商业银行发展中间业务策略研究

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1、商业银行发展中间业务策略研究摘要：近年来，商业银行的发展不再简单依赖于存、贷款两个口径,发展中间业务成为商业银行新的利润增长点，中间业务的大力推广有利于银行谋取高额的利润回报，合法合规金融产品的推广是提高银行经营能力、降低经营风险、提升综合竞争力的必由之路。关键词：商业银行；屮间业务；策略；研究中图分类号:F832.2文献标识码：A文章编号：1001-828X(2014)09-0322-02随着中国加入WTO,经济贸易格局发生变化，金融一体化进程不断加快，商业银行所面临的外部环境竞争压力日益增大。2

2、002年，中国人民银行发布了《关于落实有关问题的通知》，通知明确了商业银行屮间业务的类型，自此，这种低投入、低风险、高收益的中间业务正式登上了商业银行拓展业务的历史舞台，我国商业银行如何紧抓时机发展中间业务成为银行利润增长的重点。一、商业银行中间业务的内涵商业银行屮间业务是指非利息收入的一种业务，该业务不构成商业银行的表内资产和负债。该类型的业务必须要集中银行在资金、技术、人力、信息、设备、技术方面的综合优势，根据客户要求从事委托业务，从中赚取佣金或者手续费。根据《关于落实有关问题的通知》要求，商业

3、银行的中间业务主要分为九个类别：支付结算、银行卡、金融服务代理、担保、承诺、交易、基金托管、咨询顾问、保管箱等其他业务。由于中间业务的快速发展，已与资产业务、负债业务并称为拉动商业银行利润增长的“三驾马车”。二、商业银行所面临的市场经营环境(-)银行经营风险随国家宏观经济调控逐步加大国家近年來为了确保国民经济持续保持强劲的增长势头，中央制定了一系列的政策措施调控宏观经济，对银行业的发展方向产生了根本性的影响。首先，从银行发展的内部环境来讲，我国自加入WTO以来，市场供求结构山原来的卖方市场向买方市场

4、转变，需求制约替代供给制约成为了经济增长的主导因素，经济波动的周期也定位为商业周期，不再受到计划周期的影响。这些转变都意味着银行业的原有经营优势逐步丧失，中国银监会于2014年1月6日召开“全国银行业监管工作会议”，会议指出，2014年将扩犬银行业的对外开放，选择由纯民资发起设立自担风险的银行作为试点，逐步推进。同时，银监会正酝酿设定《银行破产条例》，为商业银行的发展带來了严峻考验。其次，从银行发展所处的外部环境而言，国家整体经济增速放缓，竞争环境复朵，很多企业经营怵I难，更冇很多国企大面积亏损，朝

5、不保夕。很多企业不具备根据国家宏观调控做出结构、效益模块调整的综合实力，面临着淘汰。伴随着经济增速的放缓，商业银行原有的借贷等主要经营方向总体发展态势趋向疲软。(二)商业银行同业竞争加剧商业银行曾经被人众誉为“躺着赚钱”，过去的十年毋庸置疑也是银行业发展的黄金期，资产规模和利润创收都非常具有实力。截止2013年4月，我国银行资产规模多达140亿元，与十年前相比增长了5倍。但是，中国经济的快速增长，也引来了很多外资银行和民资银行的加入，同行竞争愈演愈烈。外资银行凭借国际背景和综合实力抢占市场，我国商业

6、银行的市场份额随之下降，中间业务量也相对减少，人才流失严重。同时，由于市场经济的不断推进，商业银行也逐步失去了政府的支持和保护，陷入外资银行及其他商业银行的双重竞争压力下，生存和发展空间被层层挤压、层层剥夺。三、商业银行发展中问业务的枳极意义商业银行面对整体经济环境以及同行业的激烈竞争，尽可能的规避或减少经营风险，关键在于稳步推进中间业务的发展，紧抓市场机遇，使英成为新的利润增长点。因此，商业银行围绕提高经营利润、降低经营风险,发展中间业务具有积极意义。一是中间业务推进商业银行步入微利时代。商业银行

7、传统的获利渠道是赚取利差，可是面对整体经济增速放缓的大趋势，很多企业自身难保，经营现状惨淡，贷款偿还能力无，为商业银行经营带来了极大的风险。因此，商业银行必须拓展思路，寻找新的利润增长点。屮间业务的优势就在于投入低、风险低、回报高，代收代办收取中介费用，扩大服务范围，有利于优化负债结构，推进商业银行迈入微利时代。二是中间业务推进商业银行转变经营理念。商业银行除了要面对外部经济环境，内部竞争环境也是生死存亡的关键所在。为了提升竞争力，要一切以客户需求为中心，什么样的中间业务能够给客户提供更安全、更适合

8、、更受惠的理财环境，就应该追逐客户需求，为客户进行定制化的服务。顺应企业市场化改革的浪潮，商业银行充分利用人才和信息优势，对企业的收购、合并等业务提供金融支持和服务，对于资产重组调查、资产评估、审计、融资计划、理财与投资咨询等都适宜发展中间业务，随市场和客户的需求变化开发不同的产品和服务，提高收益。四、商业银行中问业务发展中存在的问题目前，商业银行发展屮间业务受到四个方面因素的制约，分别为：营销手段缺乏、人力资源不足、高品质产品短缺、科技投入欠缺。营销手段缺乏长久以來