中国银行卡产业发展现状和对策研究

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1、中国银行卡产业发展现状和对策研究经过XX年的发展，我国银行卡产业从无到有，从小到大,取得了举世瞩目的成绩，并形成了鲜明的中国特色。如今，银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，成为商业银行中间业务的重要载体和个人金融业务综合平台，成为中国支付工具体系占比越来越大的部分。然而，我国银行卡产业发展尚还存在一些问题亟待解决。为此，本文剖析了我国银行卡产业发展的现状和存在的主要问题，提出了银行卡产业发展的策略。一、我国银行卡产业发展的现状我国银行卡的起步是从代理国外信用卡业务开始的。XX年代，四家大型国有商业银行凭借其发行准贷记卡产品所

2、积累的经验，把银行卡应用于储蓄领域，由此产生了电子储蓄存折一一借记卡。之后，各大商业银行利用网络技术,实现了借记卡的异地联网，大大促进了借记卡的交易量，使得借记卡在居民社会经济生活中的支付作用日益突出。据统计，自1998年以来，我国银行卡发行量、交易额增长迅猛，到XX年底，我国银行卡发卡总量达XX年底，我国银行卡跨行支付系统联网商户156.65万户、联网POS机具240.83万台和ATM<21.49万台，比XX年分别净增38.48万户、56.32万台和4.74万台。XX年底，我国每台ATM机对应的银行卡数量为0.96万张，同比减少10.3%

3、；每台P0S机对应的银行卡数量为858张，同比减少12.1%O其中，二级地市、发达县（市）、农村地区受理商户47.3万户、P0S机具71.8万台，比XX年底分别增长了40.8%、40.7%o农民工银行卡特色服务新增2.3万个经营网点，累计7.3万个，实现交易额118亿元，同比增长48%o银行卡受理市场建设成效较为显著，银行卡使用更为便利、快捷2.借记卡稳定增长，信用卡潜力较大。目前，商业银行逐渐加强了银行卡的集约经营管理，由粗放式的跑马圈地竞争逐步向提高银行卡质量、提升服务品质方向转变。截至XX年底，全国借记卡发卡量为188038.81万张

4、，同比增长13.4%,占银行卡发卡量的91%；信用卡发卡量为18555.56万张，同比增长30.4%,增速回落27.3个百分点，占银行卡发卡量的9%,占比进一步提高。我国信用卡发卡增速明显回落，信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。XX年底，我国借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例约为10.13:1。这显示借记卡仍占有绝对主体地位。信用卡尽管占比较低，但发展迅速。近几年，信用卡发卡量年均增速达40%左右，高于借记卡15%左右的增速，且未来增长潜力巨大3•银行卡消费呈现快速增长态势。近年来，社会公众使用银行卡的意识不断增强,促进了银行卡消费快

5、速增长，在拉动内需方面的作用明显。XX年，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为3321元和1965元，与XX年相比分别增长3&8%和31.7%o银行卡跨行消费业务297537.97万笔,金额60389.95亿元，同比增长34.9%和85.2%,分别占银行卡消费业务量的85.2%和88.0%oXX年银行卡渗透率突破30%,达到32%,比XX年提高7.8个百分点，但仍低于美国的60%4•银行卡自主品牌快速成长。经过近几年的努力，社会公众对银行卡自主品牌由不熟悉到熟悉，由不认可到认可，由不接受到接受。XX年新增银联标准卡3.5亿张，累计达1

6、2.5亿张，占国内银行卡发卡总量60%以上，实现跨行交易4.2万亿元、45.5亿笔，分别占银行卡跨行交易总额和笔数的57.6%、61%o特别是银联标准信用卡XX年新增3500万张,占国内信用卡新增发卡量的58%,累计达7900万张，占国内信用卡发卡总量的40%以上,XX年实现跨行交易4XX年发展，支付创新规模迅速扩大。XX年，互联网支付实现交易5700亿元,同比增长XX年末,全国银联标准芯片卡发行逾600万张。越来越多的金融机构着力银行卡支付创新，各种新兴支付模式不断涌现，有些已形成相当市场影响二、我国银行卡产业发展过程中存在的主要问题1•

7、业务规范和技术标准尚不完善。我国银行卡市场总体上尚还处于低层次的价格竞争阶段，品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏。若我国银行卡产业的标准、规范及产品创新都由国外跨国公司控制，所施行的制度受限于外国银行卡的制度，在很大程度上就会影响外汇管理等金融监管政策的有效性，削弱我国政府对个人支付体系的监管效率，甚至威胁着我国个人支付体系的安全和稳定，也会影响日后国民对本土银行卡的接受情况2•农村地区银行卡市场建设滞后。近年来，农村地区银行卡发卡业务得到很大发展，农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社是主要发卡主体。农民工银行卡特色服务开通后，农村信用

8、社银行卡业务得到很大发展，农业银行'‘惠农卡”也受到农民的普遍欢迎。然而，与城市比较，农村地区银行卡应用发展明显滞后，在金融网点分布、产品创新、受理终端布放、银行卡服务专业水平等