民间金融发展现状与对策

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1、民间金融发展现状与对策所谓的民间金融，是指在国家金融管理部门批准设立的金融机构及“体制内”金融或者"正规金融”以外的，没有纳入政府监管范围的金融组织和金融行为。改革开放以来我国中小企业基本以民营为主，由于企业性质的原因，它们的运营规模不可能非常大而且资金流动性非常不稳定，发展企业最人的阻力就是融资不畅，资金短缺成为了影响它们发展的最大因素。民营私营企业的金融需求已经无法在正规金融中满足，至少也是无法完全被满足。由此催生了越来越多的小额贷款公司，据不完全统计2014年9月末，全国一共有各类小额贷款公司或是右小额贷款性质的组织共7,98

2、3家,贷款余额总数接近万亿元，上半年共计新增入贷款718亿元（数据来源：中国人民银行2014年9月底小额贷款公司数据统计报告），民间金融机构止以我们惊叹的速度扩张着。（一）民间金融形式隐蔽，法律地位尚未得到认可。民间金融由于其资金来源少、实力小，所以大多数都只能覆盖一小片区域，而且一般都非常隐蔽、相对分散且不规范，安全性很难受到保障，其至走向地下，更加难以被监控。由于缺乏法律保护，民间金融机构的法律地位很不明确和稳定，很容易被取缔。（二）抗风险能力较弱。我国民间金融机构经营规模受各种限制所以都比较小，而且地域性非常明显，当出现问题时

3、可以回旋的余地非常小、抗打击力很弱，一旦出现风险就会带来很大的损失，没有更多的资金来周转。（三）民间金融机构容易产生高利贷现象。由于民间金融以追求利益最大化为冃的，因此不管是个人还是机构放贷者很容易追求放贷资金的利益最大化，容易产生高利贷现象。部分屮小企业由于高息负债，易形成资金使用恶性循环，影响企业的长远发展，为经济持续、健康发展埋下隐患。（四）征信体系滞后，监管成本高。我国的屮小企业发展起点低，资信水平差，它们当中大部分缺乏良好的资信记录。另外，我国民间金融机构多而杂的特点也造成了监管难度和监管成本的增加。（一）引导并规范民间金

4、融，促进其公开、合法化。1.积极鼓励民间金融发展，承认其合法性。规范我国民间金融发展，首先要承认其合法性，促进民间金融公开化，同时要把它纳入国家金融监管体系之屮。另外，我们也要依法取缔违法的民间金融活动或组织。2.促进民间金融机构自身的转型和升级。所谓转型，就是民间金融机构转型为正规金融机构，主要指转型为民营银行，这不但有助于金融体系的规范和繁荣，还有助丁•银行业的发展和社会公众利益的保护。因此我国应尽快采取有效措施允许合格民营机构转型为民营银行。升级是指民营机构升级为乡村银行。中国没有正规的金融机构专门经营小额扶贫贷款业务，而现有

5、的金融机构也并不愿意经营这种业务，我国的民间金融机构要发挥自己的作用，方向之一就是向乡村银行方向转型，成为正规的，受到监管当局监管的金融机构。3.积极发展个人委托业务以及投资基金和信托基金等。积极开展金融产品创新，开发农村民间金融的替代产品。正规金融机构特别是农业银行和农村信用社要积极拓展农村市场，大力推广贷款营销，简化贷款程序，提高对广大农户的贷款服务质量，积极开展金融产品创新，开发农村民间金融的替代产品，如推出个人委托贷款业务等，允许民间借贷以合法身份走向透明化、公开化。此外，民营企业的发展需要更宽松的融资环境，我们可以通过投资

6、基金和信托基金这些更多的融资方式，来推动我国民间资本的多方向流动，从而推进民营经济的发展。4.规范移动互联网金融新发展。…是以互联网数据分析和挖掘技术为基础建立的信用评估体系，有助于控制民间金融的风险。二是金融产品已经融入互联网大数据和云计算Z中，这部分产品流动性强、收益性好，能够提高社会财富增长。二是民间金融网络特性已深入到规范运作的P2P借贷和众筹模式之中，通过网络平台，相关主体的借贷行为会被详细记录下来,民间金融的透明度得到提高，这样就实现了技术和制度的双重红利。（二）发展民间金融的制度保障。1.推进利率市场化与建立贷款担保制

7、度。改革开放时间较短，所以我国民营企业发展吋间短，规模和产量都比较小，绝大部分很难拿出高价值的抵押物来申请银行的贷款。银行对于这些贷款风险较大的中小民营企业，大部分情况下选择调高贷款利率从而抵消贷款带来的较高风险。这造成的民营企业资金紧张的情况，推动了民间担保公司在我国的出现。这些担保公司大都通过收取一定的中介费用，来为民营企业贷款提供担保并承担了贷款不能归还的风险，为民营企业融资提供了一种方式。因此，…是要尽快推动实现国内利率的市场化，让资金价格来调节资金市场流动方向，实现资金的供求平衡;二是要努力建立健全贷款担保制度，鼓励、支持

8、和规范我国民间担保公司的发展，这样才能够更好地为民营企业融资服务。2.建立健全征信制度。征信制度是保证金融体系安全运行的重要制度，是降低金融机构风险和推动民间资本进入正规融资体系的保障。建立健全征信制度，必须从五个方面着手:一是要积极