互联网保险风险分析及策略

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1、互联网保险风险分析及策略　　　　摘要随着互联网的飞速发展，各行各业都在尝试与互联网紧密结合，争取乘着互联网的东风实现更好的发展。互联网保险创新产品更是层出不穷，新的销售渠道、新的产品、新的营销策略势必会带来新的风险。本文针对这一现象，分析了互联网保险的风险和特点，并研究了相应的风险策略。下载论文网/3/　　关键词互联网保险风险分析风险策略　　一、明确互联网保险的定义　　互联网保险并非简单地将现行保险产品搬上互联网、将互联网当成一种销售渠道，而是以互联网为资源，基于互联网的云计算能力和大数据运营的一种保险

2、类型。　　二、互联网保险的特点　　（一）产品推广迅速、更新换代快、覆盖地域广阔、目标客户定位精确　　产品上线即全国推广，互联网能很快得出用户的消费习惯，产品随之更新。客户可以独立选择希望投保的产品，不需要被动接受业务员的推荐，而且可在多家保险公司比较产品的优劣，作出合理的选择。　　（二）产品产生聚集效应　　将保险业务中一些受众小、碎片化的业务聚集起来，消除中间销售成本，同时降低业务的支出费用，提高保险公司的运作效率。产品销量巨大，能轻松满足客户实际生活中的小需求，获得客户的好评。　　（三）产品标准化较高

3、　　产品责任简单、保障范围清晰、成交容易，客户投保时填写信息简洁，不用过多解释，也不易产生误解。　　三、互联网保险风险分析　　（一）信息安全风险　　互联网保险通过网络进行投保、缴费、理赔等一系列工作，信息安全是最大的风险。首先，硬件和软件具有运行风险，如操作系统、数据库是否存在漏洞，是否定期维护更新；其次，客户和保险公司人员会产生操作风险，如客户在填写或选择信息时是否严格遵守安全提示，必要信息是否保密，保险公司人员是否存在操作失误等问题；最后，由于涉及大量客户资料，不法分子有可能利用技术漏洞释放病毒、恶

4、意篡改数据、盗取客户信息等，干扰正常投保工作，很大程度上阻碍了互联网保险的发展。　　（二）产品开发风险　　互联网产品本身有诉求，客户根据互联网产品特点，要求保险公司量身定制产品，利用它拥有的渠道销售推广，保险公司付出一定的?M用即可。这样大大减少了产品开发流程，提高了产品销售的效率，但也因在线销售不好控制销售数量，若产品开发存在缺陷，不能及时纠正，易导致大量的赔付累计，增加了产品开发风险。　　（三）产品定价风险　　保险产品较其他产品而言，本身更为复杂，要经长时间销售才能验证产品。首先，由于互联网产品销售

5、时间不长，通常缺少历史数据积累，在定价时可能出现较大偏差，存在不可避免的定价风险。其次，因产品同质化严重，看到市场有较大需求时，一些公司会出现恶意利用低价抢占市场的行为，给产品自身带来风险。最后，因互联网保险产品缺少增值服务，特别是很多产品都是一次性的，如航空类、旅行类保险，客户对投保公司没有深入了解，导致客户往往根据低价选择产品，给保险公司带来定价压力。　　（四）业务发展风险　　第一，互联网产品难以均衡发展。因产品的经营成本和传统业务较低，很多保险公司全力开发产品，并在优惠费率的基础上大力推广。这样做

6、容易影响传统销售渠道的销售动力，同时与同类型线下产品形成竞争关系，不利于业务的全面均衡发展。　　第二，对出现问题预计不足。互联网保险销售无地域性，属地投保，全国可投诉。因客户需求量巨大，存在诸多困难。比如某网站航班延误险每天出单量为2万，一个月60万张保单，与形形色色的客户沟通中遇到很多问题。　　第三，缺乏互联网保险流程操作经验。对网络销售业务的全流程电子化作业缺乏经验可能会影响数据结果。传统业务如果出单有问题，可以做批单修改或补签协议来补救，但互联网保险出单量巨大，即使后期修改数据也会影响当期数据，无

7、法改变历史记录。　　（五）道德风险　　由于被保险人和保险人信息不对称，存在道德风险问题。互联网保险作为在网上公开平台的销售产品，被保险人和保险人无法进行当面交流，保险人不能全面、深入地了解被保险人的真实情况，增加了道德风险的概率，提高了高索赔率，损害了保险人的利益。在赔案发生后，网络上难以认定保险责任的归属，很多保险公司可能在没有充分认定保险责任的情况下进行理赔，从而引发更高的道德风险。　　四、互联网保险风险策略　　（一）保险公司完善自身平台系统　　第一，加大对网络技术的研发和投入，加强保障信息安全的意

8、识。提高保险公司平台和系统的安全管理级别，注重服务器和资料库的定期维护。　　第二，与专业的信息技术公司合作，针对经营的互联网业务建立风险评估体系，制定具体的安全规范。　　第三，实时监测平台的安全等级，消除系统潜在的安全隐患，建立稳定安全的保险环境；注意短周期内备份客户数据，定期更新登录密码，不同的工作人员和不同的部门对应设定访问权限。　　第四，加设安全防火墙、限制同一时间段的访问人数，进行证书认证，定时对系统进行压力测试，确保产品在极端情况