。王瑊，林艳华（2008）也指出我国信贷业务缺乏科学的个人评估标准和评价体系，个人资信档案缺乏有效管理。这些技术的不完善，对大学生消费信贷业务的发展带来不利因素以及为商业银行带来风险。2大学生消费信贷业务风险防范措施研究大学生消费信贷业务结合我国个人消

7、费信贷业务的风险，各学者纷纷给出了各种风险防范措施。这些措施，将有利于我国商业银行大学生信贷业务的健康发展，在方便大学生生活，促进大学生和谐健康的消费观的同时，达到“双赢”的目标。大学生树立科学消费观。李巍，张虎（2009）认为，大学生自身也应当认识到信贷消费是把“双刃剑”合理掌握信贷消费的尺度。不能因为信贷消费的出现就盲目消费，使自身陷入消费—还贷—又消费的怪圈。蒋勇，张秀群（2009）指出，在当前竞争激烈的市场经济条件下，社会不会欢迎一个盲目的消费者，大学生必须以科学的消费观为指导进行客观消费，走出为消费而消费的误区

8、。做到适度消费，合理消费。加强对大学生消费观念及消费道德的教育和管理。张洁珣，石莎（2006）认为金融机构可以加大消费信贷业务在大学校园的宣传力度。同时，加强对大学生金融知识的普及，进行保持良好信用记录重要性的宣传，来防范信用风险的发生。蒋勇，张秀群（2009）5指出，学校应该指导大学生掌握消费知识。针对一些大学生无