民间金融发展问题与对策论文

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1、民间金融发展问题与对策论文民间金融发展问题与对策论文预读：摘要:一、我国民间金融概述（一）民问金融的概念民间金融被国外很多研究者界定为“非正规金融”，也即是指，一种游离于政府监管与立法规范的边缘化金融行为，包括一切在民间经济融通资金的非公有制经济成分的资金活动.中国人民银行对民间金融概念的界定是，相对于国家依法批准设立的金融机构而言的,泛指非金融机构的自然人，企业以及其他经济主体（财政除外）之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付.（二）我国民间金融的具体形式民间金融在流通期间主耍通过民间的金融机构进行资金的流通和管理，其运作模式主耍包括以下儿种:1.农村信用社农村信用社在一定意义上属

2、于国家所规定的民间金融组织,其实际资本往往由企业的合作社员提供，而利用此项资金实现对于企业的借贷和租用,是其存在的主要意义.在这种意义上来说，尽管其由国家进行认证，但其本质上仍然属于民间金融的范围.农村信用合作社作为民I'可金融的主力，其在解决屮小企业融资困难屮的作用是不可忽视的.但在其发展的过程中,受到越来越多的争议，争议的主要原因在于其是否能够通过资本运作真正成为符合国际金融资木流通条例和流通原则的组织2农村合作基金作为最早的新型社会保障组织,其存在的基础仍然是集体组织经济，因此，其本质意义上并非作为民间的金融机构而存在.实际上,其作为社区金融系统的补充和完善，能够为乡村提供较为清

3、洁的资金来源,从而为企业和单位提供相应的流通资金，这种有偿的贷款实际上己经成为民间资金的重要来源，同时由于其资金的來源较为明确,也有着相应的管理，因此其作用也较为明显.3.民间借贷民间借贷的涵义有着较为宽泛的定义，我们甚至可以认为只要是非正规金融融资即民间金融，都可以被成为民间借贷•而较为狭窄的定义则是将民间个人之间的借贷活动成为民间借贷.这种意义下，民I'可借贷的活动范围就仅仅局限于企业与个人之间，而非企业与民问机构之间.通常，由于此类借贷的形式较为复杂，也占据民间金融较为重要的一方面.该种借贷形式主要分为三种,即普通借贷、中等借贷和高利贷款，依据其利率的高低，对其进行了分类・由于其

4、借款的形式较为复杂，也较为多样，往往是企业与个人直接接触，政府或者组织无法对其进行干预，因此管理难度也较大•同时，高利润的贷款也使得企业在进行高额贷款的同吋，往往因为经营不善，而导致无法偿还贷款,从而使得此类形式的民间借贷占据风险的绝大部分.4.小额贷款该种借贷方式主要存在于以农村扶贫为主要内容的小额借贷活动，其作为非正式金融的部分，也被划归为民间金融之内.这种类型主要起源于我国对于孟加拉乡村银行借贷的参考，使得政府能够主动参与农村地区的贷款，从而帮助农民实现脱贫致富的目的.由于其服务的对彖主要是贫困人口,因此其发展的规模也往往由政策所决定.因此在发展的过程中,往往存在着发展的固定期限

5、.另一方血，国家全面贷款的形式也使得贷款在某种程度上属于小额范畴，并未真正实现全面普及，农户在使用贷款的同时,也只是对目前的经营现状进行一定程度的缓解.二、我国民间金融的现状尽管民间融资降低了融资的标准，但其实际上增加了市场资本的投放,使得市场在发展的过程中，产生更多的竞争力，同吋也导致市场发展的不稳定.一旦某种行业出现大规模的动荡，最终受损的还是融资者本身.中国人民银行官方网站2015年1月相关统计报告显示，截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元,2014年新增人民币贷款1228亿元.在总体贷款中,2014年全年，本外币贷款余额86.79万亿元小额贷款

6、仅占总数的1.09%.民间金融由于其具有的天然优势，能够满足小小企业在发展过程屮的融资需要，因此其发展速度较快.通过高额的利息借贷，民间融资实际上也吸引了众多个体融资对象对于资本的投入.由于市场的调节作用，投资资本往往能受到高额的利息回报.因此个体投资对象，往往借机对资本进行投入•而同时，由于社会民间金融组织和金融机构的不断扩大，类似于P2P等新形势的借贷也在不断发展.从社会宏观角度来看，社会金融投资意识也在不断得到加强，区别于将资本投入银行,民众更希望通过金钱获得更高额度的利润，因此从各种意义上來说，民间金融都在以其迅速的增长满足着越來越多的需耍.民间金融的发展有其特殊的区域发展特点

7、,具体表现在,在经济发展较为迅速的地区，其贷款额度和贷款范I韦1高于经济不发达地区.沿海城市民间金融的发展高于内陆地区金融的发展•同时，在相同省份内，省会城市往往是借贷的高发地区.但也有例外，如在浙江地区，其省会杭州的借贷额度低于中小企业发展较快的温州.在政策较为开放的地区，其借贷的规模也相对较大，而政策和制度相对闭塞的地区，其民间金融的盂求量也相对较少•城市的发展理念不同也会导致借贷规模的差异，如以企业培养作为城市经济发展的重点的地区，其民间