准金融机构发展中存在问题及对策

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1、准金融机构发展中存在问题及对策【摘要】近年来，"准金融机构”在各地迅速发展，有效拓宽了地方融资渠道，为地方经济金融发展提供了有益的补充。本文以海南省为例，对海南省小额贷款公司、融资性担保公司、典当行等准金融机构的发展现状及存在的问题进行调研分析，提出了规范准金融机构发展的措施和建议。【关键词】准金融机构发展状况风险防范一、准金融机构的界定及特征目前，法律或政策层面对“准金融机构”尚无明确界定。本文所讲的“准金融机构”界定为：无《金融许可证》，从法律层面不受金融监管当局监管，从事特定金融业务，接受特定监管机构监管的合法企业、机构或组织，如小额贷款公司、典当行和融资性担保公司等［1］

2、。准金融机构具有以下特征：一是监管体制特殊，没有金融许可证，不受“一行三会”直接监管，而是下放到地方政府监管或缺乏监管。二是从事某种特定的金融业务，是传统金融的有效补充形式。三是这类机构中如小额贷款公司、典当行等，不得以任何形式揽储或变相揽储。二、海南省准金融机构发展状况海南省具有上述准金融机构显著特征的，典型的有小额贷款公司、担保公司及典当行等。从监管归属来看，小额贷款公司由金融办监管，典当行由商务厅监管，担保公司由财政厅监管。（一）小额贷款公司运行情况自2009年11月27日海南省政府颁布《海南省人民政府关于印发小额贷款公司试点管理暂行办法的通知》（琼府〔2009）72号）以

3、来，海南省小额贷款公司发展迅速。截至2012年6月末，海南省已开业的小额贷款公司共有18家，注册资本19.8亿元，资产总额21.22亿元，负债总额1.67亿元。试点以来小额贷款公司经营状况良好，业务发展迅速,贷款稳步增长。截至2012年6月末，海南省小额贷款公司贷款余额15.83亿元，比上年末增加3.6亿元，增长29.44%,贷款投放均在省内。1年期以下（含1年）的短期贷款余额占98.58%O贷款对象以中小企业和个人为主，个人贷款余额占58.49%,中小企业贷款余额占38.44%。贷款投放居前的三个行业是居民服务和其他服务业、房地产业、农林牧渔业,合计占比58.27%o（二）典当

4、行运行情况典当行在我国具有悠久的历史，与银行贷款相比，典当融资的主要优势是方便快捷，能有效满足企业或个人急需的临时性资金周转等需求。近年来，海南省典当行发展速度较快。截至2012年6月末，海南省共有典当企业118家，实收资本11.1亿元；资产总额12.2亿元，同比增长30.3%；负债总额0.6亿元，同比增长96.5%o典当业务快速增长。2012年上半年，全省典当企业典当总额8亿元，同比增长18.61%o其中，房地产典当总额5.45亿元，同比增长24.39%O截至2012年6月末，典当余额5.74亿元，同比增长26.1%。其中，房地产典当余额3.9亿元，同比增长19.3%,占典当余

5、额的66.3%,占比较高。（三）融资性担保公司运行情况截至2012年6月末，海南省共有融资性担保公司49家，注册资本23.9亿元。其中：政府完全出资担保公司15家，民间出资担保公司32家，混合出资担保公司2家。2012年上半年，全省融资性担保公司发生担保业务794笔，同比增长15.23%；金额16.32亿元，同比增长13.78%。其中：担保个人贷款490笔，金额5.1亿元；担保企业贷款304笔，金额11.21亿元。截至2012年6月末，担保贷款责任余额33.47亿元，担保贷款不良率0.18%o三、产生的作用及应关注的问题（一）积极作用准金融机构若有效监管，规范操作，将会产生较大积

6、极作用。近年来，海南省准金融机构发展迅速，机构数量逐年增加，业务规模不断扩大，逐步覆盖一部分微小企业和农村金融领域，有效地弥补正规金融的不足，扶持地方经济发展。同时，准金融机构为相关的金融服务机构提供了服务收益，在将地下金融引入正轨、降低社会失业率、维护社会稳定等方面，都起着不可忽视的重要作用。（二）应关注的问题1•超范围提供民间融资中介服务。融资性担保机构、小额贷款公司和典当行等准金融机构主要是民营企业和个人参股，追求利益的最大化是其根本目的，在当前法律法规不完善、行业管理不到位的情况下，容易打“擦边球”。以融资性担保机构为例，一般情况融资性担保机构被批准的经营范围是：贷款担保

7、、票据承兑担保等担保业务，与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务，以自有资金进行投资等业务。但个别融资性担保公司未开展融资性担保业务，而是超经营范围通过“担保理财”的名义搭建民间借贷平台，通过户外广告、宣传折页和产品推介会等方式广泛宣传其“理财"业务，为民间融资提供担保，进行贷前调查，公开承诺放款人可获得年息为15%的固定理财收益。2.风险分担机制不合理。部分准金融机构的正常运作需要与金融机构合作，在取得金融机构授信的同时，要承担100%的责任，对处于成长初期的准金融机构而