互联网保险的风险及防范措施

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1、互联网保险的风险及防范措施邹宇近年来，我国互联网保险市场发展迅猛，产品结构日益多元，销售渠道深刻变革，对整个保险行业业务发展发挥着越来越重要的作用。中国保险行业协会2016年11月20日发布《2016中国互联网保险行业发展报告》显示，“十二五”时期，我国互联网保险呈现快速发展势头，互联网保费规模增长约69倍，占保险业总保费的比重由0.2%攀升至9.2%o报告显示，2015年我国互联网保险保费收入2233.96亿元，同比增长160%。同时也应该看到，我国互联网保险在整个保险市场中的占比尚不到10%,与发达国

2、家如美国的30%相差还很远。互联网保险以其便捷、高效、低成本的特点，作为传统保险体系的有益补充，具有巨人的发展潜力。但其快速发展中也蕴含着不可小觑的风险。一、互联网保险的概念及特征互联网保险，兼具保险市场与互联网交易市场的双重特征，不仅受《保险法》及中国保监会相关规章制度的规制，同吋也受互联网交易相关法律法规的约束。从销售渠道來看，2015年33%的互联网保费收入通过保险公司自营平台实现，67%由第三方电子商务平台实现。相比其他互联网金融业态，互联网保险主要具有以下特点：首先，互联网保险是以保险机构为主体

3、开展的商业模式创新目前，第三方支付和P2P等互联网金融业态，大部分是以电商企业（如阿里）和融资平台（如宜信、人人贷）等非传统金融机构为主体开展的金融创新。由于保险业市场化程度高，保险机构自身普遍重视渠道和商业模式的创新，互联网保险是保险行业主动探索利用互联网技术发展的金融业态。从2011年开始，新华、太保、国寿等保险集团开始探索互联网领域布局，相继成立集团内部的电商子公司；中国平安凭借金融综合经营优势，开展了涵盖“医、食、住、行、万严的互联网金融全面布局。其次，互联网保险为互联网经济提供了风险保障互联网保

4、险不仅是通过互联网销售保险产品，更重要的是通过保险产品和服务创新，为互联网经济提供风险保障。2013年，我国电子商务市场交易规模达10.2万亿元，同比增长29.9%,相比线下面对面实体交易，线上交易的虚拟性激发了巨大的风险管理需求。互联网保险挖掘和满足了这些新的保险需求，充分发挥了保险在互联网经济中损失补偿和风险保障的功能作用。如，针对淘宝卖家开发的履约保证保险“参聚险”和“众乐宝”，淘宝卖家以保证金保险的方式替代向淘宝缴纳的资金担保，最高交1500元保费，可释放50万元保证金。上述险种自开办以来，累计释

5、放小微企业资金45亿元，缓解了屮小卖家的资金压力，激发了互联网经济的发展活力。再者，互联网为保险业的发展创造了新机遇一是拓宽了行业发展空间。互联网及移动互联技术的应用，使传统业态下不可为的事变成可为。基于淘宝网络购物开发的退货运费险，每单保费低至几毛钱。在传统保险经营模式下，几毛钱连保单成本都难以覆盖。但在互联网时代成为可能,几毛钱享受十几元的风险保障，弥补了买家的运费损失，填补了物流保障方面的空白。去年淘宝“11-11”购物节，退货运费险单日成交超1・5亿单，保费收入近9000万元，创造了保险业单日同一

6、险种成交笔数的世界纪录。二是提高行业风险定价和风险管理能力。基于互联网的大数据应用可以支持保险业细分风险，提供更精准的保险定价，提高行业风险识别和风险管理能力。比如,车联网的应用有可能从根本上改变汽车保险的游戏规则。保险公司可以通过在汽车上加载车联网设备，收集驾驶人的驾驶行为信息纳入车险定价，实现“随车随人”定价。这将颠覆传统车险定价模式。三是优化行业销售模式。互联网新技术的应用，可以从根本上改变传统保险依靠人海战术、效率低下的现象。基于互联网技术，保险公司销售人员可以准确预测消费者的需求，实现精准的“场

7、景营销”。如基于消费者订购机票行为，可以向其推送航空意外险、旅游意外险等产品。这种由客户需求触发销售和服务的模式，能够有效避免销售扰民、强制推销等问题。四是提升行业客户服务水平。随着互联网技术的发展，消费者可以突破时空限制,在线获得承保、理赔全流程方便、快捷的专业服务，优化了保险消费者的用户体验。如，购买了航班延误险或风力指数海水养殖保险，因航班延误或台风灾害造成损失后，无需提供气象证明，客户甚至不需要提出理赔中请，保险公司就可根据大数据信息，及时支付赔款到被保险人账户，简化了传统保险查勘理赔的繁冗流程，

8、提高了服务效率。综上所述，虽然保险与互联网的融合刚刚起步，尚未形成完整的保险业态，但是，保险与互联网的融合是大势所趋，是对传统保险的有益补充，具有广阔的发展前景。二.互联网保险的风险简析互联网没有改变保险的根本属性，相伴而生的一些新型风险可能与传统风险产生叠加效应，给互联网保险带来潜在的风险和问题。（一）信息披露不充分互联网保险业务主要是通过消费者自主交易完成，与传统交易方式相比，缺乏面对面的交流沟通。而网络销售强调吸引眼球、