对工行发展中间业务现存问题与对策研究

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1、对工行发展中间业务现存问题与对策研究［摘要］屮间业务是社会经济和信用关系发展的必然产物，也是商业银行自身发展的必然结果。木文对介绍工行发展中间业务的战略意义出发，分析了工行中间业务的现状和当下发展中间业务存在的问题，并给出T具可操作性的解决问题对策。［关键词］发展屮间业务，问题；对策［中图分类号1F832.2［文献标识码］A［文章编号］1009—2234(2013)09—0151—02中间业务是指银行不运用或较少运用自己资财的业务。在国外，又因中间业务主要是靠提供金融服务收取手续费为主，故又称其为“服务收费业务”。在我国

2、，屮国人民银行于2001年6月21日出台了《商业银行屮间业务暂行规定》，明确了中间业务的概念，即指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。中间业务与传统业务相比，具有风险小、成本低、业务量大、收益稳定、派生性强、附加值高等特点。中间业务种类较多，传统的中间业务包括汇兑结算、票据承兑、代理收付、代客理财、信托租赁及国际业务屮的信用证、代客买卖外汇等。近年新兴业务层出不穷，女口，信用卡业务、电子转账系统、担保承诺、代理融通、债务互换、信息咨询、新的金融衍生业务等。一、加快工行中间业务发展的战略意义对工行来

3、说，发展中间业务的战略意义在于:(-)有利于促进工行加快经营转型随着我国资本市场的快速发展和民众投资、理财意识的增强，企业直接融资渠道拓宽，金融脱媒已成趋势。加快屮间业务发展，有利于促进工行在经营结构上由传统的存贷业务结构向资木节约型的综合金融服务转变，努力增加中间业务收入等非利息收入占比，实现客户的多样化和收益来源的多样化。(-)有利于提高工行的盈利能力屮间业务不但把工行的业务经营范围从传统的资产负责业务扩展到了表外业务，而且把工行的业务经营范伟I从信用业务扩展到了各类非信用业务。在传统的经营领域竞争激烈并日趋饱和的情

4、况下，中间业务为工行开辟了新的市场空间和利润增长点。(三)有利于提升工行的公众形象屮间业务的涵盖面十分广泛，充分反映了在迅速变化的社会屮，企业和个人对银行多样化的服务耍求。通过开办不同的中间业务，全方位、高质量的服务，形成各具特色的经营个性，树立良好的负责任的社会形象，会给银行带來良好的社会和经济效益。(四)有利于分散工行的经营风险屮间业务是接受客户委托，以屮介人身份进行的代理业务，其风险主要应由委托人来承担，是一种安全性较好的业务。同时，众多的中间业务品种能够分散部分投资的风险，因此，无论是中间业务自身的安全性也好,述

5、是其分散投资的风险也好，中间业务分散银行经营风险的作用十分显著。(三)有利于促进传统业务的发展一家银行如果不适应客户的要求，不能提供多样化的服务，客户就会转向其他能提供全面服务的金融机构。相反，一家银行为客户提供的金融产品和服务越多，就越有利于与客户建立长期稳定的关系，客户对这家银行的依赖性也就越大。二、工行中间业务发展现状据统计：发达国家银行非利息收入占比平均每年以一个百分点的速度增长，对银行总收入的贡献度多在30%至50%,而工行在这方面收入约在20%左右，这与工行资产结构而形成的过分依赖利差收入相关。？实现工行中间

6、业务收入跨越式增长，适应利率市场化，改变收入结构,降低经营风险，调整收益结构，已成为工行当务之急。三、目前工行中间业务发展中存在的问题由于各家商业银行把屮间业务的发展作为未来发展竞争的需要，屮间业务发展处于亟待规范和完善的境地，总体来看，中间业务在工行得到了较快的发展，但是与发达国家相比，还有很大差距，主要体现以下方面：(-)中间业务品种少，创新不足1•经营品种单一。近年来，工行中间业务发展虽较快，但因起步较晚,加之受严格的分业经营限制，不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅限于操作简单，技术含量低，筹资功能强

7、的结算、代理收费等劳动密集型产品。而资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类等层次较高，为市场提供智力服务的中间业务才刚刚起步，有的基本没有开展。2•创新观念不强，中间业务创新动力不足。工行现阶段虽然具备创新发展中间业务的想法，但是并没有把创新发展中间业务放在企业长远发展的战略目标高度，即缺乏创新动力。3•中间业务创新的广度和深度有待提高。西方发达国家中间业务产品高达万余种，而我国仅有一百余种。国内工行中间业务品种少，范围窄，主要集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品，咨询服务类、投资

8、融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值屮间业务发展不足，覆盖面不宽，这说明工行屮间业务创新的广度和深度不强，亟待提高。（-）组织体系不健全工行现存的组织体系不利于整个中间业务的发展，一方面，整个业务组织结构对效率风险等因素的考虑偏重于存贷款业务发展，对中间业务考虑明显不足；另一方面，缺乏专门的机构对屮间业务进