县域金融机构消费贷款发展中问题及对策

《县域金融机构消费贷款发展中问题及对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、县域金融机构消费贷款发展中问题及对策摘要：县域各金融机构响应“拉动内需、刺激消费”的号召,推出了多种个人消费贷款政策。但由于多方面的原因，政策推行遇到了很多问题。文章通过总结工作中的实际问题，试图寻求一种县域个人消费贷款政策的新型发展模式。关键词：消费贷款；县域金融机构；消费观念近年来，国家经济迅猛发展，人们的消费观念发生了巨大的变化。个人消费信贷已经从北京、上海、深圳等大中城市走进了中小城镇。县域范围内的金融机构针对这些需求，推出了一系列的个人消费信贷政策，如：个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款、装修贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、个人

2、耐用消费品贷款、小额抵押贷款等。这些个人消费贷款政策的实施，对于扩大内需、拉动县域经济增长发挥了重要的作用。但是，各县域金融机构在开展此项业务的过程中，存在着业务起步晚.规模小、种类少、中介收费高、业务发展缓慢等问题，因此，需要县域金融机构工作者不断从实践中汲取经验，逐步完善县域金融机构的个人消费信贷政策。—、县域金融机构消费信贷发展中的主要问题（一）县域居民消费观念滞后、消费信贷距百姓生活较受县域经济欠发达以及传统文化、消费习惯的影响，大部分县域居民的消费观念滞后，总觉得借钱消费不踏实。与此同时，由于县域各金融机构对于个人消费信贷的宣传力度不

3、够，许多贷户对此项业务的了解甚少。因此，在需要资金时，大多数贷户把目光放在农户联保贷款、小额信用贷款及存单质押贷款上，而对大宗消费品贷款、助学贷款、旅游贷款等消费信贷业务却缺乏申请办理的热情。这种情况必然会导致消费信贷客户群体不足，个人消费信贷业务受到冷落。（二）个人消费信贷品种单调、发展失衡—是个人消费信贷品种太少，启动消费的作用不明显。在城市住房制度改革不断推进的过程中，各县域商业银行在个人住房贷款领域的业务开展却依然滞后。目前，县级个人消费贷款业务还仅仅局限于住房贷款、汽车贷款、存单小额质押贷款等有限的范围内，对于耐用消费品等其它类型的消

4、费贷款业务还是一片空白。二是个人消费信贷发展失衡。由于各县域金融机构对个人消费贷款的重视程度不同，各行在开展此项业务时，比例严重失衡。据调查表明，直到2006年10末，某县只有工行、建行两家金融机构可以办理此项业务，累计发放消费贷款13,641万元，仅占全部贷款总额的6.3%,而其它商业行及农村信用社根本未开展此项业务。（三）县域各金融机构对个人消费贷款缺乏主动性和创造性很多银行在开展个人消费信贷业务时，经营思想上存在观望态度，缺乏积极主动性和创造性。一是由于几十年来，银行贷款主要是对国有企业或集体企业发放，在对个体私营者发放贷款时，银行始终采

5、取的是比较谨慎的态度。特别是在贷款“零”风险的管理体制出台以后，部分信贷人员产生了“恐贷”思想，心存顾虑，害怕出现讲不清、难交代、责任大等问题。二是受商业银行信贷管理体制改革的影响，贷款决策权和审批权限上收，导致部分上层金融机构在授权和授信时，忽视了县域实际，使得县域金融机构在发展业务的过程中出现了因品种、规模的限制，发展空间狭小。三是与个人消费信贷相关的信贷配套措施还未尽完善，使得许多基层金融机构在开展消费信贷业务时，过多地考虑自身的短期利益与经营风险，因而，采取消极等待或观望的态度。（四）消费信贷手续繁琐、收费多、门槛高，百姓望而却步现行的

6、消费信贷在贷款利率、期限、数额、抵押担保等方面可供选择的方式少，难以适应消费信贷大众化的特点。主要表现为：一是手续过于繁杂，门槛过高，严重限制了消费信贷业务的广泛推广。以一笔住房贷款为例，要经过借款人资信审查-抵押物估价-抵押权登记-抵押财产保险-第三方担保T贷款合同公正等多道环节和程序，借款人方可获得贷款。这些程序客观上造成了消费贷款手续繁琐和不规范。二是中介部门收费高，贷户望“贷”生叹。例如：在申请并取得金融机构贷款立项的前提下，贷户若办理一笔总额10万元、期限为十年的住房消费贷款，需交纳的各种费用近3000元，占总贷款额的3%o这样，既加

7、重了借款人的负担，又严重影响了消费者申请办理消费贷款的信心。(%1)外部环境欠缺、影响消费信贷业务开展—是个人资信评估机制缺乏。目前，县域金融机构尚未建立个人资信评估系统，缺乏对个人资信状况进行评估的专业机构，加之个人的流动性大，个人收入难以判断等因素的影响，银行很难了解个人的资信情况，因而无法获得准确的个人信用信息，最终导致消费信贷的风险防范机制难以建立。二是与消费信贷相配套的保险体系还未形成，信贷风险无法转移。县域金融机构不但缺乏必要的消费信贷担保和保险制度，更缺乏针对消费信贷的相关规定，使得许多贷户在申请贷款时难以获得相应的担保。二、促进

8、县域消费信贷发展的对策针对县域消费信贷的现状以及消费信贷业务推广和发展中存在的问题，各县域金融机构也在实践中积极探索，不断尝试新的发展模式。(-)改变