当前基层征信管理工作存在的问题及建议

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1、当前基层征信管理工作存在的问题及建议当前，银行信贷登记咨询系统对商业银行贷前调查、信息查询、企业资信搜集管理等发挥着越来越重要的作用。但是在日常使用中也存在着制度不完善、网络不畅通、登录范围狭窄、个人信贷信息征集困难等一些问题，有待于进一步完善。本文对此作如下粗浅分析。一、存在的主要问题1、商业银行的转接程序造成管理的难度。当前基层各金融机构屮只有农村信用社使用人民银行统一开发的程序版本，其余工、农、建三家国有商业银行都是使用各自开发的程序版本，给系统的统一升级和日常工作、管理造成诸多困难。在报送数据时，极易形成迟报、漏报

2、现象。《银行信贷登记咨询系统管理办法》（以下简称《办法》）作为约束各金融机构规范操作的配套措施，虽然规定了不少罚则，但对于系统网络本身的缺陷导致各金融机构的工作疏漏，人民银行无法按规定进行制裁，只能象征性进行处罚，不能起到真正的警戒作用。2、系统接口问题，造成上下级数据信息不一致。基层商业银行在实际操作过程中，常常因数据接口问题，商业银行在办理信贷业务时所录入的数据和资料不能及时写到人民银行中心支行的数据库屮。3、系统服务面较窄，录入信息不全面。一方面，目前银行信贷登记咨询系统主要是为金融机构提供借款人的资信咨询服务，还未

3、面向全社会，只完成了对国有、集体、股份制、私营企业、事业单位信贷信息的登录，对银行发放的消费性贷款以及个人资信信息还未登录。从而使一部分贷款游离于信贷登记咨询系统之外，如消费性贷款，农村信用社的农户贷款、自然人贷款等，致使基层各金融机构的个人贷款信息和贷款监督管理出现局部真空。另一方面，当前银行信贷登记咨询系统所录入信息内容，多数只是录入借款人的生产、经营和资产负债情况，诸如企业破产、倒闭、纳税、诉讼等社会资信信息尚未全部纳入到银行信贷登记咨询系统中，形成信息的另一个欠缺。4、系统所录入信息资料的真实性无法确认。企业在办理

4、贷款卡时所提供的资料，除工商营业执照、代码证、开户许可证能提供出相关的发证部门资料以外，企业的生产、经营、资产负债情况以及有关企业的社会信用状况都难以确认其真实性，尤其是民营企业、股份制企业和个体工商户的生产经营状况、企业财务报表的真实性没有一家认定部门能加以确认，这样就使得系统所录入信息资料的真实性“渗入”了水分，从而很难保证信息资料的真实、有效。二、对完善银行信贷登记咨询系统的建议1、进一步加强征信法规建设。首先，应尽快完善现有的法规。人民银行应进一步修改和完善《银行信贷登记咨询系统管理办法》，尽快出台《银行信贷登记咨

5、询制度实施细则》，增强法规制度的可操作性。第二，加强对接口行软件开发的管理。建议总行加强对接口行接口软件开发的管理，要求接口软件必须始终符合银行信贷登记咨询系统的要求，如果接口行无法满足这一要求，则需要取消接口软件报送数据方式，统一使用人民银行开发的软件。第三，构建“三位一体”的信息平台，充分发挥信贷登记咨询系统的征信功能。要充分利用信贷征信系统在覆盖全国、联网通用的优势，深化信贷登记咨询系统本身的应用功能，在信贷登记咨询系统上建立金融公共网络信息平台，定期公布国家产业政策导向、国家重点建设项目资金需求信息和恶意逃废金融债

6、务企业名单，以丰富人民银行窗口指导工作平台，维护金融债权安全。2、加快银行信贷登记咨询系统版本的升级和信息扩容工作。在现行软件的基础上，增加相应的信息资源和管理、分析模块，以监测借款人信贷资金的使用情况，分析和掌握借款人的信用度，有效规避信贷风险。同时，进一步完善系统的技术功能，提高传输速度，加强信息校验，避免信息失真现象发*。3、建立有效机制助推征信体系建设。通过建立和完善多部门协商机制、奖惩机制、宣传机制，提高信贷登记咨询系统运行质量。一是人民银行应与政府部门、金融机构和企业协调联动，依法搞好企业和个人基本信息的征集、

7、分析、开发和利用。二是基层金融机构要增强支持和服务地方经济的责任意识，主动寻求金融与经济的有效对接点，密切关注经济运行态势，增加有效信贷投入，改善金融服务，充分发挥金融杠杆作用，为地方经济发展提供强有力的支持，加快农村信用工程建设步伐，建立金融“促信”机制。三是要通过表彰积极配合征信体系建设的企业，推动企业及其他经营者增强责任意识，以良好的信誉与金融部门建立笃守信用、真诚合作关系，努力打造社会诚信体系。四是要充分发挥新闻宣传和舆论监督的作用，大力宣传征信体系建设的重要性，促进社会信用体系建设。4、着手建立个人基本数据。以辖

8、内派出所的户籍管理系统为基础，依托农村信用社的农户小额信用贷款档案、农户联保贷款档案及其他贷款资料和商业银行的住房消费信贷、汽车消费信贷、助学贷款等个人贷款档案，对辖内所有农户和城镇居民进行核实、登记，进行信用等级普查，并将信用等级、家庭财产经营项目、承包土地、家庭收支、家庭人员与劳动力状况，在金融机构