城市商业银行的发展策略选择

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1、城市商业银行的发展策略选择中南财经政法大学新华金融保险学院03级金融4班胡淑芬内容摘要：本文通过分析中国城市商业银行内部状况与外部环境，考察出其存在的主要问题，进而针对这些问题就其发展策略提出粗略的建议。文章首先从城市商业银行内部整体和内部个体间两方面对其内部状况进行分析；然后从外部竞争压力和外部监管限制两个角度分析城市商业银行的外部环境，揭示出城市商业银行的外部环境并不宽松这一客观事实；最后，针对上述状况提出发展建议，强调城市商业银行在发展过程中要苦练内功，切实提高自身的竞争力。关键词：城市商业银行、内部状况、外部环境、发展策略在我国的银行体系中有一支为数众多的不容忽视的银行机构一市商

2、业银行。全国112家城市商业银行全部脱胎于城市信用社，它们的成立为当时的集体经济、个体经济和私营经济的发展做出了不可磨灭的贡献。同时，城市商业银行也在不断地打磨中成长。但是，随着我国经济的进一步发展，对外开放步伐的加快，金融改革的深化以及国内外金融状况日益复杂化，城市商业银行面临的竞争压力越来越大，其自身存在问题也日益突出。面对此种状况，中国城市商业银行将何去何从？城市商业银行要如何在竞争中求得发展？这些都是值得我们思考的问题。一、城市商业银行内部状况分析（一）内部整体现状不容乐观虽然城市商业银行的经营状况在逐年改善，但是，其现状并不容乐观。根据国务院发展研究中心金融研究所《中国城市商业

3、银行研究》课题组（简称中心课题组）于2004年对中国东部、中部、西部地区三个有代表性省份的20个城市商业银行的运营情况调查研究表明，我国城市商业银行主要存在以下问题：1.整体资产质量依然较差。各城市商业银行承接了大量城市信用社在不规范经营时期所形成的不良资产，虽然这些不良资产规模在逐年降低，但目前数量仍然较高。相关数据显示，到2004年6月末，城市商业银行不良贷款率仍高达14.08%,同时，这些不良贷款的悬空性特征明显，消化处置困难。2.资本充足率问题还较突出。目前，大多数商业银行只能依靠留存盈利和增资扩股来补充资本金。但在城市商业银行盈利能力普遍不强，增资扩股无法频繁进行的情况下，城市

4、商业银行将在很长一段时期内受困于资本充足率不达标的困境中。3.贷款集中度过高，风险过于集中。各城市商业银行的最大客户贷款额占净资产的比重都远远超过风险集中度管理的要求（警戒线分别为10%和50%）根据银监会2003年的有关统计，大多数城市商业银行的单一客户贷款率指标在200%以上，相当一部分城市商业银行的单一客户贷款率在100%以上。与此同时，城市商业银行的风险管理制度异常落后，目前只有少数规模较大的城市商业银行设有独立的风险管理部门，多数城市商业银行的风险内控体系其实是在不断“复制”监管部门所出台的各类风险管制条例。4.公司治理结构不够完善，地方政府“一股独大”。根据调查结果，各地政府

5、在城市商业银行的平均直接持股比例是24.2%,如果再加上地方政府通过其他企业或机构间接持股的数量，应该说地方政府对城市商业银行拥有绝对控制。（二）内部个体间发展不平衡由于各地经济、金融总量和发展水平各不相同，特别是近几年来一些东部中心城市经济迅速崛起，而中西部地区城市发展相对缓慢，城市商业银行群体内部的两极分化现象日益严重。仅以资产规模为例，截至2004年6月30日，中国最大的城市商业银行的资产规模为1839.69亿元。这种两极分化不仅表现在资产规模、发展速度等传统指标上，更体现在资产质量、资本充足率和在当地的市场份额等经营质量和竞争力指标上。内部个体间的这种不平衡发展极易导致强者越强，

6、弱者越弱，造成“赢者通吃”的局面。诸多研究证实，商业银行具有很强的规模效益，银行资产规模越大，经营绩效越好，就越能吸引更多的资金、人才、技术等资源以及政府的政策优惠待遇。二、城市商业银行外部环境分析（一）外部竞争压力大1.国内银行同业间压力。在城市信用社基础上建立起来的城市商业银行，既不像国有银行那样背后有国家信用的支抹，也不如股份制商业银行一样没有历史包袱的困扰，可以轻装上阵。它从一开始就背负了巨额不良资产的包袱。此外，与国有商业银行、全国性股份制商业银行相比，城市商业银行的市场规模相对较小，城市商业银行加总起来的资产规模是146222亿元，是全国性商业银行（包括国有商业银行和全国性股

7、份制商业银行）资产总额的0.072倍，112家城市商业银行的总资产不到14家全国性股份制商业银行总资产的十分之一，远低于四大国有商业银行的资产规模，仅为交通银行资产规模的1.5倍，招商银行的2.9倍。全国性城市商业银行的各项存款11725亿元、各项贷款7727亿元、股权权益449亿元，而同期的14家全国性股份制商业银行各项存款、贷款、股东权益分别是171915亿元、121875亿元和8212.35亿元，分别是后者的0.068、0.0