我国商业银行中间业务发展问题与对策研究

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1、我国商业银行中间业务发展问题与对策研究　　摘要：中间业务、负债业务、资产业务是商业银行的三大基本业务。从目前来看，我国商业银行中间业务存在相关法律不完善，中间业务品种较少，技术含量也相对偏低等问题，本文将在深入分析这些问题原因的基础上提出一些具体的解决方案。　　关键词：中间业务；商业银行；发展　　中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1001-828X（2013）05-0-01　　中间业务指的是银行不动用自己的资金，而是依靠自有的在资金、技术、人才、网点等方面的特殊优势和功能，以中间人的身

2、份来帮助客户办理收付、委托、代理、信息咨询等委托事项，并从中收取一定的手续费或佣金的金融服务业务。商业银行的中间业务涵括代理业务、咨询业务、信托业务、租赁业务、结算业务、保管及其他业务。　　一、我国商业银行中间业务的发展现状　　1.商业银行中间业务收入现状　　随着我国经济的快速发展，社会对银行的需求不再局限于简单的存贷款业务，人们对银行在结算、代理、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生金融工具等方面的需求不断增长，我国商业银行的中间业务规模也在不断扩大。截止到2012年，以中国工商银行为例，其手续费

3、及佣金收入为1060.64亿元，占营业收入的19.7%。相对于2011年的1015.50亿元和2010年的728.40亿元增幅较为明显，中间业务发展迅速。　　2.商业银行中间业务收入结构情况　　根据数据统计，以中国工商银行的中间业务发展为例，中间业务对于传统的业务品种如清算、结算及现金管理依赖较大，两项占比接近50%，显示了其中间业务的创新性不足。中国工商银行担保业务、对公理财、代理业务和托管业务等在收入中只有15.97%的比重。传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种依然在中间业务中占有较大比例，咨询类

4、，投资银行类、代客理财衍生金融工具交易等新兴的、高附加值的中间业务开展较少。　　二、我国商业银行中间业务发展存在的问题　　1.法律法规不完善　　中国人民银行出台的《关于落实有关问题的通知》，细致地阐述了中间业务的定义和分类，在此基础上，从商业银行开展中间业务的风险大小和复杂程度的角度，分别实施审批制和备案制。除此之外，没有具有针对性的行政规章，只是将有一些关于商业银行中间业务的法律法规一般分散到各种制度法规中。法规体系的不完善，使得中间业务发展缺乏适当的法律进行指导，无法明确银行和客户之间权责，个别中

5、间业务出现打擦边球、权责不对等、信息不透明等现象。　　2.分业经营的限制　　我国长期实行分业经营制度，在这种制度下产生了很多不利于中间业务发展的情况。首先，由于没有专门机构进行管理，各银行中间业务发展较为混乱，发展不够规范、不成体系。各个银行也没有根据各自的特色和优势，开发出满足客户各方面需求的产品。其次，我国商业银行中间业务被限制在诸如结算、代理、理财等等低层次领域中开展合作，跨领域业务合作仍然较少。　　3.数据库管理水平落后　　银行在相互激烈争夺优质客户的背景下，有效的客户关系管理离不开信息技术的

6、支持。西方发达国家的众多银行上世纪就已经建立了自己的数据库，基于数据库的应用情况也呈现几何倍数增长之势。反观我国的商业银行，在数据仓库建设方面开展一直处于较慢的速度，招商银行2010年以高规格标准建设的上海数据中心已完成机房设计和基础建设，工商银行则在国内同业首家推出了支持3G技术的手机银行，优化数据库应用体系，提高管理信息化水平。然而，上述技术运用还处于尝试阶段。　　三、当前我国商业银行发展中间业务的对策　　1.完善金融监管的法律体系　　完善的金融监管法律体系是发展中间业务的必要保障。首先，应该对已

7、经存在的对中间业务进行监管的法律条款和相关规定进行细分，制定切实可行的实施细则，保证其可行性。其次，要尽快推出能满足中间业务发展的法律法规，对涉及多个部分和不同类型的中间业务，应该有一个完整的定义，并制定相应的准入限制条件，并明确银行和客户之间的权责关系。法律还应该尽可能的保持银行与客户之间的公平性。　　2.建立有利于中间业务发展的组织结构　　银行中间业务分布于各个不同的职能部分，在很多地方都要与其他资产负债业务结合，所以需要一个统一的部门来进行整合管理。商业银行可建立一个专门的中间业务部分，对中间业

8、务统一规划，管理控制，负责计划、协调、组织、指导、对产品研发进行考核评价等。在中间业务管理总部下依照职能需要分别设立产品开发中心，服务中心，技术中心等。中间业务管理部还要建立包括产品开发指引、操作规程、财务管理、风险防控、监督制约等各环节的激励约束机制，利用原有的管理经验和强大的协调能力推进中间业务的系统管理、长远规划和创新。　　3.加快建设统一的中间业务信息平台和数据库　　针对中间业务信息服务系统，商业银行应采用平台化的设计思路，利用数据库为客户提供丰