城市商业银行发展中间业务策略

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1、城市商业银行发展中间业务策略城商行具有现代金融企业灵活运行机制、地缘优势和科技实力的提升等，可有重点、有步骤、全方位地开展多项中间业务，但应建立有效的激励约束机制和风险管理等。随着我国利率市场化的加快和实施，银行存贷利差的缩小成为必然的趋势，同时商业银行资产业务的扩张越来越受到资本的制约，单纯依靠传统存贷业务获取丰厚的利润也越来越难。而商业银行开展中间业务并不反映在资产负债表中，从总体上讲，不占用或少占用资本，不仅承担的风险小,而且手续费稳定，是商业银行极具潜力的收入来源。存在的问题近年来，我国银行业中间业务有了一定的发展，但与西方商业银行发达的中间业务相比，

2、无论是在规模和质量上都有很大的差距，就城市商业银行而言，在这方面更为突出。发展中间业务的认识不够。从国际上一些银行的发展历史可以看出，越优秀的银行，非利息收入占比越高；发展水平越高的银行，非利息收入占比越高，如花旗银行在2005年中间业务收入占比达到36.8%,瑞士信贷集团高达54.3%。但是脱胎于城市信用社的城市商业银行，受观念、体制、政策等方面的影响，对银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对资本约束给商业银行资产负债业务带来的影响认识不足，重资产负债业务、票据业务，轻中间业务，仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段，发展中间业务的主动性、紧迫性不

3、强。即使不少城市商业银行对发展中间业务的必要性和重要性有所认识，但在具体操作和推广上还有难度，不少基层行对员工的中间业务的培训力度与深度都明显不足，许多员工对中间业务品种不是很了解，业务操作不熟练，一定程度上制约了中间业务的推广。发展缓慢，品种单一，范围狭窄。从发展的速度来看，低于中资商业银行的平均水平，更与发达国家银行业相差甚远。从发展的品种来看，品种单一、范狭窄，据统计，截至2004年，中资银行开办的中间业务已经涉及九大类420多个品种，中间业务已从货币、信贷市场延伸到资本、外汇、黄金等新兴市场，从商品流动服务延伸到资金流动服务和资本流动服务领域；城市商业

4、银行开展的中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、担保等产品上，在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供髙质量和髙层次服务方面，则还比较欠缺，在基金、年金等业务领域，由于政策性限制，基本被排除在外。缺乏合理的组织和有效的管理。国有商业银行和新兴股份制商业银行的发展势头比城市商业银行好的重要原因之一就是重视对中间业务的组织力度，例如招商银行在总分行设立了两级中间业务管理委员会，加大对中间业务的考核工作，确定了中间业务重点发展领域，中间业务收入规模及其增长幅度在同类上市银行中遥遥领先。而城市商业银行对中间业务的发展缺乏明确的定位，中间业务的管理模

5、式还大多是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成；在营销方面，基层行在上级行下达完任务计划后多在柜台被动的等待顾客，不能主动地把中间业务推广到市场中去，使广大客户不能及时了解新开办的一些中间业务，对服务收费和业务品种缺乏信任感，以致银行虽频频推出各类中间业务，顾客却并不十分感兴趣，在实际工作中造成了中间业务的开发、设计、推广工作难以取得预期效果。重服务、轻盈利。大体来讲，我国商业银行中间业务发展经历了两个阶段。1995〜2000年为存款导向阶段，发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，中间业务创新主要集中在代收代付等业务领域。2

6、000年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的，代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点，短短的数年中间业务已成为各商业银行业务竞争和创新的重要领域。而城市商业银行还普遍停留在第一阶段，把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段，大多数品种收益低或没有收益，忽视了中间业务增效创收的效益功能，耗费了大量人、财、物力却不能带来良好的收益。缺乏科技信息和人才支持。近几年，城市商业银行电子化建设发展较快，但与中间业务发展的需要相比还有一定差距。一方面，支持中间业务发展的科技手段相对较弱，根据有关调查，到2004年末，仅有24%的

7、城商行建立了管理信息系统，12%建立了呼叫中心，近50%的综合业务系统需要升级改造，数据仓库与商业智能系统的应用还处于探索之中。另一方面，中间业务是知识密集型业务，其开发研究与经营管理方面的人员，既要懂得传统的银行业务知识，也要了解大量非银行业务知识，而目前城市商业银行这方面的复合型人才相当缺乏，人才的短缺制约了中间业务的发展。拥有的优势尽管国有商业银行的网络与机构优势，是城市商业银行不可比拟的，但是城市商业银行总体上已经走出了发展中的低谷，已具有现代金融企业的灵活运行机制，整体财务状况已有明显改观，盈利能力在提高，具备了进行战略转型、发展中间业务的基础。整体

8、实力有了快速增强，社会公信力也日益提升